Дело № 2-1806/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 г. город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Шарифуллиной Н.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к Мудрой О.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ПАО), Банк) обратилось суд с иском к Мудрой О.С., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам, в том числе: по кредитному договору № от 13.11.2013 года по состоянию на 18 апреля 2017 г. в сумме 454 828 рублей 40 копеек; по кредитному договору № от 25.10.2011 года по состоянию на 21 апреля 2017 г. в сумме 188 530 рублей 04 копейки, судебные расходы. 

В обоснование своих требований истец указал, что 13 ноября 2013 г. между Банком и Мудрой О.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. 00 коп. на срок по 17.04.2017 года по ставке 19,30 % годовых. 

Кроме того, 25 октября 2011 г. между Банком и Мудрой О.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. 00 коп. на срок по 25.10.2016 г. по ставке 22,20% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам от 13.11.2013 г. и от 25.10.2011 г. в полном объеме. Ответчик по настоящее время свои обязательства по возврату кредитных денежных средств в полном объеме не исполнил. Требование банка о досрочном погашении кредитов в связи с систематическим неисполнением обязательств по погашению долга и уплате процентов по договорам от 13.11.2013 г. и от 25.10.2011 г. ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору № от 13.11.2013 г. по состоянию на 18 апреля 2017 г. составила 454 828 руб. 40 коп. Задолженность ответчика по состоянию на 21 апреля 2017 г. по кредитному договору № от 25.10.2011 года составила 188 530 руб. 04 коп. 

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. (л.д.106)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д.105). 

Согласно письменным возражениям ответчика, с заявленными требованиями не согласна в части взыскиваемого размера неустойки по кредитным договорам на общую сумму 83 885,64 руб. (45 079,26 руб.+38806,38 руб.). Считает сумму взыскиваемой Банком неустойки несоразмерной последствиям нарушенных ею обязательств по кредитным договорам, кроме того, установленный Банком размер неустойки превышает действующую на момент заключения договоров ставку рефинансирования (8,25% годовых) в 33 и 22 раза соответственно. Просит отказать в удовлетворении требования Банка о взыскании неустойки в сумме 83 885,64 руб. (л.д.107)

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ВТБ 24 (ПАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждается материалами дела, 13 ноября 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Мудрой О.С. был заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика Мудрой О.С. к условиям Правил потребительского кредитования. По условиям заключенного кредитного договора Банком предоставлен Мудрой О.С. кредит на потребительские нужды в сумме 400 000 руб. 00 коп. на срок с 13.11.2013 г. по 13.11.2018 г. Процентная ставка по кредиту определена в размере 19,30% годовых. Полная стоимость кредита 21,09 % годовых. (л.д.14)

Погашение кредита и уплата процентов по заключенному договору осуществляется ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 10 548 руб. 08 коп. 

Заявлением от 13.11.2013 г. ФИО1 просила включить в число участников программы страхования. (л.д.22)

Кроме того, 25 октября 2011 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Мудрой О.С. был заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика Мудрой к условиям Правил потребительского кредитования. По условиям заключенного кредитного договора Банком предоставлен Мудрой О.С. кредит на потребительские нужды в сумме 300 000 руб. 00 коп. на срок с 25.10.2011 г. по 25.10.2016 г. Процентная ставка по кредиту определена в размере 22,20% годовых. Полная стоимость кредита 24,57 % годовых. (л.д.43)

Погашение кредита и уплата процентов по заключенному договору осуществляется ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 8 319 руб. 82 коп. и 870 руб. (плата за страхование) всего сумма ежемесячного платежа - 9 189,82 руб. (л.д.47)

Заявлением от 25.10.2011 г. ФИО1 просила включить в число участников программы страхования. Заявлением от 26.11.2013 г. просила исключить ее из участников Программы страхования (кредитный договор № от 25.10.2011 г.) (л.д.53,54)

Условиями кредитных договоров, предусмотрена ответственность заемщика в виде пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, денежные средства по кредитным договорам № от 13.11.2013 г. и № от 25.10.2011 г. в сумме 400 000,00 руб. и 300 000,00 руб. были предоставлены Банком заемщику Мудрой О.С., что подтверждается мемориальным ордером № от 13 ноября 2013 г., мемориальным ордером № от 25 октября 2011 г. (л.д.21, 52), выписками по лицевому счету. (л.д.23-34,55-64).

Таким образом, обязательства по кредитным договорам № от 13.11.2013 г. и № от 25.10.2011 г. исполнены Банком в полном объеме.

