Дело № 2-615/20

26RS0029-01-2020-000171-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2020 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе 

председательствующего судьи - Бегиашвили Ф.Н., 

при секретаре - Сытник Л.В.,

с участием: 

ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Пятигорском городском суде Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» обратилось в Пятигорский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной банк» и Ответчиком в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГК РФ, на основании Заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор, заключенный между Банком и Ответчиком, включает в себя в совокупности Заявление Заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке (далее - Общие условия). Заключение Договора означает, что Ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

Во исполнение Договора от ДД.ММ.ГГГГ Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80.000 рублей на которую Ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 33,00 % годовых с минимальным платежом 5.000 рублей в месяц в установленную Договором дату.

Таким образом, договор между Банком и Ответчиком заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно условиям Договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно действующим на дату заключения Договора Общим Условиям банк вправе изменять Общие Условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий.

Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении Договора, в связи с чем, на Ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции.

Пунктом п. 2.6. Общих Условий, предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО Инвест Кредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с вышеуказанными договорами Истец получил права требования к Ответчику в размере 144.869 рублей 30 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 107.339 рублей; задолженность по просроченным процентам - 33 380 рублей 30 копеек; задолженность по комиссиям - 850 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 3.300 рублей 00 копеек.

Уступка Банком прав требований к Ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/Iiquidation/news/505272/.

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, факт выдачи Банком кредита и наличие у Ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство но страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности Ответчика по кредитному обязательству у Истца отсутствуют.

При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют Истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для Ответчика является ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к Истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В адрес Ответчика от Истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес Истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, Истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности.

Общая сумма задолженности составляет 144.869 рублей 30 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 107.339 рублей; задолженность по просроченным процентам - 33.380 рублей 30 копеек; задолженность по комиссиям - 850 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 3.300 рублей.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, к обязательствам по кредитному договору применяются положения о договоре займа.

Также с Ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Истцом за подачу настоящего искового заявления.

Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении Ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. При отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» денежные средства в размере 144.869 рублей 30 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 107.339 рублей 00 копеек, задолженность по просроченным процентам - 33.380 рублей 30 копеек, задолженность по комиссиям - 850 рублей, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 3.300 рублей 00 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4.097 рублей 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения относительно исковых требований, из которых усматривается, что с исковыми требованиями Банка не согласна, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Связной Банк» был заключен кредитный договор и выпущена банковская карта, лимитом 80.000 руб., процентная ставка 33 процента годовых, минимальный платеж 5.000 руб., дата платежа - 10 число каждого месяца. Она добросовестно выполняла свои обязательства по настоящему договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по август 2015 года. Значительное ухудшение ее материального положения, нахождение в отпуске по уходу за ребенком привели к невозможности выполнять дальнейшие обязательства перед Банком.

ДД.ММ.ГГГГ ею в АО «Связной Банк» было направлено Уведомление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке на основании п. 1 ст. 450.1. ГК РФ и ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей», в котором она просила считать договор расторгнутым с момента получения Банком настоящего уведомления. Также она информировала Банк об остановке платежей в погашение кредитной задолженности и предлагала в случае несогласия обратиться в суд.

Уведомление было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено почтовым бланком уведомления о вручении.

ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ от Банка, в котором было указано, что в настоящее время взыскание задолженности в судебном порядке Банк считает нецелесообразным.

Таким образом, АО «Связной Банк» был уведомлен надлежащим образом о прекращении мной выплат в погашение кредита.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» переуступил право требование задолженности в ООО «Т- Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО Инвест Кредит Финанс».

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №9 г. Пятигорска был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору в размере 144.869,30 рублей, а также судебных расходов на сумму 2.048,69 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 9 г. Пятигорска было вынесено определение об отмене судебного приказа в пользу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» по ее заявлению.

В настоящем исковом заявлении ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» указывает, что согласно действующим на дату заключения Договора Общими условиями банк вправе изменять Общие Условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов, в т. ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web странице банка в сети Интернет. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий.Истец указывает, что Ответчик не обратился в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем, на Ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции. П. 2.6. Общих Условий, предусмотрено право Банку на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Уведомление о расторжении Договора в одностороннем порядке было направлено ДД.ММ.ГГГГ и было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с правовой позицией Верховного суда Российской Федерации изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Своего согласия на передачу права требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности она не давала, сам договор был расторгнут в одностороннем порядке в 2015 году.

