Дело № 2-108/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Сафакулево 16 сентября 2019 года

Судья Сафакулевского районного суда Курганской области Гайнуллина Г.Т.,

при секретаре Гирфановой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, к АО «АИГ» Страховая компания о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению, судебных расходов, 

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, к АО «АИГ» Страховая компания о взыскании страховой выплаты по кредитному соглашению. В обоснование доводов истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО6 заключено кредитное соглашение №, согласно условий, которого банк открыл ФИО6 счет № в рублях, осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и предоставил ее должнику, предоставил кредит с лимитом выдачи в размере 468536,85 руб. в свою очередь заемщик, согласно кредитному соглашению, приняла на себя обязательства ежемесячно не позднее 14 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых. Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в связи с чем, по состоянию на 28.12.2018 года за должником числится задолженность в размере 167 526,80 руб. одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствие с которым, заемщик, действуя добровольно выразил желание быть застрахованным по программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2Страхование». В соответствии с условиями коллективного страхования страховыми рисками являются – смерть застрахованного лица. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО6 умерла. По состоянию на дату наступления страхового случая у заемщика имелась задолженность в размере 152699,47 руб. Банк 14.08.2018 года обратился в страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты, но получил отказ в связи с тем, что не были предоставлены медицинские документы. В связи с чем, истец просит взыскать с АО «АИГ» страховую выплату по кредитному соглашению в размере 152 699,47 рублей расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 147,78 руб., взыскать с наследника ФИО5 задолженность по кредитному договору в размере 14 827,33 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 402,76 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик АО «АИГ страховая компания» в судебное заседание не явился, в отзыве с предъявленным иском не согласен, считает, что истцом не представлены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный соглашением сторон, являющихся субъектами предпринимательской деятельности. В иске истец ссылается на договор с юридическим лицом «АО «Д2 Страхование» и просит взыскать с данного юридического лица страховую выплату по кредитному соглашению. Между тем, истцом и АО «АИГ» Страховая компания 26.08.2011г. был заключен договор коллективного страхования № CL-01/2011 по которому застрахованы физические лица- заемщики Банка. Стороны данного договора, являющиеся субъектами предпринимательской деятельности, согласовали перечень применимых страховых рисков; согласно разделу «Страховые риски. Страховые случаи» Приложения №4 Договора страхования, страховыми случаями являются:

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением, случаев, просмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения»;

-установление застрахованному лицу 1-й и 2-й группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением случаев, предусмотренной в Программе как «Исключения». 21.08.2018 года от истца в адрес ответчика поступило заявление на страховую выплату, к которому была приложена только незаверенная копия свидетельства о смерти ФИО6 иных, предусмотренных договором страхования документов, достоверно подтверждающих факт смерти заемщика и ее непосредственную причину, выгодоприобретателем представлено не было. 

Действия сторон при наступлении события, имеющее признаки страхового, и обращении за страховой выплатой регламентируются п.2.9 договора страхования, которой устанавливает, что обязанность предоставления документов на выплату лежит на выгодоприобретателе, застрахованном лице или родственниках и содержит следующие условия урегулирования заявленного события:

- «2.9. При обращении выгодоприобретателя, застрахованного лица либо его родственников за страховыми выплатами страховщику должны быть представлены документы:

-заявление о страховом случае по установленной страховщиком форме;

-медицинская справка с указанием характера и тяжести причиненных телесных повреждений либо болезней, устанавливающий точный диагноз; 

-кредитное соглашение (или его заверенная копия);

- документы органов МВД, других государственных органов, если таковые имеются;

- свидетельство о смерти (или его заверенная копия);

- протокол патологоанатомического вскрытия (или его заверенная копия). Если вскрытие не проводилось, предоставляется копия заявления семьи на отказ по патологоанатомического вскрытия;

- медицинское свидетельство о смерти (или его заверенная копия, указывающая причину наступления смерти». Таким образом, надлежаще заверенных документов, подтверждающих факт смерти заемщика и ее непосредственную причину ни истцом, ни родственником заемщика представлено не было. Ответчик просит суд оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением претензионного порядка. В случае, если претензионный порядок будет признан соблюденным, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В дополнениях указано, что Договором страхования в качестве страхового случая предусмотрена не смерть по любой причине, а по причинам, кроме исключенных.

2)Бремя доказывания факта наступления именно страхового случая - смерти по 1 причине, не исключенного договором страхования, лежит на Истце.