Как следует из искового заявления, подтверждается выписками по лицевому счету заемщика, обязательства по кредитным договорам № от 13.11.2013 г. и № от 25.10.2011 г. Мудрой О.С. надлежащим образом не исполняются. Обязательные ежемесячные платежи по кредитному договору заемщиком не осуществляются. (л.д.23-34,55-64)

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе, неустойкой.

На основании с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кроме того, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться другими способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательств в виде страхования жизни и трудоспособности включено в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству. 

В судебном заседании установлено, что обязательство по возврату денежных средств и процентов ответчиком исполнялось не надлежащим образом.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитным договорам уведомлением от 26.02.2017 г. Банк досрочно потребовал от заемщика погасить кредиты полностью. (л.д.69)

Требования Банка не исполнены, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

Судебными приказами мирового судьи судебного участка № г.Златоуста Челябинской области от 19 мая 2017 г. с Мудрой О.С. в пользу ПАО «ВТБ 24» взыскана задолженность по кредитным договорам № от 13.11.2013 г. и № от 25.10.2011 г., судебные расходы.

Определениями мирового судьи судебного участка № г.Златоуста Челябинской области от 5 июня 2017 г. вышеуказанные судебные приказы от 19 мая 2017 г. о взыскании с Мудрой О.С. задолженности по кредитным договорам и судебных расходов отменены в связи с поступлением от Мудрой О.С. возражений по поводу исполнения судебного приказа, в связи с несогласием с размером задолженности. (л.д.67,68)

Согласно представленным истцом расчетам (л.д.9-13,л.д.35-42), размер задолженности Мудрой О.С. перед Банком составляет: 

- по кредитному договору № от 13.11.2013 г. по состоянию на 18 апреля 2017 года 860 541,75 руб., в т.ч.: 315 171,28 руб. – основной долг; 88 817,86 руб. – плановые проценты; 188 113,41 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 262 679,2 руб. – пени по просроченному основному долгу; 5 760,00 руб. – комиссия за коллективное страхование; 

- по кредитному договору №№ от 25.10.2011 г. по состоянию на 21 апреля 2017 года: 126 368,20 руб. – основной долг; 23 355,46 руб. – плановые проценты; 388 063,8 руб. – пени.

Расчет произведенного истцом размера задолженности, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком суду не представлено.

Истец в одностороннем порядке снизил размер взыскиваемых неустоек: по кредитному договору № от 13.11.2013 г. размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов – с 188 113,41 руб. до 18 811,34 руб.; размер пени по просроченному основному долгу – с 262 679,2 руб. до 26 267,92 руб. По кредитному договору №№ от 25.10.2011 г. размер пени с 388 063,8 руб. до 38 806,38 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

С учетом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд полагает, что размер неустойки в виде 120% годовых явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком кредитных обязательств. Следовательно, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства. Поэтому суд считает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер подлежащей взысканию суммы неустойки (пени) до 20% годовых: по кредитному договору № от 13.11.2013 г.: пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 17 179,31 руб.; по просроченному основному долгу до 23 988,97 руб.; по кредитному договору №№ от 25.10.2011 г. - до 35 439,62 руб. 

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

С учетом изложенного, с Мудрой О.С. в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию кредитная задолженность:

по договору № от 13 ноября 2013 г.: основной долг – 315 171 рубль 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 88 817 рублей 86 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 17 179 рублей 31 копейка, пени по просроченному долгу – 23 988 рублей 97 копеек, плату за включение в программу страхования – 5 760 рублей;

по договору № от 25 октября 2011 г.: основной долг – 126 368 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 23 355 рублей 46 копеек, пени за несвоевременное исполнение обязательств – 35 439 рублей 62 копейки;

В удовлетворении остальной части требований Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Мудрой О.С. суд полагает необходимым отказать. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 633 руб. 58 коп. (платежное поручение № от 19.06.2017 г. л.д.2). 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Мудрой О.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать с Мудрой О.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность:

по договору № от 13 ноября 2013 г.: основной долг – 315 171 рубль 28 копеек, проценты за пользование кредитом – 88 817 рублей 86 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 17 179 рублей 31 копейка, пени по просроченному долгу – 23 988 рублей 97 копеек, плату за включение в программу страхования – 5 760 рублей;

по договору № от 25 октября 2011 г.: основной долг – 126 368 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 23 355 рублей 46 копеек, пени за несвоевременное исполнение обязательств – 35 439 рублей 62 копейки;

возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 633 рубля 58 копеек, а всего 645 714 (шестьсот сорок пять тысяч семьсот четырнадцать) рублей 28 копеек.

В удовлетворении остальной части требований Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Мудрой О.С. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд. 

Председательствующий И.Г. Свиридова 

Определение не вступило в законную силу.