№ 2-557/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15.11.2018 г. с. Азово 

Азовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Иордан Н.А., при секретаре Амержановой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от участия в программе коллективного страхования в рамках кредитного договора, взыскании с ответчиков незаконно полученную плату за страхование в размере 108 593 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения кредитного договора в части оплаты страховой премии и применении последствий ничтожности сделки, взыскании с ответчиков незаконно полученную плату за страхование в размере 108 593 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате госпошлины, указывая на то, что .... с ВТБ (ПАО) заключил кредитный договор №., по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 1 206 591 руб. под 12,5% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно ему была навязано заключение договора коллективного страхования заявление на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+». Плата за подключение была включена в сумму кредита и составила 108 593 рублей, из которых 21 718,60 руб. составляет комиссия банка. Заключение кредитного договора было обусловлено присоединением к программе коллективного страхования. Кроме того, ему не была доведена достоверная информация о возможности своевременного возврата страховой премии. .... он обратился в страховую организацию с заявлениями об отказе от договора в части подключения к программе страхования и возврате страховой премии. В ответе страховщик указал на необходимость обращения в банк для отключения от программы страхования, поскольку между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, кроме этого, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при расторжении договора страхования. В последующем, .... он обратился с аналогичным заявлением в ПАО ВТБ, который в ответе указал, что поскольку заявление им подписано добровольно, а также не обратился в установленный Указанием банка России срок, то уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Просит принять отказ от исполнения кредитного договора в части оплаты страховой премии и применить последствия ничтожности сделки, взыскать с ответчиков незаконно полученную плату за страхование в размере 108 593 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3457,79 руб. В последующем, уточнил требования, просит принять отказ от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ответчиков незаконно полученную плату за страхование в размере 108 593 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3457,79 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчики в судебное заседание не явились, представив отзывы, в котором иск не признают и полагают, что в заявленных исковых требованиях следует отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обеспечение обязательств, возникших в силу заключенного договора кредитования, возможно путем заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, что предусмотрено положениями ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п. 74 Постановления Пленума ВС РФ от .... «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Как следует из материалов дела, .... между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 206 591 руб. с процентной ставкой 12,5% годовых на срок по ...., а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора.

Указанный договор был заключен путем оформления согласия на кредит уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Одновременно с заключением кредитного договора .... истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицом, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившие кредитный договор потребительского кредитования с банком.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – договора страхования для всех застрахованных с приложением списка застрахованных.

Согласно пп. 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного страхования от .... №, страхователь обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, потеря работы, травма, в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с п. 1 Заявления срок страхования с 00-00 часов .... по 24-00 часа ...., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 108593 руб., из которых вознаграждение банка – 21 718,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 86 874,40 руб.

Согласно пункту 2 Заявления до его оформления банком до истца была доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг, и на их условия, также он был осведомлен об Условиях страхования и возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору. Подписание Заявления подтвердило факт приобретения услуг банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Сведений, указанных в п. 1 Указания Банка России от .... №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указанные документы не содержат.

Сторонами не оспаривается, что сумма кредита в размере 1 206 591 руб. перечислена на банковский счет ФИО1 В этот же день с его счета списана в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ сумма в размере 108593 руб.

.... сумма страховой премии в размере 86 874,40 руб. была перечислена банком на расчетный счет страховщика.

Суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, согласился с тем фактом, что страхование по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» было добровольным, выдача кредита не зависела от подключения к такой программе. 

