Дело № 2-1326/2021

39RS0004-01-2021-001248-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2021 года

Московский районный суд города Калининграда в составе: 

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Орловой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 15.11.2019 г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № F0TCRC20S19111513973. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 

<

данные изъяты> руб. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> % годовых. Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карты сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 

<

данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; начисленные проценты 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета 

<

данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки 

<

данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход 

<

данные изъяты> руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.07.2020г. по 05.10.2020г.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако 14.12.2020 г. судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА- БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г.: просроченный основной долг - 49 910,80 руб.; начисленные проценты - 9 741,64 руб.; штрафы и неустойки - 770,10 руб.; комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 012,68 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА - БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил провести судебное заседание в его отсутствие. Представил Возражения (л.д. 46-49), согласно которому с исковыми требованиями истца не согласен, считает их несостоятельными и необоснованными. Им подано заявление о реструктуризации, на которое банк ответил отказом. Он был вынужден прекратить оплату по кредиту, о чем 27.06.2020 года уведомил банк письменным заявлением. Однако банк на его обращение не ответил. Учитывая компенсационный характер неустоек, размер ключевой ставки, т.е. процентной ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, являющейся основным индикатором денежно-кредитной политики, принимая во внимание, что базой для начисления неустойки является общая задолженность, куда, в т.ч. включены проценты, начисленная неустойка явно несоразмерна нарушенному обязательству. 

Просил в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г., в части взыскания процентов за пользование кредитными средствами, а также штрафов и неустоек отказать. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положений ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из материалов дела, согласно анкете-заявлению заемщика (л.д. 20) от 15.11.2019 года на получение кредитной карты, стороны (АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1) заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании, которому присвоен номер № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г.

В соответствии с Индивидуальными условиями № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г. договора потребительского кредита (далее ИУ), предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 25) сумма кредита или лимит кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка – 

<

данные изъяты> % годовых; срок действия договора, срок возврата кредита - договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 

<

данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 

<

данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 15 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита. 

15.11.2019 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г. (л.д. 24), по условиям которого процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 

<

данные изъяты> % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 

<

данные изъяты>% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты 

<

данные изъяты> руб. ежегодно. Иные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г. оставлены без изменений. 

Ответчик подписал ИУ и Дополнительное соглашение 15.11.2019г.

Для заключения Договора кредита и исполнения обязательств заемщик присоединился к ДКБО и поручил банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту. 

Также 15.11.2019г. ответчик получил банковскую карту №, действительную до 31.10.2024. Карта выдана к счету №.

С Условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими Тарифами АО «Альфа-Банк» ответчик был ознакомлен и согласен. 

Согласно Справке по кредитной карте по состоянию на 01.02.21. (л.д. 16), Выпискам по счету № (л.д.17-19) ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами. Дата возникновения задолженности 23.02.2020.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 27-29) договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования (п. 2.1), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования; под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (п. 3.10), неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно (п. 4.2), договор кредита действует в течение неопределенного срока (п. 9.1). 

По смыслу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Нормами п. 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий (л.д. 25) заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности по Соглашению о кредитовании № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г. по состоянию на 02.02.2021 года (л.д. 13-14) общая сумма задолженности составляет 

<

данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; начисленные проценты 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов 

<

данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 

<

данные изъяты> руб., задолженность по комиссии за обслуживание кредитной карты 

<

данные изъяты> руб. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, ответчиком не опровергнут.

В ходе рассмотрения дела ответчик просил применить положения ст.333 ГК РФ, в связи с тем, что заявленная в иске неустойка явно несоразмерна нарушенному обязательству. 

В силу положений пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Положениями статьи 333 ГК РФ суду при рассмотрении требований о взыскании неустойки предоставлено право уменьшить предъявленную к взысканию неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Вместе с тем, оснований для изменения размера взыскиваемой неустойки суд не усматривает.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 73 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 ГК РФ).

Материалы дела доказательств несоразмерности неустойки – 

<

данные изъяты> руб. не содержат, размер неустойки соответствует нарушенному обязательству с учетом фактических обстоятельств дела.

Учитывая, что ответчик не исполнил своих обязательств по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению. 

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина от цены иска, исчисленная по правилам части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в сумме 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 10,11), которая в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА - БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0TCRC20S19111513973 от 15.11.2019г. по состоянию на 02.02.2021 года в размере 60 422,54 руб., а именно: просроченный основной долг - 49 910,80 руб.; начисленные проценты - 9 741,64 руб.; штрафы и неустойки - 770,10 руб.; комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2012,68 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Московский районный суд г. Калининграда в Калининградский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2021 года.

Судья подпись