3)Истец не представил предусмотренные договором страхования документы и АО «АИГ» и суд лишен возможности сделать вывод о причине смерти и, соответственно, о возможности отнесения ее к числу страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

4) Истцом не соблюден претензионный порядок - до обращения в суд он должен был направить Страховщику предусмотренные договором страхования документы.

При непредоставлении предусмотренных договором страхования документов в иске к АО «АИГ» просит отказать.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно свидетельству о смерти ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, умерла ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению Уральский Банк реконструкции и развития направил в АО «АИГ Страховая копания» заявление от 14.08.2018г. на получение страховой выплаты, где ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», являющееся Страхователем и Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования №CL-01/2011, просит выплатить страховое обеспечение в связи с наступлением предусмотренного в договоре страхования страхового случая: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Размер задолженности застрахованного лица составляет: страховая сумма - 468 536,85 руб., размер задолженности по кредитному соглашению на дату наступления страхового случая – 152 699,44 руб.

Согласно анкете-заявлению №1от ДД.ММ.ГГГГ. и договору комплексного банковского обслуживания ФИО6 предоставлен кредит в сумме 468536,85 руб. на 84 мес. под 15%.

Согласно паспорту ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес> умерла ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> причина смерти «атеросклеротический кардиосклероз».

Согласно справкам ГБУ «Городская больница №1 г. Копейск», ГБУЗ «Городская больница №3 г. Копейск» ФИО6 за медицинской помощью не обращалась.

Согласно сообщению ГБУ «Сафакулевская ЦРБ» ФИО6 в больницу не обращалась, медицинская помощь ей не оказывалась. 

Согласно сообщению ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Курганской области» (Минтруда России) от 18.02.2019 года ФИО6 в учреждение не обращалась.

Согласно сообщению ОМВД РФ по городу Копейску Челябинской области от 14.02.2019 года на имя ФИО6 транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно сообщению ПАО Сбербанк у ФИО6 имеются счета от ДД.ММ.ГГГГ. от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Завещательное распоряжение не оформлялось.

Согласно сообщению Управления Гостехнадзора по Челябинской области от 21.02.2019 года за ФИО6 техника не регистрировалась.

Согласно сообщению Нотариальной палаты Курганской области от 21.02.2019 года по данным Единой информационной системы нотариата наследственное дело после смерти ФИО6 не открывалось.

Согласно сообщению нотариуса Сафакулевского нотариального округа Курганской области от 15.05.2019 года наследственного дела к имуществу ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ в его производстве не имеется. 

Согласно справке Областного центра технической инвентаризации по 

<

адрес> недвижимость – жилой дом индивидуального жилищного фонда (

<

адрес> зарегистрирован за ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписке ЕГРН от 18.02.2019г. ФИО6 на праве общедолевой собственности принадлежит земельный участок кадастровый № площадью 5628000 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, в границах землепользования СПК «Аджитар»; жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, площадью 49 кв.м., вид права: общая совместная собственность, дата государственной регистрации- 08.08.2016г., №, на основании договора купли-продажи гражданину в личную собственность квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, решения Сафакулевского районного суда Курганской области № 2-387/2016, выдан 21.06.2016г.

Согласно справке, выданной «Челиндбанк» от 20.02.2019г. на имя ФИО6 открытых счетов нет.

Согласно сообщению отдела ЗАГС Администрации Сафакулевского района имеется запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно адресной справке по сведениям, содержащимся в отделе адресно-справочной работы УВМД ГУ МВД России по Челябинской области ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения зарегистрирован 07.09.2018г. по адресу: 

<

адрес> 

Согласно информации администрации Аджитаровского сельсовета Курганской области от 15.05.2019г. по адресу: 

<

адрес> по данным похозяйственной книги никто не прописан. С 2014г. пропиской и выпиской граждан занимается паспортный стол. Похороны ФИО6 производил супруг ФИО5, кто принял наследство им не известно. ФИО6 выбыла из 

<

адрес> 05.02.2005г. в 

<

адрес> ФИО5 выбыл из 

<

адрес> в 

<

адрес> 12.03.2004г. На день смерти ФИО6 проживала с мужем ФИО5 в 

<

адрес>.

Доказательств, свидетельствующих о фактическом вступлении ФИО5 в наследство после смерти ФИО6 в материалах дела не имеется. 

