дело № 2-125/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 февраля 2019г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Ждановой Е.С.,

при секретаре Ковалевой Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о взыскании: суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64696,99 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1900 рублей; штрафа.

В обоснование требований указано, что 16.05.2017 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил потребительский кредит на сумму 591 368 рублей, сроком на 60 календарных месяцев. На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 16.05.2017 истец подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 91 366,36 рублей. При этом срок действия договора страхования устанавливается равным сроку кредитования. Денежная сумма в размере 91 366,36 рублей перечислена со счета, открытого в рамках кредитного договора в счет оплаты за подключение к Программе добровольного страхования. 31.10.2018 истец обратился письменной претензией в ПАО «Сбербанк России» об отказе от Программы страхования и частичном возврате оплаты суммы за подключение к программе страхования. До настоящего времени обязательства ПАО «Сбербанк России» по возврату денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора не исполнены. Со ссылкой на положения ст.ст. 453, 779, 782 ГК РФ, ст.ст. 15, 32, Закона РФ "О защите прав потребителя" ФИО2 обратился с указанными выше требованиями.

Истец ФИО2, представитель истца ФИО3, третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассморено в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований. В ходе судебного разбирательства, в представленном письменном отзыве указала, что услуга по подключению к Программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Следовательно, оказываемую Банком услугу по подключению заемщика к Программе страхования нельзя рассматривать как непосредственно услугу по страхованию, поскольку по своей правовой природе она таковой не является. В свою очередь, услуга по «подключению клиента к программе страхования» является оказанной в полном объеме в момент подключения клиента к программе страхования. В соответствии с заявлением, условиями участия в программе страхования истец является застрахованным по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении истца на страхование, подписанным им лично 16.05.2017, указано, что он получил второй экземпляр заявления, Условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события. В Условиях закреплено право заемщика прекратить участие в программе, отказавшись от услуги банка путем подачи письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении. Реализовать данное право клиент имеет возможность при подаче такого заявления в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. В этом случае плата за подключение к Программе страхования, уплаченная им банку, возвращается клиенту в полном объеме (пункт 5.3). Однако, в течение указанного 14 дневного периода истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращался, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовался. Банк предоставил истцу всю информацию об оказываемой услуге, в том числе об основаниях возврата платы (части платы) за подключение к программе страхования. Подача заявления на возврат части платы за подключение к Программе страхования, при отсутствии оснований для её возврата, установленных п. 5.1 Условий участия, не возлагает на банк обязанности возвратить часть платы. Указала также об отсутствии нарушения банком ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отказаться от исполнения прекращенного договора (в силу исполнения обязательства, им предусмотренных, или по другим основаниям) невозможно. В результате подключения истца к Программе страхования в отношении него был заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса, выпиской из реестра застрахованных лиц, а также справкой по месту требования, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Момент заключения договора страхования и оплаты платы за подключение к Программе страхования, является моментом окончания срока действия договора о подключении к Программе страхования. Отказ потребителя от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. Отказ от услуги после ее фактическою оказания невозможен, и противоречит законодательством смыслу ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает требование о компенсации морального вреда не подлежащим удовлетворению, поскольку в иске отсутствует какое-либо указание на физические или нравственные страдания, которые испытал истец и доказательства причинения таковых. В связи с тем, что отсутствует нарушение прав потребителя - истца со стороны банка, требование о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства представитель истца не согласилась с доводом стороны ответчика о невозможности отказа заемщика от участия в программе страхования, о чем изложено в письменных возражениях. Считает, что в силу ст. ст. 782, 958 ГК РФ, Закона «О Защите прав потребителей», истец как потребитель может в любое время отказаться от Программы страхования в связи с утратой интереса. В рассматриваемом случае страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, договор, может быть, расторгнут также по инициативе заемщика. Право на односторонний отказ от договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления. 

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Судом установлено, что 16.05.2017 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №118562, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить ФИО2 потребительский кредит в размере 591 368 рублей сроком на 60 месяцев под 18,70 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО2 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 16.05.2017, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО «Сбербанк России» договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Программа страхования).

В рамках данной услуги Банк заключил со страховой компанией ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия договора страхования установлен 60 месяце с даты подписания настоящего заявления. В качестве выгодоприобретателей указаны: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России», в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Подписывая заявление, ФИО2 подтвердил свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу, а также, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Своей подписью под указанным заявлением ФИО2 также подтвердил, что ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что:

участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в т.ч. назначение им выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России») и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09 % годовых.

В заявлении истца на страхование, подписанном им лично 16.05.2017, указано, что он получил второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события.

В данном заявлении ФИО2 также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 91 366,36 рублей за весь срок страхования, а также подтвердил свое понимание и согласие с тем, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении него Договор страхования.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик при подключении к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом.

