Дело № 2-522/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего: Дуровой И.Н. 

при секретаре: Варовой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 23.03.2017г.

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей. Просит признать недействительным и.4.8. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», а именно «погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в десятую очередь - сумма Кредита».

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>., моральный вред в размере 

<

данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 (до заключения брака ФИО2) В. В. и ОАО «Альфа-Банк» (на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО) заключено соглашение № о выдачи и обслуживании потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» с установленным кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно п.4 Соглашения, «процентная ставка за пользование Кредитом -

<

данные изъяты>% годовых.

Согласно п.13 Соглашения, «обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии в соответствии с Общими условиями кредитования, размещенным в сети Интернет».

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», действующие в редакции на момент заключения Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п.4.8., «погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в десятую очередь - сумма Кредита».

Согласно выписке по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Истца взыскано штрафов: 

<

данные изъяты>

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Истца взыскано штрафов: 

<

данные изъяты> руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Истца взыскано штрафов:

<

данные изъяты> руб.

Всего: 

<

данные изъяты> руб.

Из указанных выписок по счету видно, что изначально денежные средства были списаны со счета Истца в погашение штрафных санкций, а не в погашение основного долга

В результате необоснованного возложения Ответчиком на Истца обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета, ей был причинен моральный вред, поскольку она была лишена возможности распоряжаться выплаченными ответчику денежными средствами, что ограничивало ее права, предусмотренные ст. 35 Конституции РФ.

В связи с указанным истец вынужден был обратиться в суд с требованием о восстановлении нарушенного права. Поскольку указанные обстоятельства возникли по вине Ответчика, то на него в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», учитывая положения ст. 1100,1101 ГК РФ, следует возложить обязанность компенсировать моральный вред.

Кроме того, ответчик должен компенсировать проценты за пользование чужими денежными средствами.

В судебное заседание истец не явилась, о дате судебного заседания извещена под личную подпись. Ранее в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований, указал на пропуск срока исковой давности, а также на отсутствие нарушений прав истца ответчиком.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства, суд полагает в удовлетворении иска отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений пункта 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми к обязательствам требованиями, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 166 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013г. № 100-ФЗ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.п. 1-2 ст. 167 ГК РФ (в редакции Федеральная закона от 07.05.2013г. № 100-ФЗ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с недействительностью, и недействительна с момента её совершения, При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное натуре - возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.2 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона 07.05.2013г. № 100-ФЗ) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в частности, путём признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, также путём применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Таким образом, законом не предусмотрен способ защиты гражданских прав в виде признания ничтожной сделки недействительной, если при этом отсутствуют какие-либо последствия недействительности такой сделки.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 (до заключения брака ФИО2) В. В. было заключено соглашение № о выдаче и обслуживании потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» с установленным кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно заявлению на предоставление кредита, банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно п. 4 Соглашения, «процентная ставка за пользование Кредитом -

<

данные изъяты> % годовых.

Согласно п. 13 Соглашения, «обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии в соответствии с Общими условиями кредитования, размещенными в сети Интернет».

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», действующим в редакции на момент заключения Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п.4.8., «погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в десятую очередь - сумма Кредита».

Истец просит признать недействительным пункт 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК», устанавливающий очередность погашения задолженности.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Установлено, что в дальнейшем пункт 4.8. Общих условий кредитования был изменен (в виду принятия новой редакции Общих условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ) и согласно п.7.8 Общих условий кредитования это условие стало обязательным для сторон через 10 (десять) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru. 

Согласно п. 4.8 Общих условий кредитования в новой редакции погашение Задолженности по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:

в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

во вторую очередь - просроченная сумма Кредита;

в третью очередь — штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании (при наличии);

в четвертую очередь — неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

в пятую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в шестую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, выставленные к погашению в составе Минимального платежа;

в седьмую очередь - сумма основного долга по Кредиту, выставленная к погашению в составе Минимального платежа;

в восьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (при наличии);

в девятую очередь - погашение неустойки по просроченной задолженности по комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (при наличии);

в десятую очередь - погашение комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (при наличии);

в одиннадцатую очередь - погашение процентов на сумму основного долга по Кредиту, с даты расчета Минимального платежа по дату уплаты Минимального платежа;

в двенадцатую очередь - погашение основного долга по Кредиту;

в тринадцатую очередь - иные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании.

Ответчик ссылается на то, что, несмотря на наличие оспариваемого истцом порядка исполнения денежного обязательства при недостаточности платежа, ответчик его не применял, не производил гашение неустойки ранее просроченных процентов и основного долга. Указанное ответчиком подтверждается Выпиской по текущему счету истца. Истцом указанный факт не опровергнут, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора, уплаченных средств, процентов не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав истца, не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда.

Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Как установлено материалами дела, кредитный договор был заключен и начал исполняться ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление о признании сделки недействительной подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю суда, т. е. по истечению срока исковой давности.

Доказательств, которые могли бы свидетельствовать об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска о признании недействительным пункта кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, а также взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.03.2017г.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова