Дело № 2-250/2021 УИД: 69RS0006-01-2021-000222-89

Решение

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,

при секретаре Семеновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по иску также – ответчик, заёмщик), в котором просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 21 мая 2015 г. по 27 октября 2015 г. в общей сумме 85 119 рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 753 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 12 ноября 2012 г. между АО «Тинькофф Банк» (далее также – Банк) и ответчиком был заключён кредитный договор № с лимитом задолженности в размере 46 000 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку в исполнении обязательств по кредитному договору, чем нарушал условия договора. Заключительный счёт, включающий задолженность за период с 21 мая 2015 г. по 27 октября 2015 г., и подлежащий оплате в течение 30 дней, был направлен ответчику 27 октября 2015 г. Требование Банка ответчиком исполнено не было. 29 января 2016 г. АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключённому с ФИО1 По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 85 119,96 рублей. После передачи прав требования истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от 12 ноября 2012 г. в размере 85 119 рублей 96 копеек.

Определением судьи о подготовке дела к судебному разбирательству от 4 февраля 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк». 

Истец ООО «Феникс», извещенное о времени и месте судебного заседания в порядке статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд своего представителя не направило; одновременно с исковым заявлением представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, пояснив, что брал кредит в АО «Тинькофф Банк», последний платёж по кредиту произвёл в 2015 г., в настоящее время имеется задолженность по кредиту, которая возникла в связи с финансовыми затруднениями; несколько раз по телефону звонили представителя ООО «Феникс», требовали возврата долга, угрожали; не давал согласие на переуступку долга ООО «Феникс». 

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; ходатайств и возражений не представлено.

Заслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 1 ноября 2012 г. ФИО1. обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (в настоящее время – АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой на получение кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором просил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с настоящим заявлением-анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавшими на момент обращения в Банк, Тарифами по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ответчик указал, что он доверяет ТКС Банк (ЗАО) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора.

При подписании заявления-анкеты ответчик был ознакомлен с условиями заключаемого кредитного договора.

Заявление ответчика было принято Банком путём выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 46 000 рублей, согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платёжных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк.

Тарифами по кредитным картам ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» ТП 7.12 RU, действующими на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составила: 28,9 % годовых по операциям покупок, 36,9 % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, беспроцентный период – до 55 дней.

Кроме того, данными Тарифами установлены иные условия исполнения кредитного обязательства, а также предусмотрены меры ответственности за ненадлежащее исполнение заёмщиком кредитного договора, в том числе: плата за обслуживание основной карты – 590 рублей (пункт 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 7), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей (пункт 9), минимальный платёж по договору – не более 6% от задолженности и минимум 600 рублей (пункт 10), штраф за неуплату минимального платежа – первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (пункт 12), плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (пункт 13); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (пункт 15).

Кредитный договор заключён в письменной форме в виде подписания 01 ноября 2012 г. заявления-анкеты, в котором договор: №, тарифный план: кредитная карта ТП 7 12 RU, карта: Тинькофф Платинум.

В заявлении-анкете указано, что универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: 

- заявление-анкета;

- Условия комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), включающие в себя Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утверждённые решением Правления ТКС «Банк» 28 сентября 2011 г. (далее также – Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт); 

- Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Продукт Тинькофф Платинум. Тарифный план ТП 7.12 RUR (далее также – Тарифы по кредитным картам), содержащееся в Приложение № 7 к Приказу № 0620.03 от 20 июня 2012 г. 

В соответствии с заключённым договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно вышеуказанному заявлению-анкете, а также положениям, изложенным в пункте 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты.

Также договор считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Пунктом 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Выпиской по счёту подтверждено, что с использованием карты ФИО1 были совершены расходные операции.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (абзац первый).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (абзац третий).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно положения статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 и абзацу второму пункта 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правовое основание договора о Карте определено в статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанному Положению предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платёжной карты, совершении операций с использованием платёжной карты кредитная организация обязана идентифицировать её держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчётных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платёжных карт, в бухгалтерском учёте участников расчётов является реестр операций или электронный журнал.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком кредита (пункт 2.1.).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт также содержат следующие положения.

Договор кредитной карты заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей (пункт 2.2.).

Для осуществления расчётов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту основную карту (пункт 3.1.).

Кредитная карта является собственностью Банка (пункт 3.4.).

Кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (пункт 3.10.).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1.).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5.).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6.).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку, О числе месяца, в которое формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.7.).

Неполучение счёта-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.10.). 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке (пункт 5.11.).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту и должен быть оплачен последним в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12.).

Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1.). 

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом (пункт 7.2.2.).

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счётом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счёте-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счёта-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счёте-выписке считается подтвержденной клиентом (пункт 7.2.3.).

Банк имеет право в любой момент лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2.). 

Банк вправе отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности (пункт 7.3.3.). 

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Осуществление ответчиком с помощью кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчётом задолженности.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что Банк выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказал дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги.

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в том числе, в случае невыполнении Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (пункт 9.1.). 

В пункте 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт закреплены термины и определения.

Заключительный счёт – документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Счёт-выписка – документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту содержащий информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). 

Решением единственного акционера от 16 января 2015 г. б/н наименование Банка изменено на АО «Тинькофф Банк».

Как следует из материалов дела, в связи с тем, что ФИО1 не исполнял условия кредитного договора №, Банк принял решение о выставлении заключительного счёта, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты.

Настоящий заключительный счёт является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, которая по состоянию на 27 октября 2015 г. составила 85 121 рубль 49 копеек, из которых кредитная задолженность – 54 193,43 руб., проценты – 21 172,81 руб., штрафы – 9 755,19 руб.