Оказываемая услуга по подключению заемщика в Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги страхования.В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование от 16.05.2017, истец заключил с банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 91 366,36 рублей, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

12.05.2015 между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, в соответствии с п. 5. 1 которого договор страхования между Страховщиком и Страхователем заключатся в письменной форме путем составления Страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. При этом Страхователь представляет Заявление-реестр.

В выписке из Страхового полиса №ДСЖ-03/1705 содержатся аналогичные заявлению от 16.05.2017 положения. 

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы. Указанные условия являются существенными условиями договора страхования.

ФИО2 согласился принять участие в Программе страхования, ознакомился с условиями участия в Программе страхования, получил на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует его подпись на заявлении от 16.05.2017.

На основании данного заявления ФИО2 включен в Заявление-Реестр, который направлен Страховщику. Датой получения Страховщиком Заявления-Реестра считается дата, в которую данное Заявление-Реестр было направлено Страхователем Страховщику с использованием Системы «Клиент-Банк», или дата получения Страховщиком Заявления-Реестра на бумажном носителе. 

Страховщик, при отсутствии замечаний, в течение 3-х рабочих дней после получения Заявления-Реестра оформляет страховой полис в 2-х экземплярах, и направляет его Страхователю.

Соответствующий страховой полис был оформлен 17.05.2017 за №ДСЖ-03/1705 на период страхования с 18.04.2017 по 17.05.2022.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к Страховому полису №ДСЖ-03/1705 от 17.05.2017) в отношении ФИО2 по кредитному договору №118562 от 16.05.2017 указана страховая сумма 59 1368 рублей, дата начала срока страхования 16.05.2017, срок страхования - 60 месяцев.

Учитывая, что Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09 % годовых, плата за подключение к Программе страхования, рассчитанная по формуле: Страховая сумма x тариф за подключение к программе страхования x (количество месяцев / 12), составила: 591 368 рублей x 3,09% x (60 / 12) = 91 366,36 рублей.

Факт перечисления банком страховой суммы, установленной Соглашением № ДСЖ-3 от 12.05.2015, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 91 366,36 рублей в счет оплаты суммы компенсации расходов Банку на оплату страховой премии за ФИО2 подтверждается справкой по месту требования от 24.12.2018 №04-08-04/10436.

Соответственно, в данном случае услуга по подключению к Программе страхования банком оказана в полном объеме.

Таким образом, ФИО2 до настоящего времени является застрахованным лицом до 17.05.2022.

31.10.2018 ФИО2 воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора оказания услуг, обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензионным требованием о возврате части страховой премии, уплаченной по договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В силу положений п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п.5.1 Условий участия в Программе страхования Банком заемщику, изъявившему желание подключиться к Программе страхования, предоставляется льготный период в 14 календарных дней, в течение которого он может передумать и отключиться от Программы страхования, даже после того, как банк заключил договор страхования в отношении указанного лица, вернув при этом плату за подключение к Программе страхования в полном объеме. 

При этом согласно абз. 5 пункта 5.1 возвращаемые в таком случае денежные средства облагаются налогом на доходы физических лиц в размере 13 %.

Из текста Условий подключения к программе страхования следует, что положения абз. 5 пункта 5.1. Условий участия в Программе страхования не регулируют отдельный случай полного возврата платы за подключение к программе страхования, которое возможно в любой момент после оказания соответствующей финансовой услуги банком, а определяют порядок такого возврата в течение указанного льготного периода, который предусмотрен абз. 2 п.5.1. Условий и составляет 14 дней с момента подачи заявления о подключении к Программе страхования.

Установление такого порядка возврата платы за оказанную услугу по подключению к Программе страхования вытекает из положений пп. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Как следует из материалов дела, заявление о возвращении части уплаченной банку платы за подключение к этой программе было подано ФИО2 по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, в связи с чем, доводы истца о его праве на частичный возврат платы за подключение к Программе страхования противоречат Условиям участия в Программе страхования и приведенным положениям норм закона.

Таким образом, судом не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от 16.05.2017.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Довод истца о наличии оснований для взыскания с ответчика ПАО «Сбербанк России» платы за подключение к Программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования основан на ошибочном толковании норм права ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и условий участия в программе страхования не предусматривающих обязанности банка возвратить часть платы за участие в программе страхования пропорционально периоду действия договора при отказе застрахованного от участия в программе страхования.

Установив указанные обстоятельства, приняв во внимание условия участия в Программе коллективного страхования, не предусматривающие обязанности банка осуществить возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа страхователя от договора, требование истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 696,99 рублей, удовлетворению не подлежит, в связи с чем не имеется и оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано, путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Жданова