Дело (УИД) № 19RS0010-01-2021-000584-41

Производство № 2-340/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шира 29 июня 2021 года

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю. 

при секретаре судебного заседания Падчик Е.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании письменного заявления ответчика Иордана А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иордану А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявление о взыскании с Иордана А.В. задолженности по кредитному договору в размере 106 100 рублей 32 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 322 рублей 01 копейки. Заявленные требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и Иорданом А.В. заключен кредитный договор на сумму Х рублей, в том числе Х рублей – сумма к выдаче, 26458 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежные средств в размере Х рублей на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере Х рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 26 458 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего для процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5 013 рублей 43 копейки. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с изложенным Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Х года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штраф, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от сумму задолженности за каждый день задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (при условий надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами в размере 43 735 рублей 33 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 30 мая 2021 года задолженность Заемщика по Договору составляет 106 100 рублей 32 копейки, из которых сумма основного долга – 54 909 рублей 05 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 735 рублей 33 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 455 рублей 94 копейки. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указному кредитному договору, в последующем определением мирового судьи судебный приказ был отменен. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 106 100 рублей 32 копейки, из которых сумма основного долга – 54 909 рублей 05 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 735 рублей 33 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 455 рублей 94 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3322 рубля 01 копейка.

Определением Ширинского районного суда от 11 июня 2021 года для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь».

В судебное заседание представитель истца, уведомленный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных требований, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик Иордан А.В. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, направил в судебное заседание представителя по письменному заявлению ФИО2 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, просила суд отказать в их удовлетворении. Ссылаясь на положения ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не направил. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителей истца, ответчика, представителя третьего лица.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, в порядке, предусмотренном положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что между ООО «ХКФ Банк» и Иордан А.В. заключен кредитный договор , в соответствии с условиями которого сумма кредита составила Х рублей (Х рублей сумма к выдаче, 26 458 рублей страховой взнос от потери работы), проценты 24,90% годовых, способ получения кредита – касса банка, количество процентных периодов – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – Х года, размер ежемесячного платежа – 5 013 рублей 43 копейки.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору (неотъемлемая часть заявки на открытие банковских счетов), ответчик распорядился перечислять сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору страхования.

Исходя из п. 4 данного распоряжения Иордан А.В. предоставляет Банку право составлять и подписывать платежные поручения на перевод средств на основании распоряжения. 

На основании заявления на добровольное страхование Иордан А.В. просил заключить с ним в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховщика, договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 26 458 рублей.

Как следует из договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 5 013 рублей 43 копейки.

Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Из представленных суду материалов дела следует, что составными частями кредитного договора являются условия договора, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору.

Ответчик в документах указал, что ознакомлен с его условиями. Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Судом установлено, что кредитор исполнил свои обязательства, выдав Иордану А.В. денежные средства в сумме Х рублей , что подтверждается выпиской по счету.

Оценив представленные доказательства в совокупности, в порядке, предусмотренном положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что кредитор исполнил свои обязательства, выдав Иордану А.В. денежные средства по кредитному договору, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из условий кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен в письменной форме и содержит все существенные условия.

Сведений о расторжении договора, признании его недействительным полностью либо в части материалы дела не содержат. 

В силу требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

Как указано в ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из условий кредитования, заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им по ставке 24,90 % годовых.

Ненадлежащее исполнение обязательства, в части несвоевременной уплаты платежей, а также размер задолженности, процентов, комиссии, подтверждаются представленными истцом выпиской по счету и расчетом, согласно которым срок уплаты платежей ответчиком неоднократно нарушался.

Согласно представленному истцом расчету, за период действия договора образовался основной долг в размере 54 909 рублей 05 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43 735 рублей 33 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 7 455 рублей 94 копейки.

Проверив представленный расчет в части суммы основного долга и задолженности по процентам, суд признает его арифметически верным, вместе с тем в основу выносимого решения по делу его не принимает, поскольку ответчик заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности по указанным требованиям. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Положениями ст. 205 ГК РФ установлено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Указанные положения закона корреспондируют и с разъяснениями, содержащимся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кредитным договором предусмотрено исполнение клиентом своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей согласно графику погашения по кредиту). Из изложенного следует, что исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому ежемесячному платежу со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В соответствии с условиями кредитного договора сторонами согласована обязанность клиента возвращать ежемесячные платежи конкретными суммами в каждом месяце в соответствии с графиком платежей.

Относительно заключенного между сторонами кредитного договора следует учесть, что срок его действия был согласован сторонами при подписании договора (в том числе графика платежей) до года (первоначальный график платежей при заключении кредитного договора ) при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору.

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума следует, что срок исковой давности не течет в период осуществления банком судебной защиты.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № 1 Ширинского района Республики Хакасия по заявлению ООО «ХКФ Банк», поступившему в мировой суд , был вынесен судебный приказ о взыскании с Иордана А.В. суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ХКФ Банк».

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ширинского района Республики Хакасия указанное выше определение отменено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек только по требованиям о взыскании задолженности по платежам, срок наступления которых наступил до июня 2018 года.

Согласно расчету срок исковой давности возможно применить к суммам согласно графику платежей до июня 2018 года.

К платежу с датой оплаты срок давности применим частично, на сумму 1 679 рублей 08 копеек – основной долг, 154 рубля 99 копеек – убытки банка.

Оценив представленные доказательства в совокупности, в порядке, предусмотренном положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что к сумме образовавшейся задолженности срок исковой давности применяется с 21 февраля 2014 года по 31 мая 2018 года полностью и в отношении платежа по графику на дату 30 июня 2018 года частично.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что, с учетом пропуска срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по платежам за период с 30 июля 2018 года по 27 декабря 2018 года в размере 27 788 рублей 91 копейки и частично в отношении платежа до 30 июня 2018 года – 3 334 рубля 35 копеек, убытки банка – 2031 рубль 48 копеек, частично в отношении убытков по платежу до 30 июня 2018 года – 509 рублей 29 копеек.

Таким образом, по заявленным исковым требования, с учетом примененного срока исковой давности, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 31 123 рубля 26 копеек – основной долг, 2 540 рублей 77 копеек – убытки банка, в удовлетворении оставшейся части требований суд считает необходимым отказать.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, заявленные требования истца правомерны, поскольку основаны на законе.

Из ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 3 322 рублей 01 копейки, что подтверждается платежными поручениями. Размер государственной пошлины исчислен верно в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, исходя из цены иска.

Однако, с учетом уменьшения суммы исковых требований взыскиваемой с ответчика, в связи с применением последствий пропуска срока исковой давности, с Иордана А.В. подлежит взыскании государственная пошлина в размере 1 209 рублей 92 копейки.

В удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» суд считает необходимым отказать, так как они не предъявлялись истцом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Иордану А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Иордана А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 33664 (тридцати трех тысяч шестисот шестидесяти четырех) рублей 03 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 209 (одной тысячи двухсот девяти) рублей 92 копеек.

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Иордана А.В. задолженности по кредитному договору в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Журавлева Н.Ю.

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 6 июля 2021 года.

Судья Журавлева Н.Ю.