РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2017 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Курбановой М.Р., при секретаре Онкоровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Т.А.В. к Публичному акционерному обществу Сбербанк России, Обществу с ограниченной ответственностью Страховой Компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Т.А.В. обратился в суд с иском к ответчикам ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор на сумму 370 370 руб., сроком на 60 месяцев. Заключение кредитного договора ПАО Сбербанк России обусловил обязательным подключением к программе страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», где содержал в себе условие об уплате страхового взноса на личное страхование в размере 55370,32 руб., что лишило истца как заемщика возможности отказаться от данной услуги.

Как указывает истец ДД.ММ.ГГГГ кредит был выплачен им в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом было направлено заявление о возврате уплаченной страховой премии в размере 55370,32 руб, в связи с досрочным погашением кредита. Однако как указывает истец, его заявление было оставлено ответчиком без удовлетворения. Поскольку ответчиком не были исполнены требования истца о возвращении суммы страховой премии, следовательно, имело место нарушение прав истца как потребителя.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, как указывает истец он в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», вправе отказать от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактического понесенных им расходов, связанных с выполнением обязательств по данному договору.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований, Т.А.В. просила суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним и ответчиком, взыскав с ответчика в свою пользу денежные средства: 55 370,32 руб. – за подключение к программе страхования; 55370, 32 руб. – законная неустойка; 5000 руб.- компенсация морального вреда; 27 685,16 руб. – штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб..

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять интересы по делу представителю.

В судебном заседании представитель истца К.А.Ж, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила требования удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» К.Э.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил адресованный суду письменный отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал в удовлетворении исковых требований, указав в обоснование своих возражений, что при подключении к программе страхования истец был полностью ознакомлена с Условиями страхования. Также указал, что правом обращения о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, так как у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.12 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 370370 руб. сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 17,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.В. в адрес ПАО Сбербанк России подано заявление на страхование № с просьбой заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с не добровольной потерей работы. Срок действия договора страхования на 60 месяцев с даты подписания заявления, с оплатой суммы за подключение к Программе страхования в размере 55370,32 руб.

С условиями кредитного договора, порядком пользования и условиями по возврату кредита заемщик Т.А.В., а также с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ознакомлен, что подтверждается подписью заемщика в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, Графике платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях участия, заявлении на страховании от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик воспользоваться возможностью свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

Таким образом, на момент заключения Договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ "О защите прав потребителей", предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с п. 6.6 условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, а именно задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, что подтверждается справкой Банка.

ДД.ММ.ГГГГ Т.А.В. в адрес ответчика направил претензию с требованием о возврате ему уплаченной суммы страховой премии. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, в случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

Поскольку при заключении договора страхования жизни между истцом и ответчиком, нарушений прав потребителя, а также требований гражданского законодательства, предъявляемых к таковому виду договора, судом не установлено, то при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Т.А.В. к Публичному акционерному обществу Сбербанк России, Обществу с ограниченной ответственностью Страховой Компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированный текст решения составлен 28 декабря 2017 г.

Судья М.Р. Курбанова