Дело № 2-1069/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Жуликовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«12» апреля 2017г.

гражданское дело по иску АО "АЛЬФА-БАНК" к П.С.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к П.С.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, что **.**.****г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и П.С.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № ###. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 600000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ### от **.**.****г.», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 600000 руб., проценты за пользование кредитом – 23,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщика своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности П.С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 703834 руб. 09 коп., а именно: просроченный основной долг – 599979 руб. 25 коп., начисленные проценты – 31565 руб. 55 коп., штрафы и неустойки – 72289 руб. 29 коп.

Учитывая изложенное просило взыскать с П.С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ### от **.**.****г. в размере 703834 руб. 09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10238 руб. 34 коп.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****г. наложен арест на имущество, принадлежащее П.С.В., в размере суммы исковых требований – 703834 руб. 09 коп. (л.д. 45-46).

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явилась, письменно просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 5).

Ответчик П.С.В. требования признал в части основного долга и процентов, письменно просил снизить размер неустойки.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора(п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из обстоятельств, установленных в судебном заседании следует, что **.**.****г. П.С.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д. 27-31).

**.**.****г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и П.С.В., посредством подписания уведомления № ### об индивидуальных условиях кредитования, заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № ###. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Из содержания кредитного предложения также следует, что П.С.В. выразил свою волю на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредита, в рамках которого на его имя был открыт счет кредитной карты и выпущена кредитная карта, что подтверждается его личной подписью.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом, подписывая указанное предложение, П.С.В. подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредитной карты был предварительно ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 27).

Кроме того, подписывая **.**.****г. уведомление об индивидуальных условиях кредитования, П.С.В. подтвердил, что общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» получил, с индивидуальными условиями кредитования согласен (л.д. 26).

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что **.**.****г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и П.С.В. был заключен кредитный договор, которому присвоен № ###.

Во исполнение соглашения о кредитовании № ### от **.**.****г. и Общих условий выдачи кредитной карты банк акцептовал оферту П.С.В., открыв ответчику счет и передав ему карту с зачисленным на нее кредитным лимитом в размере 600000 руб.

Выдача кредитных денежных средств подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 14) и ответчиком не оспаривалась.

Таким образом, суд полагает, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» были полностью выполнены обязанности, предусмотренные соглашением о кредитовании № ### от **.**.****г.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ### от **.**.****г.», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 600000 руб., проценты за пользование кредитом – 23,99% годовых.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1 Общих условий, л.д. 35).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п. 8.1 Общих условий, л.д. 36).

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязалась возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные соглашением о кредитовании, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные соглашением.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании (л.д. 36 оборот).

Как следует из материалов дела, обязанность по возврату кредита и начисленных процентов ответчиком исполняется ненадлежащим образом, что П.С.В. в настоящем судебном заседании не оспаривалось.

По состоянию на **.**.****г. задолженность П.С.В. по соглашению о кредитовании № ### от **.**.****г. составляет 703834 руб. 09 коп., а именно: основной долг – 599979 руб. 25 коп., проценты – 31565 руб. 55 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 20667 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 51621 руб. 43 коп. (л.д. 10-13).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком П.С.В. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № ### от **.**.****г., однако с учетом положений ст. 333 ГК РФ находит сумму задолженности по неустойке, исчисленную истцом, подлежащей уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из представленного расчета задолженности П.С.В. следует, что сумма основного долга составляет 599979 руб. 25 коп., задолженность по процентам – 31565 руб. 55 коп., однако, начисленная истцом задолженность по неустойке в общей сумме 72289 руб. 29 коп. (20667 руб. 86 коп. + 51621 руб. 43 коп.), является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения обязательств.

При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 2178 руб. 57 коп.

В настоящее время в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества (ОАО) на Акционерное общество (АО).

Таким образом, с П.С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № ### от **.**.****г. в размере 633723 руб. 37 коп. (599979 руб. 25 коп. + 31565 руб. 55 коп. + 2178 руб. 57 коп.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с П.С.В. подлежат взысканию понесенные АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10238 руб. 34 коп., которые подтверждаются платежным поручением ### от **.**.****г. (л.д. 7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.

Взыскать с П.С.В. в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № ### от **.**.****г. в размере 633723 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10238 руб. 34 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

В мотивированной форме решение составлено «14» апреля 2017г.

Судья М.В. Ларченко