Данный расчёт соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведён с учётом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Согласно условиям договора кредитной карты, ФИО1 обязан полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счёта, однако в указанный срок задолженность ответчиком погашена не была.

Представленные ответчиком приходные кассовые ордера, квитанции, заявления на перевод денежных средств подтверждают довод ответчика о частичном исполнении обязательств в по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату основной суммы долга и процентов за пользование кредитными денежными средства, неоднократно допускал просрочки платежа, в связи с чем за период с 21 мая 2015 г. по 27 октября 2015 г. образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно пункту 3.4.6. Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчётной карты. 

Таким образом, возможность передачи прав требования третьим лицам без ограничения предусмотрена условиями заключённого кредитного договора (договора кредитной карты). Данное условие не оспаривалось сторонами при заключении договора.

Банк переуступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору (договору кредитной карты) №, заключенному с ФИО1, что подтверждается генеральным соглашением от 24 февраля 2015 г. №, дополнительным соглашением от 29 января 2016 г. и актом приема-передачи прав требований от 29 января 2016 г.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика определена в размере, установленном в заключительном счёте, в сумме 85 121,49 руб.

Уведомлением об уступке права требований, копия которого имеется в материалах дела, ФИО1 был уведомлен, что на основании дополнительного соглашения от 29 января 2016 г. к Генеральному соглашению № от 24 февраля 2015 г. коллекторскому агентству ООО «Феникс» 29 января 2016 г. переданы (уступлены) права требования по заключенному кредитному договору № в размере 85 121,49 руб. 

ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 12 ноября 2012 г. в общей сумме 85 119,96 руб.

Доводы истца о том, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

Ответчик в судебном заседании не отрицал факт задолженности по кредитному договору, просил применить срок исковой давности, ссылаясь на его пропуск.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как установлено судом и не оспаривается участвующими в деле лицами, плата за пользование кредитом осуществлена ответчиком 15 апреля 2015 г. в сумме 3 500 руб. и после указанной даты обязательства по договору последним не исполнялись, что следует из выписки по договору кредитной линии № за период с 1 ноября 2012 г. по 29 января 2016 г.

Как следует из представленной копии заключительного счёта, он сформирован 27 октября 2015 г.

Указанная в заключительном счёте сумма задолженности подлежала оплате в течение 30 дней с момента его выставления, то есть по 27 ноября 2015 г. включительно.

Данное требование в указанный срок ответчиком не выполнено. 

Следовательно, именно с 28 ноября 2015 г. Банк узнал о нарушении своего права. 

Настоящее исковое заявление направлено в Вышневолоцкий межрайонный суд почтой 28 января 2021 г., что подтверждается отметкой организации почтовой связи на конверте.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны следующие разъяснения.

По смыслу статьи 201 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В этой связи переход к ООО «Феникс» право требования по кредитному договору не влияет на начало течения срока исковой давности.

Поэтому по исковому требованию ООО «Феникс» срок исковой давности исчисляется с 28 ноября 2015 г.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Статьёй 202 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания приостановления течения срока исковой давности.

Данные основания судом не установлены.

Статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В период с 28 ноября 2015 г. по настоящее время ответчик не свершал действия, свидетельствующие о признании долга.

Согласно положениям статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

В абзацах первом и втором пункта 17 и пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны следующие разъяснения.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвёртым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности по заявленным требованиям истекал 28 ноября 2018 г. 

Из материалов гражданского дела № 2-154/2018, поступившего по запросу суда, следует, что 5 февраля 2018 г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании долга по кредитному договору с ФИО1, что подтверждается отметкой организации почтовой связи на конверте.

Следовательно, течение срока исковой давности происходило с 28 ноября 2015 г. по 04 февраля 2018 г., то есть в период 2 лет 2 месяцев и 7 дней, неистекшая часть составила 9 месяцев 23 дня. 

20 февраля 2018 г. мировым судьей судебного участка № 4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области на основании указанного заявления вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 12 ноября 2012 г. за период с 26 апреля 2015 г. по 27 октября 2015 г. в сумме 85 121,49 руб., который был отменён определением мирового судьи 20 августа 2018 г. в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Таким образом, с 21 августа 2018 г. (следующий день после отмены судебного приказа) течение срока срок исковой давности продолжилось и с учётом неистекшей части на день обращения за судебной защитой в виде заявления о выдаче судебного приказа (9 месяцев 23 дня), последний день срока исковой давности приходится на 13 июня 2019 г.

Таким образом, 13 июня 2019 г. истёк срок исковой давности по требованию к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 ноября 2012 г. 

Рассматриваемое исковое заявление предъявлено в суд 28 января 2021 г. (дата передачи в отделение АО «Почта России», что подтверждается отметкой на почтовом конверте), то есть через 1 год 7 месяцев 15 дней после истечения срока исковой давности. 

В соответствии со статьёй 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В абзаце третьем пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны следующие разъяснения.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учётом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, суд считает необходимым отказать ООО «Феникс» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 ноября 2012 г. за период с 21 мая 2015 г. по 27 октября 2015 г. включительно.

Истец также просит взыскать с ответчика 2 753,60 руб. в счёт возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Уплата истцом государственной пошлины подтверждается приложенными к исковому заявлению платёжными поручениями № 7450 от 26 января 2018 г. на сумму 1376,62 руб. и № 1675 от 11 января 2019 г. на сумму 1376,78 руб.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, понесенные судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины возмещению не подлежат.

В этой связи суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требования к ответчику о взыскании судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 ноября 2012 года за период с 21 мая 2015 года по 27 октября 2015 года включительно и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л. Кяппиев

Дело № 2-250/2021 УИД: 69RS0006-01-2021-000222-89