Дело № 2-1286/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 25 октября 2018 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи – Цыбиной И.Н., 

при секретаре – Стафеевой Ю.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Добрянском районном суде Пермского края материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО5 отделению № Сберегательного банка РФ о прекращении договора страхования в отношении ФИО1, взыскания неиспользованной части страховой премии в сумме 77 092,34 рубля, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей; 37 600 рублей за юридические услуги, неустойки, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что он обратился в Добрянское отделение № Сберегательного банка РФ (далее – Банк) с просьбой предоставить ему потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, обязуясь возвратить полученную денежную сумму и проценты в соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора Банк не предоставил ему возможность отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, внести изменения в договор, выбрать иную страховую компанию или иной срок страхования. За подключение к программе страхования он согласился уплатить Банку 136 045 рублей. В устной форме ему было указано, что страхование жизни и здоровья в страховой организации, предложенной Банком, является обязательным условием. В ином случае ему бы отказали в получении кредита. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку действующим законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. У него не было возможности оплатить страховую премию из собственных средств, самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору. Вместо этого Банк включил его в Программу коллективного добровольного страхования «Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Таким образом, оказание одной услуги по выдаче ему кредита было обусловлено оказанием другой. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных Банком. Поскольку размер взноса на страхование жизни здоровья был включен в общую сумму кредита, на которую в дальнейшем начисляются проценты и комиссии по кредиту, что значительно увеличивает конечную сумму кредита, подлежащую возврату Банку. Считает, что Банк нарушил ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в которой говорится, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Считает, что договор страхования прекращен, страховщик должен вернуть неиспользованную часть страховой премии страхователю. Обязательства ФИО1 перед Банком уже выполнены, страховой риск следует считать отпавшим. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ условия договора им исполнялись надлежащим образом в полном объеме. В ДД.ММ.ГГГГ потребительский кредит им возвращен досрочно. Страховой риск следует считать отпавшим. В Добрянское отделение № Сберегательного банка РФ ДД.ММ.ГГГГ им направлялась претензия, которая оставлена без удовлетворения. Договор страхования до настоящего времени не прекращен. Незаконные действия Банка взвали у него сильные душевные волнения, острые переживания, ощущение беспомощности. Он вынужден находиться в состоянии сильного нервного напряжения, переживать чувство горечи и обиды в связи с тем, что Банком нарушены его неимущественные права. Просит взыскать неустойку, расчет которой будет представлен в последнее судебное заседание, штраф. Кроме этого, он, не имея юридических знаний и навыков, вынужден был обратиться за помощью к профессиональным юристам. Между ним и ИП ФИО4 заключен договор об оказании юридических услуг. Стоимость услуг по указанному договору составила 

<

данные изъяты>.

В дальнейшем истцом были уточнены исковые требования, ФИО1 просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» неиспользованную часть страховой премии в сумме 77 627 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, 37 600 рублей за юридические услуги.

Определением Добрянского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ уточненное исковое заявление принято к производству Добрянского районного суда Пермского края.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 на удовлетворении требований настаивали по доводам, указанным в исковом заявлении, просили прекратить договор страхования, взыскать с ПАО «Сбербанк России» неиспользованную часть страховой премии в сумме 77 092, 34 рубля, неустойку в размере 41 142, 84 рубля, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, судебные расходы за оплату услуг представителя в размере 37 600 рублей, штраф.

Представитель ответчика ФИО6 с исковыми требованиями не согласилась, представила письменный отзыв по делу (л.д. 34-39, 94-99).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался судом надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке согласно ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев под 19,70 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, что сторонами не оспаривается.

При заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Указанным заявлением истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Сумма платы за подключение к программе составила 136 045 рублей за весь срок кредитования и была удержана ПАО «Сбербанк России» из кредитных средств.

Из содержания пункта 5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми, как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он был ознакомлен, следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61) и выписки из реестра застрахованных лиц (л.д. 57) ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ и справки о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-32) задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» отказал ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № №, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" (л.д. 55 - 60).

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия участия от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании пункта 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Сторонами Договора страхования являются Страхователь – Банк – и Страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2. настоящих Условий. При этом датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» ( в зависимости от того, что применимо) является дата подписания Заявления (включая эту дату), указанного в п. 2.2 Условий участия; дата начала срока страхования по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания Заявления (включая указанную дату), указанного в п. 2.2 Условий участия. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования. События, произошедшие до начала страхования или после окончания страхования, не будут считаться страховыми случаями и не влекут за собой страховой выплаты. 

При досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования.

Согласно пункту 4.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд также приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

ФИО1 согласно его заявления выразил согласие быть застрахованным лицом в рамках Программы добровольного страхования, в связи с чем, оплатил ПАО «Сбербанк России» соответствующую сумму в качестве платы за подключение к Программе страхования.

В рассматриваемом случае непосредственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков заключен между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», истец, как указывалось выше, являлся только застрахованным лицом, соответственно, не является стороной договора страхования, а, следовательно, правом требования возврата ему части страховой премии ни действующим законодательством, ни условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не наделен.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из содержания искового заявления, а именно, исходя из его основания и предмета, истец требует возврата части страховой премии, которую, как усматривается из материалов дела, он ни ПАО «Сбербанк России», ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не уплачивал. Плата, внесенная им ПАО «Сбербанк России» за подключение к Программе страхования, страховой премией, при отсутствии заключенного договора страхования между сторонами настоящего спора, не является, а заявление на подключение к Программе страхования, в данном случае, рассматривается с позиции согласия истца быть застрахованным лицом в правоотношениях, основанных на договоре страхования, заключенном между юридическими лицами, что требованиям главы 48 ГК РФ не противоречит.

Плата за подключение к Программе страхования является платой за оказанную ПАО «Сбербанк России» услугу по совершению данного действия (комиссией Банка за подключение к программе страхования) и не аналогична по своему правовому содержанию страховой премии, уплачиваемой при заключении договора страхования.

Соответственно, оснований для удовлетворения требований истца, заявленных им в качестве предмета иска, суд не усматривает.

Довод стороны истца о том, что при заключении кредитного договора Банком была навязана услуга по страхованию, подлежит отклонению.

Доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора истцом не представлено. 

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 было добровольно подписано заявление на участие в программе страхования, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан истцом, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Кроме этого суд считает возможным отметить тот факт, что истец лично в подразделение Банка, в котором оформлено заявление, с заявлением о досрочном прекращении в участии в Программе страхования не обращался. В последующем ФИО1 не лишен права прекратить досрочно участие в Программе страхования, обратившись лично с письменным заявлением в подразделение Банка согласно п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

На основании изложенного, поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, исковые требования ФИО1 о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии удовлетворению не подлежат. В связи с этим не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя, штрафа, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о прекращении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 77 092,34 рубля, неустойки в размере 41 142,84 рубля, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 37 600 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья-подпись-

Копия верна. Судья И.Н. Цыбина

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2018 г. 

Подлинник решения подшит в деле № 2-1286/2018. Гражданское дело №2-1286/2018 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.