Дело № 2-2308/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2017 года г.Санкт-Петербург

Кировский районный суд города Санкт–Петербурга в составе 

судьи Носковой Н.В.

при секретаре Гавриловой И.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «СК Благосостояние» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СК Благосостояние» о взыскании части неиспользованной страховой премии в размере 58189,68 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1077586, 21 рублей, при заключении которого также был заключен договор страхования жизни от несчастных случаев №, страховая премия по которому составила 77586, 21 руб. 

Указывая на то, что при оформлении кредита сотрудник банка сообщил, что заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней является обязательным условием выдачи кредита, он был вынужден подписать кредитный договор и договор страхования. Денежные средства в размере 77586, 21 рублей были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии, в связи с чем увеличилась сумма кредита, ежемесячный платеж и размер процентов. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредитную задолженность. Считает, что договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ. по день выплаты кредитной задолженности и таким образом страховая сумма за весь период составила 19396, 53 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в банк заявление о досрочном расторжении договора страхования, в котором ему было отказано и в связи с указанным нарушением его прав истец был вынужден обратиться с данным иском в суд.

В судебном заседании истец не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме, поддержав доводы, указанные в возражении на исковое заявление.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 1077586, 21 руб., под 17,4 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что подтверждается индивидуальными условиями договора, графиком платежей (л.д.11-13) и не оспаривается сторонами.

Факт предоставления суммы кредита сторонами также не оспаривался. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами был заключен, при этом стороны свои обязательства по кредитному договору выполнили в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком.

Из представленных суду материалов дела, установлено, что ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.30).

Размер страховой премии составил 77586, 21 руб. 

Срок страхования установлен по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было направлено заявление на расторжение договора страхования и возврат неиспользованной части страховой премии (л.д. 8), на что получил отказ (л.д. 9-10).

Также судом установлено, что ФИО2 добровольно подписал договор страхования и выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, что подтверждается п.4 Полиса, согласно которому Страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита (л.д.15). При этом как усматривается из п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита такое условие как обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья не применимо. (л.д.11).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Из материалов дела следует, что Договор страхования был заключен с истцом на условиях, изложенных в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, подписанных истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно п. 7 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования договор досрочно прекращается по требованию страхователя в случае: если страхователь определенно выразит намерение прекратить договор, часть обязанностей страхователя по которому исполнена застрахованным или иным лицом; в случае ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя физического лица, не являющегося застрахованным, до окончания срока страхования, если обязанность страхователя по уплате страховых взносов не исполнена в полном объеме и иное лицо не приняло на себя права и обязанности страхователя по Договору; в случае ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица до окончания срока страхования страховщик не освобождается от исполнения своих обязанностей по договору, если обязанности страхователя по уплате страховых взносов выполнены в полном объеме или если застрахованный или другое лицо, с согласия страховщика, принимает на себя обязанности страхователя по договору.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Как усматривается из п.7.9 Полисных условий при досрочном прекращении Договора Страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат Страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено Соглашением между Страховщиком и Страхователем. Аналогичные правила содержатся в общих правилах комплексного страхования (п.7.9).

Однако, в соответствии с п. 5 Полиса, подтверждающего заключение на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривает возврат страховой премии только в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в течении 5 рабочих дней с момента его заключения. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения или в случае, если в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается.

Таким образом, Полис, Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью Договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, установленных законом, если иное предусмотрено договором.

Оснований полагать, что договор страхования прекратил свое действие по иным основаниям, предусмотренным ч.1 ст. 958 ГК РФ, в том числе, что отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска (инвалидность, смерть), а также по основаниям, предусмотренным условиями, у суда не имеется. Страхового риска, связанного с исполнением обязательств по кредитному договору соглашением сторон предусмотрено не было.

При этом суд учитывает, что выгодоприобретателем по данным рискам является непосредственно сам истец и его наследники в зависимости от страхового случая (а не банк), в связи с чем оснований полагать, что в связи с прекращением отношений по кредитному договору существование страхового риска (смерть, инвалидность) прекращено, не имеется. 

Также суд учитывает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Он был осведомлен и добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в страховом полисе и Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

Оснований полагать, что при заполнении заявления на страхование, истец действовал недобровольно, у суда не имеется. 

В полисе, подтверждающем заключение на добровольной основе на основании устного заявления договора страхования от несчастных случаев поставлена собственноручная подпись истца.

Указанные обстоятельства истец в судебном заседании, не оспаривал.

Поскольку Полисными Условиями, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Полисные Условия не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СК Благосостояние» о защите прав потребителей следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СК Благосостояние» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г.Санкт-Петербурга.

Судья /подпись/ Н.В.Носкова

Копия верна:

Судья Н.В.Носкова