Гр.дело №2-560/2018 УИД 24RS0049-01-2018-000474-71

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Васильевой И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.И.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, возврате страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, возврате страховой премии и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в сумме 359900 рублей под 25,5% годовых на 60 месяцев. В сумму кредита была включена сумма 54900 рублей 80 копеек на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по полису (Программа «Лайф+», единовременный взнос № №), который был истцу навязан банком. С ДД.ММ.ГГГГ произошло слияние Банка ВТБ 24 (ПАО) с Банком ВТБ (ПАО), поэтому ответчиком по данному делу является ВТБ (ПАО). Считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца. 

Требование ответчика об обязательном страховании жизни и здоровья является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. 09.12.2017 истец досрочно полностью погасил кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил претензию об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. В предусмотренный претензией срок требования истца не были удовлетворены. Официального ответа истцом не получено. На телефон истца пришло СМС от ответчика об отказе в претензии. При посещении офиса Банка истцу было выдано письмо с отказом в удовлетворении требований, однако, ни даты, ни подписи уполномоченного лица на данном документе нет. При сдаче претензии в отделении Банка, ответчик отказался поставить отметку о ее принятии на экземпляре истца, однако присвоил обращению № №.

Банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика застраховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Истец обратился в Банк за выдачей потребительского кредита на неотложные нужды, не имея желания и потребности в страховании жизни и здоровья. Оплата в размере 54900,80 рублей за личное страхование является для истца крайне невыгодным условием и составляет дополнительно 1/6 часть от суммы кредита, что свидетельствует о навязанности данной услуги Банком. Договор страхования не предусматривал никакой возможности отказаться от него, и вернуть сумму уплаченной страховой премии. 

Положительное решение Банка о предоставлении истцу кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент оплатить страховой полис. Заручившись первоначально «желанием» заемщика на личное страхование, Банк только при таком условии заключил кредитный договор. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. Следовательно, действия Банка по навязыванию договора личного страхования применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. 

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил кредитный договор. Перед Банком обязательства истца прекращены, соответственно Банк не несет более никаких рисков, связанных с жизнью и здоровьем истца, и истец не нуждается в продолжении действий навязанного страхового полиса. Истец отказывается от навязанной страховки и просит вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 60 месяцев, страховая премия 54900 рублей (1 мес. – 915 рублей), пользование кредитом 26 месяцев, 26 месяцев х 915 рублей = 23790 рублей, 54900 рублей – 23790 рублей = 31110 рублей – подлежат возврату истцу.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в 10000 рублей.

Просит расторгнуть договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по полису (Программа «Лайф+», Единовременный взнос № № взыскать с ПАО «ВТБ» в свою пользу часть страховой премии в размере 31110 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, штраф, судебные расходы за составление претензии в размере 1000 рублей, за составление искового заявления в размере 2000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, дело просила рассмотреть в ее отсутствие. В письменных возражениях на иск заявленные требования не признала. Между ООО СК «ВТБ Страхование» и истицей был заключен договор страхования по Прогамме «Лайф+» «Единовременный взнос» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с требованиями законодательства в данном Полисе содержаться все существенные условия договора. Настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. До выдачи страхового полиса и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Также получил на руки экземпляр Условий страхования. Таким образом, подписав страховой полис, страхователь подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Страхователь добровольно заключил договор страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При изложенных обстоятельствах, следует вывод о том, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования. Согласно п.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Просит учесть, что на момент заключения договора страхования действовали Особые условия, не предусматривающие возврата страховой премии при отказе от договора страхования. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилось, т.к. в данном случае застрахованы риски смерть, инвалидность, госпитализация, травма, а не риск невозврата кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. В настоящее время договор страхования является действующим независимо от погашения задолженности перед банком, и при наступлении страхового случая у Страховщика сохранятся обязанность осуществить страховую выплату. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО ВТБ из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, госпитализация и травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Кроме того, истица обращалась с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии в Банк. В ООО СК «ВТБ Страхование» истица с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась. В настоящее время договор страхования является действующим, и в случае наступления страхового события, которое определено Полисом, Страховщиком будет произведена выплата страхового возмещения. В соответствии с условиями страхования, страховая сумма не подлежит уменьшению и при погашении кредитной задолженности не становится равной нулю. Размер страховой суммы не меняется за весь срок страхования даже при сумме кредитной задолженности, равной нулю. Согласно п.5.1 Особых условий, страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Пунктом 10.1 Особых условий определено, что при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1 при наступлении страхового случая «смерть в результате НС» и «инвалидность 1 группы в результате НС» - 100% страховой суммы. Соответственно размер страховой суммы никак не зависит от размера кредитной задолженности. Истцом не представлено доказательств причинения ответчиком физических и нравственных страданий, какие-либо доводы в части подтверждения факта причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда истцом не приведены. В связи с необоснованностью требований истца о взыскании страховой премии по договору страхования, требования, производные от основного требования также не подлежат удовлетворению. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В силу положений ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО), на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания, заключен кредитный договор № № предоставлении кредита в сумме 359900 рублей под 25,5 % годовых на срок 60 месяцев. 

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления, заключен договор страхования по Программе «Лайф+» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховыми рисками являются: смерть, инвалидность, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 305000 рублей, страховая премия 54900 рублей, которая уплачивается единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», выгодоприобретателем по страховым случаям: «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; по страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель – застрахованный. 

Согласно справки Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО1 полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с просьбой вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 31110 рублей. Банк в удовлетворении требований истца отказал, указав, что согласно условиям страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно содержанию полиса страхования, истица ознакомлена и согласна с Условиями страхования, на руки экземпляр Условий страхования получила, возражений не имела, обязалась их исполнять.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.п.6.4-6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

По смыслу закона, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Уплата задолженности по кредиту не входит в перечень обстоятельств, подпадающих под действие п.1 ст.958 ГК РФ, прекращение кредитного договора не влечет автоматическое прекращение договора страхования.

Так, договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобретателем по договору Банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая застрахованному лицу или его наследникам определена, отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, страховая выплата определена в размере 100% от страховой суммы, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.

Вся информация была доведена до истца на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

Истица имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено. 

Поскольку условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при прекращении договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для взыскания с ответчика суммы страховой премии пропорционально времени действия договора отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовых оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также не имеется, так как данные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, возврате страховой премии и компенсации морального вреда, ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено – 15 октября 2018 года

Председательствующий: И.А. Васильева