Согласно адресной справке УВМ УМВД России по Курганской области от 21.06.2019г. ФИО2 зарегистрирован с 15.08.2016г. по адресу: 

<

адрес> 

Согласно наследственному делу, имеющемуся в производстве нотариуса Сафакулевского нотариального округа Курганской области № после смерти ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> заявление о принятии наследства по завещанию, удостоверенному нотариусом Сафакулевского нотариального округа Курганской области 27.12.2018г. и зарегистрированному в реестре за №, подано ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем 

<

адрес> Согласно справке Администрации Мансуровского сельского совета Курганской области от 19.03.2018г. № 120, имеющейся в наследственном деле, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживал по адресу: 

<

адрес> и на день смерти с ним проживали: ФИО3. –зять, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения- сестра. 

В соответствии со ст. 193 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных требований. 

Суд учитывая, что наследственное дело после смерти ФИО6 не заводилось, доказательств фактического принятия наследства ответчиком ФИО5 (как указано в исковом заявлении) не имеется, полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору.Судом установлено, что при заключение кредитного соглашения № от т ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования от 26.08.2011г. № CL-01/2011 между ОАО «УБРиР» и АО «АИГ Страховая компания» (ранее ЗАО «Страховая компания Чартис»). 

Согласно заявления ФИО6 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО6 застрахована в том числе на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем назначен банк.

В связи с чем, ПАО КБ «УБРиР» 14.08.2018 года обратилось к АО «АИГ Страховая компания» с заявлением на получение страховой выплаты в размере задолженности по кредитному соглашению на дату наступления события в размере 152 699 рублей 44 коп., которое осталось без удовлетворения в связи с не предоставлением документов. Пунктом. 2.9 договора коллективного страхования установлено, что при обращении выгодоприобретателя за страховыми выплатами страховщику должны быть представлены документы, подтверждающие наступление страхового случая. Документы должны быть составлены и представлены в соответствии с требованиями страховщика и могут включать:

-заявление о страховом случае по установленной страховщиком форме;

-медицинская справка с указанием характера и тяжести причиненных телесных повреждений либо болезней, устанавливающий точный диагноз; 

-кредитное соглашение (или его заверенная копия);

- документы органов МВД, других государственных органов, если таковые имеются. 

В случае смерти дополнительно должны быть представлены:

- свидетельство о смерти (или его заверенная копия);

- протокол патологоанатомического вскрытия (или его заверенная копия). Если вскрытие не проводилось, предоставляется копия заявления семьи на отказ по патологоанатомического вскрытия;

- медицинское свидетельство о смерти (или его заверенная копия, указывающая причину наступления смерти».

Страховщик имеет право запросить иные документы, в той мере, в какой они необходимы для принятия решения о страховой выплате. 

В соответствии с записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО6 является «атеросклеротический кардиосклероз».

Согласно справке ГБУ «Городская больница №1 г. Копейск», ГБУЗ «Городская больница №3 г. Копейск», ГБУ «Сафакулевская ЦРБ» ФИО6 в больницу не обращалась, медицинская помощь ей не оказывалась. 

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о доказанности истцом наступления страхового случая (смерть) и недоказанности страховой компанией оснований для освобождения от выплаты страховой суммы, а также обстоятельств того, что атеросклеротическая болезнь сердца выявлена до подключения ФИО6 к Программе коллективного страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО6 на день наступления страхового события составила 152 699 рублей 47 копеек.

Учитывая, что ответчиком АО «АИГ Страховая компания» не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между наступлением смерти и обстоятельствами, являющимися условиями, исключающими страхование (пункт 2.4 договора коллективного страхования), а также отсутствуют основания, предусмотренные договором и статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, суд считает, что исковые требования ПАО КБ « УБРиР » к АО «АИГ Страховая компания » о взыскании страховой выплаты в размере 152 699 рублей 47 копеек подлежат удовлетворению.Учитывая вышеизложенное, факультативное требование истца к ФИО5 (в случае не признания судом данного случая страховым случаем) о взыскании задолженности в полном объеме, а именно в сумме 167 526 рублей 80 копеек удовлетворению не подлежит. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

1 Исковое заявление ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично. 

2. В удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины отказать.

3. Взыскать с АО «АИГ Страховая компания» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 152 699 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4147 рублей 78 коп. 

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2019г. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Сафакулевский районный суд Курганской области.

Судья Гайнуллина Г.Т.