К делу № 2-3812/19

УИД № 23RS0040-01-2019-002488-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 16 апреля 2019 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего Довженко А.А.,

при секретаре Науменко А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 30.11.2017 между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 299435 руб. 20 коп. на срок в 60 месяцев под 25,50% годовых. Согласно условий договора истцом также был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «Ренессанс Жизнь». 16.03.2018 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования жизни и здоровья и требованием возвратить часть удержанной комиссии в размере 54590 руб. 88 коп., однако ответчиком указанное заявление не было удовлетворено, что нарушает права истца как потребителя. Условия Правил страхования, предусматривающие ограничение права на отказ от услуги по страхованию, прямо противоречат требованиям ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Ввиду указанных действий ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого считает достаточной в размере 10000 руб. В связи с указанными обстоятельствами истец был вынужден обратиться в суд. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 54490 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы по оплате нотариальных расходов в размере 2280 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела, представили заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки суд не известил.

Вследствие чего на основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 30.11.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставило ФИО1 кредит в размере 299435 руб. 20 коп. на срок в 60 месяцев под 25,50% годовых.

Кроме того, 30.11.2017 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок 60 месяцев.

Согласно п. 5 договора страховыми рисками сторонами были оговорены смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составила 241480 руб., страховая премия – 57955 руб. 20 коп. Из выписки по счету ФИО1 следует, что страховая премия была оплачена истцом 30.11.2017.

16.03.2018 истец в лице представителя по доверенности ФИО2 направил в адрес ответчика претензию, содержащую заявление об отказе от пользования услугой страхования и возврате части страховой премии в размере 54590 руб. 88 коп. Ответ на указанное заявление не поступил.

Указанные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено п.п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

Сведения о наступлении обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, сторонами в материалы дела не представлено. Таким образом, ФИО1 был вправе воспользоваться правом отказаться от исполнения договора страхования в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 1, 2, 6, 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 названного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в редакции от 01.06.2017, действовавшей на момент заключения договора страхования от 30.11.2017, страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования/Полисным условиям может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Согласно п. 11.8 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в редакции от 01.06.2017, действовавшей на момент заключения договора страхования от 30.11.2017, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 названных правил, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что п. 6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в редакции от 01.06.2017, действовавшей на момент заключения договора страхования от 30.11.2017, был предусмотрен срок отказа страхователя от исполнения договора 5 рабочих дней, в то время как п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» был предусмотрен обязательный для применения страховщиками срок в 14 календарных дней, что нарушает требования п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав, и, следовательно, распространяется на правоотношения сторон, вытекающие из договора страхования от 30.11.2017.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая то обстоятельство, что п. 6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в редакции от 01.06.2017, действовавшей на момент заключения договора страхования от 30.11.2017, нарушает п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что указанное положение правил страхования в части установления срока обращения страхователя с заявлением об отказе от исполнения договора является недействительным и не урегулировано договором, следовательно, 16.03.2018 ФИО1 был вправе обратиться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от исполнения договора.

Таким образом, исковые требования ФИО1 законны и обоснованы. Суд признает верным расчет страховой премии, подлежащей возврату, за вычетом периода с 30.11.2017 по 16.03.2018, вследствие чего с ответчика в пользу истца следует взыскать страховую премию в связи с отказом страхователя от исполнения договора в размере 54590 руб. 88 коп.

Как установлено ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд полагает, что ее заявленный размер – 10000 рублей завышен, в то время как компенсация морального вреда в размере 3000 руб. будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, вследствие чего, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 28795 руб. 44 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса. 

Судом установлено, что истцом были понесены судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2280 руб., которые следует возложить на ответчика.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Вследствие чего с ответчика в доход государства следует взыскать государственную пошлину в размере 1837 руб. 73 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства, в силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 54590 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 28795 руб. 44 коп., судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2280 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину за обращение в суд в размере 1837 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд гор. Краснодара в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено: 22.04.2019.

Судья Первомайского

районного суда г. Краснодара Довженко А.А.