Согласно статье 2 Закона РФ от .... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

При этом положениями абз.3 ч.3 ст.3 указанного закона закреплено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ №-У от .... «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу с .... установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно п. 1 вышеуказанного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6, 10 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указаниями Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Исходя из вышеуказанных положений, договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

.... истец посредством почтовой связи обратился в страховую организацию с заявлением о возврате страховой премии, однако последние отказали, рекомендовав обратиться в банк. После получения отказа, ФИО1 .... обратился с аналогичным заявлением в ПАО ВТБ, который в ответе указал, что поскольку заявление им подписано добровольно, а также не обратился в установленный Указанием банка России срок, то уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В тоже время условия страхования не содержали информации о праве застрахованного лица отказаться от договора страхования в четырнадцатидневный срок. Банк как лицо, выступающее от имени страховой компании, и одновременно являющееся исполнителем услуги по подключению к программе страхования, нарушил право потребителя на надлежащую и полную информацию об оказываемой услуге и обязан возвратить истцу внесенную ею плату за вышеуказанную услугу. В свою очередь истец, обратившаяся в разумный срок, имеет право отказаться от участия в программе коллективного страхования.

Как указано ранее, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования определено, что возврат страховой платы не производится.

Указанное условие, по мнению суда, является незаконным, поскольку противоречит положениям Указания Банка России №-У от .... и в силу положений ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является ничтожным. 

Пунктами 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что ...., то есть в установленный п.1 Указаний Центрального Банка РФ №-У от .... срок, истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии. Суд полагает, что истец обратился своевременно, в предусмотренный законом срок, с учетом выходных и праздничных дней (10,11,12 июня), претензия направлена почтой в первый рабочий день следующий за выходным. 

Поскольку истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, соответственно, он был вправе обратиться с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы платы за подключение к программе страхования как в ООО СК «ВТБ Страхование», так и непосредственно в банк.

Таким образом, приведённые выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы в установленный Указанием Банка России период.

В соответствии со статьями 781, 782 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

В целях установления обстоятельств оказания ВТБ (ПАО) услуги по подключению истца к программе страхования, судом в адрес ответчиков были направлены запросы о предоставлении документов, подтверждающих уплату банком ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии. Из представленного ответа следует, что .... сумма страховой премии в размере 86 874,40 руб. была перечислена банком на расчетный счет страховщика.

Принимая во внимание наличие у истца его права на отказ от договора страхования, суд считает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца надлежит взыскать часть суммы страховой премии, за вычетом суммы платы за страхование за период с .... по .... (15 дней), в который договор страхования в отношении истца действовал и составит:

86 874,40 руб. – (86 874,40 руб.: 1826 дн. (общий период страхования с ....-....) х 15 дней = 86 160,75 руб.

Поскольку помимо компенсации затрат на страховую премию, которая перечислена в страховую компанию, истец за оказание услуг по присоединению к программе страхования уплатил банку вознаграждение за весь срок страхования в размере 21 718,60 руб., при этом отказался от договора страхования, то с ответчика ВТБ (ПАО) в пользу истца следует взыскать сумму вознаграждения, за вычетом периода с .... по ...., в который услуги оказывались, и она составит:

21 718,60 руб. – (21 718,60 руб. : 1826 дн. (период страхования) х 15 дн.) = 21539,59 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя действиями ответчика, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению, оценив причиненный моральный вред в размере 3 000 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Факт обращения истца с заявлениями к ответчикам о возврате страховой премии подтверждается материалами дела.

Поскольку ответчики в добровольном порядке не удовлетворили требование истца, суд считает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы в пользу истца в размере 44 580,38 руб. = (86 160,75 руб. +3000 руб.) х 50%).

По аналогичным основаниям с ответчика ВТБ (ПАО) в пользу истца следует взыскать сумму штрафа в размере: 12 269,80 руб. = (21539,59 руб. + 3000 руб.) х 50%)

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом произведена уплата госпошлины в размере 3457, 79 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков соразмерно удовлетворенным требованиям, в оставшейся части подлежит взысканию в местный бюджет.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках кредитного договора от .... №, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в сумме 21539,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 12 269,80 руб., госпошлину - 691,56 руб., всего - 37 500, 95 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета 780,82 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 плату за услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в сумме 86 160,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 44 580,38 руб., госпошлину – 2766,23 руб., всего – 136 507,36 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета 1108,59 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Азовский районный суд Омской области в апелляционном порядке, в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Н.А. Иордан