Дело № 2-3779/2020

25RS0029-01-2020-007370-44 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 года г. Уссурийск

Уссурийский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Сапаровой Н.А.,

при секретаре Файзуллиной Э.В., 

с участием в судебном заседании ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «XXXX» в лице Дальневосточного банка ПАО XXXX к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

истец Публичное акционерное общество «XXXX» обратился с иском в суд к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика. В обоснование исковых требований, истец указал, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «XXXX» и ФИО1 был заключен кредитный договор XXXX. В соответствии с пп. 1-4 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 228207 руб., с уплатой 19,9 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления. Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора договор считается заключенным в дату совершения банком акцепта индивидуальных условий кредитного договора и действует до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны банка будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитного договора. Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной п. 3.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику путем направления на адрес электронной почты и/или в подразделении банка. Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. ДД.ММ.ГГ заемщик ФИО1 умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк ПАО XXXX от ДД.ММ.ГГ, тем самым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «XXXX». Согласно п. 1 заявления на страхование страховым риском, в том числе является смерть застрахованного лица. Согласно п. 5 заявления на страхование страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица» составляет 228207 руб. Согласно п. 7.1 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования по страховому случаю «Смерть» застрахованного лица, является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленной банком по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО XXXX выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Согласно п. 3.1 условий страхования в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование заемщика (который является застрахованным лицом), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Во исполнение условий заявления на страхования банк, как страхователь заключил с ООО СК «XXXX» (Страховщиком) договор страхования в отношении заемщика, как застрахованного лица. Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ (дата страхового случая «Смерть застраховано лица») сумма задолженности по кредитному договору составляла 191859 руб. 45 коп. В связи с наступлением страхового случая, ООО СК «XXXX» ДД.ММ.ГГ перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору, в размере 191859 руб. 45 руб. За период с даты смерти заемщика, по дату перечисления банку страхового возмещения, в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов. В связи с чем, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашение всей задолженности по кредитному договору по состоянию на дату выплаты страхового возмещения. По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер полной задолженности составляет 15519 руб. 50 коп., из которых: задолженность по процентам - 1187 руб. 96 коп., в том числе просроченные - 1136 руб. 27 коп.; просроченные на просроченный долг - 51 руб. 69 коп.; задолженность по кредиту - 14331 руб. 54 коп. Наследником заемщика является ФИО2 Просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «XXXX» с ФИО2 долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ XXXX в сумме 15519 руб. 50 коп. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 650 руб.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что является наследником имущества умершего сына ФИО1 в виде денежных средств. О наличии данного кредитного обязательства ей не было известно. Полагала, что задолженность в указанном в исковом заявлении размере образовалась по причине несвоевременного перечисления страховщиком суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем данная задолженность не может быть взыскана с неё как с наследника, поскольку её вина в этом отсутствует.

Представитель истца Публичного акционерного общества «XXXX» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При указанных обстоятельствах, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, мнения участника процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «XXXX» и ФИО1 был заключен кредитный договор XXXX, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 228207 руб., сроком на 48 месяцев, с уплатой 19,9 % годовых.

Условия по кредитному договору банк перед ФИО1 выполнил, а именно предоставил ему кредитные денежные средства в размере 228207 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого на имя ФИО1

ДД.ММ.ГГ при заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк ПАО XXXX, тем самым выразив согласие быть застрахованным в ООО СК «XXXX». 

Как следует из п. 1 заявления на страхование страховым риском, в том числе является смерть застрахованного лица. Согласно п. 5 заявления на страхование страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица» составляет 228207 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования по страховому случаю «Смерть» застрахованного лица, является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленной банком по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО XXXX выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7.1).

Пунктом 3.1 условий страхования в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование заемщика (который является застрахованным лицом), и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

Во исполнение условий заявления на страхование банк, как страхователь заключил с ООО СК «XXXX» договор страхования в отношении заемщика ФИО1, как застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГ умер, о чем Управлением записи актов гражданского состояния администрации Уссурийского городского округа Приморского края ДД.ММ.ГГ составлена запись акта о смерти XXXX.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ (дата страхового случая «Смерть застраховано лица») сумма задолженности по кредитному договору составляла 191859 руб. 45 коп. 

Смерть заемщика признана страховым случаем, в связи с чем ДД.ММ.ГГ ООО СК «XXXX» перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 191859 руб. 45 руб. 

Обращаясь с данным исковым заявлением, истец ссылается на то обстоятельство, что кредитное обязательство умершего заемщика ФИО1 в период с даты смерти заемщика (ДД.ММ.ГГ) по дату перечисления банку страхового возмещения (ДД.ММ.ГГ) не исполнялось, в связи с чем образовалась задолженность, которая не была погашена за счет страхового возмещения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер полной задолженности по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ составляет 15519 руб. 50 коп., из которых: задолженность по процентам - 1187 руб. 96 коп., в том числе просроченные - 1136 руб. 27 коп.; просроченные на просроченный долг - 51 руб. 69 коп.; задолженность по кредиту - 14331 руб. 54 коп.

Проверив расчет, представленный истцом и выполненный по состоянию на ДД.ММ.ГГ, суд полагает его арифметически верным и принимает за основу вынесения решения, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона – ст.ст.807, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ответчиком иной расчет в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлен. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно информации наследственного дела XXXX, открытого нотариусом Уссурийского нотариального округа ФИО4 к имуществу умершего ФИО1, ДД.ММ.ГГ ответчику ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из страховых выплат в размере 154304 руб. и 36347 руб. 55 коп.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик вступила в наследство и получила свидетельство о праве на наследственное имущество, актив которого значительно превышает указанную сумму долга, при том, что доказательств отсутствия у ФИО1 кредитных обязательств либо отказа ответчика от наследственного имущества материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «XXXX» задолженности по кредитному договору наследодателя XXXX от ДД.ММ.ГГ в размере 15519 руб. 50 коп.

Довод ответчика ФИО2 относительно того, что указанная задолженность образовалась по причине несвоевременного перечисления страховщиком страховой выплаты банку, суд находит не заслуживающим внимание, поскольку не имеет правового значения для разрешения данного спора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 650 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «XXXX» в лице Дальневосточного банка ПАО XXXX к ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «XXXX» задолженность по кредитному договору наследодателя XXXX от ДД.ММ.ГГ в размере 15519 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 650 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Сапарова Н.А.

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2020 года.