В связи с этим она не согласна с фактом передачи АО «Связной Банк» права требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, по договору цессии.

Обращение в суд ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» состоялось спустя 3 года после внесения ею последнего платежа в счет оплаты кредита и уведомления АО «Связной Банк» о прекращении платежей. Согласно п. 1 ст. 196 и п. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности 3 года истек.

Согласно пункту 6 Постановления ВС РФ № 43: «По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права».

Также просит суд отказать истцу во взыскании с нее задолженности по просроченным процентам, комиссиям и неустойкам. В п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГГК РФ об исковой давности» указано, что согласно п. 1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Просит суд применить срок исковой давности в отношении искового заявления ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору.

Отказать истцу ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» в удовлетворении заявленных требований к ней по взысканию задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что действительно с банком был заключен кредитный договор, который она выплачивала до сентября 2015 года. Однако с трудным материальным положением перестала вносить платежи, о чем информировала Банк, с просьбой расторгнуть кредитный договор. Просит применить срок исковой давности и отказать Банку в удовлетворении исковых требований.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания гражданского дела в судебное заседание не явился, представив суду заявление о рассмотрении и дела в его отсутствие. 

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. 

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, суд, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09-.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из представленных в суд надлежащих письменных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № SLN 5000220705 с лимитом задолженности 80.000 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.

Согласно условиям Кредитного договора № SLN 5000220705 Банк выдал заемщику кредит с лимитом задолженности 80.000 рублей, базовая процентная ставка 33% годовых.

Согласно тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО) ежегодное обслуживание карты основной 600 рублей; срок действия карты 24 месяца; выдача собственных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций при сумме операции менее 1000 рублей 100 рублей за операцию; выдача кредитных средств через банкоматы или ПВН Банка 4%; выдача кредитных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций 4,9% (мин. 100 рублей); лимит на снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка и других кредитных организаций 350.000 рублей; внутрибанковские переводы с СКС на другие счета за счет средств выданного кредита 4,9%; межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях через интернет-банк, мобильный банк и службу поддержки клиентов за счет собственных средств 0,3% (мин. 25 руб., макс 1.000 рублей); за счет средств выданного кредита 4,9% (мин. 25 руб.); ежемесячная комиссия за использование услуги SMS - информирования начиная со второго месяца 50 рублей; выдача со счета наличных денежных средств в рублях РФ в сумме до 300.000 рублей РФ включительно 0,5% от суммы; в сумме свыше 300.000 рублей РФ и до 600.000 рублей РФ включительно 3% от суммы свыше 300.000 рублей РФ, в сумме свыше 600.000 рублей РФ и до 1.000.000 рублей РФ включительно 5% от суммы свыше 600.000 рублей РФ; в сумме свыше 1.000.000 рублей РФ 10% от суммы свыше 1.000.000 рублей.

Факт заключения вышеуказанного договора и его действительность ответчиком не оспаривался.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставил ответчику денежные средства в указанной сумме, что подтверждается материалами гражданского дела, и также не оспаривалось ответчиком.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности, пропущенного в настоящем споре истцом, являющегося основанием к отказу в удовлетворении исковых требований (ст. 199 ГК РФ).

В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Из п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая вышеприведенные положения закона, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку, договором и условиями предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами за несвоевременное погашение которой, предусмотрено взимание штрафа.

Таким образом, истец имеет право на получение денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с настоящим иском.

С рассматриваемым иском истец ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Сопоставляя трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании повременных платежей с датой обращения в суд за защитой нарушенного права, суд приходит к выводу, что последний платеж ответчиком ФИО1 был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Инвест Кредит Финанс» о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1 следует отказать в полном объеме.

В случае отказа в иске, в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств (п. 4 ст. 198 ГПК РФ).

С учетом изложенного, в удовлетворении о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, суд считает необходимым в иске отказать.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 320 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс»в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности в размере 144.869 рублей 30 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 4.097 рублей 39 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы, через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья Ф.Н. Бегиашвили