Дело №2-2315/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

30 июля 2018 года.

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Решетовой М.А.

при секретаре Бородиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 374 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 25 000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12 января 2018 года между сторонами был заключен договор потребительского кредита, согласно которого ему был предоставлен кредит в сумме 4 336 565 руб. 67 коп. на срок 60 месяцев под 15,9%. При выдаче кредита из суммы предоставленного кредита удержана страховая премия в размере 374 000 руб. Истец обратился к ответчику с заявлением о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, возврате страховой премии, однако ему было отказано. Он дополнительно обратился к ответчику с письменной претензией с аналогичными требованиями, однако ответчик посредством смс уведомления, отказав исполнить его законные требования истца, чем нарушил его права..

В последующем истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии в размере 1 431 066 руб. 67 коп., в остальной части требования не изменились.

В судебном заседании ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований, суду пояснил, что кредитный договор был заключен в январе 2018 года; не помнит, подписывал ли согласие на заключение страхования. 02 февраля 2018 он обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано. Считает. Что в соответствии с условиями кредитного договора он вправе был отказать от договора страхования в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора, что он и сделал. Отказывая в удовлетворении его требований, банк сообщил, что страховая премия может быть возращена при отказе от страхования в течение 14 дней со дня заключения договора. Моральный вред выразился в том, что он переживал, нервничал из-за возникшей ситуации. 

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, указанным в иске, суду пояснил, что программой страхования предусмотрено 14 дней на обращение с целью отказа от договора страхования и возврата уплаченных по нему денежных средств. Заявление на присоединение к программе страхования, которое подписал истец, не содержало условий о сроке отказа от участия в данной программы. Истец считал, что отказаться от услуг он может в течение 30 дней, так как ему должным образом сотрудники банка при заключении кредитного договора все не разъяснили. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам: 

В судебном заседании установлены и подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита, общими условиями потребительского кредита, заявлением на включение в программу добровольного страхования, договором № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев…, памяткой, следующие обстоятельства: 

12 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 4 4436565 руб. 67 коп. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Пунктом 14 индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик, то есть ФИО1 ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик в течение 14 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты подать в банк заявление о выходе из указанной программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за эту программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик вправе подать в банк заявление о выходе из программы по истечение 14 календарных дней. В этом случае услуга по включению заемщика в программу считается оказанной, уплаченная плата возврату не подлежит.

Одновременно при заключении кредитного договора 12 января 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, частью которого является заявление о включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты следует, что заемщику разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с иной страховой компанией, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Заемщик понимает, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Подтвердил, что получил полную и подробную информацию о страховании.

В указанном заявлении указано, что подробные условия страхования изложены в памятке, размещенной на сайте ***

Свои обязательства по кредитному договору, перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО «Совкомбанк» выполнило в полном объеме.

05 февраля 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями об исключении его из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной им платы за указанную программу в 100 % размере (л.д. 21).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с памяткой «Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства, застрахованное лицо вправе в течение 14 календарных дней с даты включения в программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме. Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Застрахованное лицо также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страхования по истечение 14 календарных дней с даты включения в программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из программы страхования по истечении 14 календарных дней с даты включения в программу страхования услуги считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страхования не возвращается.

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику об исключении его из программы страхования и возврате уплаченной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика 05 февраля 2018 года, данное обращение последовало по истечении 25 дней с даты включения в программы страхования (12 января 2018 года), уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен программой страхования.

Принимая во внимание, что условия программы страхования согласованы сторонами, ФИО1 был ознакомлен и согласен с ними, суд считает, что данные условия программы страхования соответствуют требованиям действующего законодательства и не нарушают права истца как потребителя услуг.

Ссылки истца о том, что условиями заключенного сторонами договора предусмотрен 30-дневный срок для подачи заявления о выходе из программы, который им нарушен не был, суд находит несостоятельными, опровергающимися материалами дела. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Данными общими условиями предусмотрен именно 14-дневный срок подачи заявления о выходе из программы страхования, а не 30-дневный срок, как указывает истец. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1995 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, имеющимися в деле доказательствами не подтвержден, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО «Совкомбанк» полностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий: М.А. Решетова.