Дело № 2-2212/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 07 сентября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Бебиковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» (с учетом уточненных требований) о взыскании страховой выплаты в размере 81 378,71 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 244,65 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между истцом и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор НОМЕРКС/2018 на сумму 755 148,74 руб. со сроком возврата до мая 2024 года. Одновременно с оформлением кредитного договора с САО «ВСК» был заключен договор страхования № НОМЕР. Срок страхования по договору составляет 84 месяца. ДАТА им была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 146 554, 92 руб. ДАТА кредит по договору от ДАТА был досрочно погашен. ДАТА истец обратился к специалистам страховой компании для написания заявления о расторжении договора страхования. В связи с тем, что кредит был погашен досрочно (в течение 14 календарных дней), истец считает, что страховая премия ему должна быть выплачена в полном объеме. ДАТА истцом была направлена претензия ответчику, с требованием вернуть страховую выплату в полном размере, однако, до настоящего времени претензия истца не исполнена.

Истец ФИО1 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика - САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен.

Судом в порядке подготовки к делу было привлечено в качестве третьего лица ПАО «Бинбанк».

Представитель третьего лица ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица. 

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, ДАТА между ПАО «Бинбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕРКС/2018 на сумму 755 148,74 руб. со сроком возврата до мая ДАТА года.

ДАТА при заключении кредитного договора с ПАО «Бинбанк» заемщиком ФИО1 одновременно был заключен договор страхования № НОМЕР с САО «ВСК» со сроком страхования по рискам в виде несчастных случаев и болезни - 84 месяца, в части страховых случаев по добровольному медицинскому страхованию – 12 месяцев, страховая премия составила 95 148,74 руб. 

ФИО1 является страхователем (застрахованным) по договору страхования.

Оплата страховой премии произведена из денежной суммы, полученной ФИО1 по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДАТА ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что истцу была выплачена ответчиком денежная сумма в размере 13 768,03 руб.

ДАТА истец обратился к страховой компании с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию в полном размере.

В ответ на претензию САО «ВСК» направило в адрес истца письмо, согласно которому САО «ВСК» надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору в размере 13 768, 03 руб., указанная сумма была перечислена истцу ДАТА, договор страхования расторгнут с ДАТА.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У установлено, что требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как следует из п. 3 договора страхования № НОМЕР с САО «ВСК» страховыми рисками по договору являются несчастные случаи и болезни: смерть застрахованного, инвалидность 1-й, 2-й группы в результате несчастного случая или болезни (п. 31.1.-3.1.4); добровольное медицинское страхование по программе «Приоритет жизни»: возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях, страховым случаем является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования (п. 3.2.1-3.2.2).

Согласно п. 8.3.3. договора страхования территорией страхования от несчастных случаев и болезней является весь мир, по добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни»: территория страхования – Россия, территория оказания услуг по рискам по п. 3.2. полиса-оферты – Израиль.

В соответствии с п. 9.4. договора страхования Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Правилами страхования и приложениями к настоящему Полису-оферте. 

Пунктом 9.6 договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.1.4, что составляет 14,47% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1-3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п. 4. Указания банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Таким образом, между страховщиком, САО «ВСК», и страхователем, ФИО1, был заключен договор страхования, в соответствии с которым, страховыми случаями определены не только несчастные случаи и болезни, но и добровольное медицинское страхование по программе «Приоритет жизни», в соответствии с которым истцу в течение срока действия договора страхования обеспечивается оплата медицинской помощи в Израиле. ФИО1 произведена уплата страховой премии по договору, тем самым произведен акцепт Полиса-оферты, выражено согласие с его условиями.

Как следует из условий договора страхования (п. 9.6) и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (п. 4) на данный вид страхования не распространяется условие о возможности возврата уплаченной страховой премии страховщиком страхователю, предусмотренное п. 8 Правил НОМЕР комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода при досрочном прекращении договора, независимо от основания прекращения: отказа страхователя от договора или исполнения страховщиком обязательств в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии у истца права требовать возврата страховой премии, уплаченной за добровольное медицинское страхование за пределами Российской Федерации, в связи с досрочным прекращением договора.

Права ФИО1, как потребителя ответчиком, в данной ситуации, не нарушены, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Суд также отказывает в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и судебных расходов, поскольку они являются производными от требования о взыскании страховой премии, в отношении которого суд пришел к выводу об отказе в его удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 10.09.2018 года.