Дело № 2-462/2021

УИД 62RS0010-01-2021-000800-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Касимов 07 июля 2021 года

Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Хохловой М.С., 

при секретаре судебного заседания Коробовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Касимовского районного суда Рязанской области гражданское дело № 2-462/2021 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу: задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков, SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в материалах гражданского дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ПАО КБ «Восточный» поступило уточнение – отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что истец согласен с возражениями ответчика по применению срока исковой давности частично. Указывает, что расчет задолженности по договору ответчика начинается с ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, имеется определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, сам судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ; следовательно, сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты> рублей, то есть только основной долг, который истец просит взыскать с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило заявление о применении срока исковой давности по делу, поскольку ПАО КБ «Восточный» выставил окончательное требование ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении денежных обязательств, считает, что с этого момента начал течь срок исковой давности, но истец в суд не обращался, хотя знал о своем нарушенном праве. Просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, с учетом изложенного, на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителей истца и ответчика. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 указанной статьи).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании оферты ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен между истцом и ответчиком смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка; установлены индивидуальные условия кредитования по тарифному плану «Пенсионный льготный».

Согласно Индивидуальных условий, сумма кредита составила 

<

данные изъяты> рублей; срок возврата кредита – 60 месяцев; ставка – 40 % годовых; окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа – 26 число каждого месяца; размере ежемесячного взноса 

<

данные изъяты> рублей; представлен график платежей, по которому сумма последнего платежа 

<

данные изъяты> рублей.

Ответчик заявлением о заключении Договора кредитования № просила открыть ей текущий банковский счет (№), перечислив кредитные средства на данный счет; обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обязательств; согласилась с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка.

Ответчик согласилась с тем, что основным способом информирования ее банком о проведенных расходных операциях по кредитным картам является представление ей выписки движения средств по карте в Сервисе «Интернет-Банк».

Ответчик факт заключения кредитного договора не оспаривала.

Также судом установлено, что на основании оферты ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен между истцом и ответчиком договор кредитования счета, согласно которому ответчику была предоставлена кредитная карта Пенсионная (Classik), лимит кредитования 

<

данные изъяты> рублей, срок действия лимита кредитования – до востребования, процентная ставка 32,9 % годовых, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, льготный период 56 дней.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Пунктами 5.4.1, 5.4.8, 5.4.9 Общих условий, клиент обязуется вносить денежные средства на банковский счет в предусмотренном договором кредитования порядке; исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был открыт текущий банковский счет №, что подтверждается материалами гражданского дела. 

Из выписки из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме; ФИО1 воспользовалась кредитными средствами; ответчик обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполняла ненадлежащим образом; денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом осуществлялось не в сроки, предусмотренные договором, и не в полном размере; последний платеж поступил от ответчика в ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачено ответчиком в счет погашения основного долга 

<

данные изъяты> рублей, задолженность ответчика перед банком по основному долгу 

<

данные изъяты> рублей; уплачено ответчиком в счет погашения процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты> рублей, задолженность ответчика по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты> рублей; последняя дата платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен; свой расчет задолженности ответчик не представил; сведения о погашении задолженности по кредиту у суда не имеется.

Банком в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 

<

данные изъяты> рублей; банк требовал оплатить данные денежные средства не позднее 5 календарных дней с даты получения требования.

Сведений об исполнении данного требования материалы дела не содержат.

Ответчик ФИО1 возражает против удовлетворения исковых требований, сославшись на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, согласно разъяснений, данных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами ежемесячно, то срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно равными по сумме платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. 13). Из искового заявления и материалов деле следует, что кредит предоставлен на срок 60 месяцев под 40% годовых, в целях погашения задолженности ФИО1 не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанного в Графике платежей.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, если он заявлен в пределах срока кредитного обязательства, но не за его пределами.

Требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее 5 календарных дней с даты получения настоящего Требование ПАО КБ «Восточный» выставлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-оборот). Следовательно, срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита изменен только в отношении тех платежей, которые наступили после истечения срока для исполнения требования – с ДД.ММ.ГГГГ года. В отношении же платежей до ДД.ММ.ГГГГ года срок исполнения кредитного обязательства определяется условиями кредитного договора и графиком платежей и в данном случае общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Банк, с учетом уточнения, не требует взыскания процентов, а просит взыскать с ответчика только сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей.

С учетом того, что требование о досрочном погашении задолженности должно было быть исполнено до ДД.ММ.ГГГГ года, то с этого момента начал течь срок исковой давности по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, трехлетний срок исковой давности закончился в ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи был отменен.

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратился ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю Почты России на конверте, то есть по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

Что касается платежей до ДД.ММ.ГГГГ года, суд приходит к следующему.

Как следует из расчета задолженности, приложенного к исковому заявлению, в расчет задолженности включены суммы, подлежащие уплате по сроку начиная с ДД.ММ.ГГГГ; банк с иском в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю Почты России на конверте.

Согласно графику платежей и условиям кредитного договора, ответчик должна была вносить платежи в счет погашения кредита ежемесячно до 26 числа в сумме 

<

данные изъяты> рублей; последний платеж по кредиту должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Ответчик последний платеж по кредиту внес ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее 5 календарный дней с даты получения настоящего Требования ПАО КБ «Восточный» выставлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-оборот); сведений об исполнении требования не содержится.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Касимовского районного суда 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю Почты России на конверте. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ определением мирового судьи был отменен в связи с поступлением от должника ФИО1 заявления об его отмене, поскольку Банком пропущен срок исковой давности.

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратился ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю Почты России на конверте, то есть по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа.

При этом, срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 дней) – срок обращения истца за судебной защитой.

Соответственно, задолженность по основному долгу и процентам, с учетом обращения истца к мировому судье за защитой права, подлежащая уплате до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 18 дней) по периодическим платежам, образовалась за пределами срока исковой давности. 

Поскольку дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом изложенного, банк обратился в суд за взысканием долга по кредитному договору за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Таким образом, в иске ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 195-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня его оглашения, через Касимовский районный суд Рязанской области.

Судья М.С. Хохлова