Дело № 2-216/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2017 года город Шарыпово 

Шарыповский районный суд Красноярского края 

в составе: председательствующего федерального судьи Касымовой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Литвиненко А.Е.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

Установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

Требования мотивированы тем, что 26.12.2011г. между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 197 368 руб. 42 коп., под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 116 108 руб. 79 коп., однако, не выполнил взятые на себя обязательства по выплате суммы кредита и процентов в сроки установленные графиком платежей по кредитному договору, банк в свою очередь принял решение о взыскании задолженности по кредиту, направил ответчику соответствующее уведомление, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору, однако, требование ответчиком не было выполнено. 

В связи с тем, что заемщик взятые на себя обязательства не исполняет, по состоянию на 29.05.2017г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 393 600 руб. 71 коп., из которых просроченная ссуда – 168 534,46 руб., просроченные проценты – 44 515,76 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 80 508,73 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 100 041,76 руб. 

При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 393 600 руб. 71 коп., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 7 136 руб. 01 коп. 

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители. 

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 4 оборотная сторона). 

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам признала полностью, однако, требования о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 80 508,73 руб. и за просрочку уплаты процентов в размере 100 041,76 руб. не признала, считала их несоразмерными нарушенному обязательству, просила снизить неустойку. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующему: 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ). 

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ФИО1 26.12.2011г. обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.10-14). 

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д. 17-18) следует, что между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» 26.12.2011г. заключен договор о потребительском кредитовании № в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия на 60 месяцев, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 197 368 руб. 42 коп., с оплатой 29 % годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей, аннуитетными платежами в размере 6 264 руб. 84 коп., последний платеж 26.12.2016. в сумме 6 476 руб. 00 коп. (л.д. 13). 

Подписав заявление на заключение договора потребительского кредитования, ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью оферты на заключение договора, гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей. Ответчиком подписан график платежей приложенный к договору потребительского кредит. 

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 197 368 руб. 42 коп., что подтверждается выпиской по счету открытому на имя ФИО1 (л.д. 8). 

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредиту исполнил надлежащим образом. 

В соответствии с решением Единственного акционера № 8 от 08 октября 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк», дата внесения записи в ЕГРЮЛ 05 декабря 2014 года, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 20-30). 

Из материалов дела (ссудного счета заемщика) усматривается, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссуды производились ей несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу за период с 27.03.2012г. по 29.05.2017г., по процентам с 27.02.2012г. по 29.05.2017г. Банком также начислена неустойка (л.д. 8-9).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ в адрес ответчика истцом было направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, однако ответ на данное письмо в адрес истца не поступил (л.д. 19). 

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) ФИО1, что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО1 по основному долгу и договорным процентам перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 29.05.2017г. составляет 213 050 руб. 22 коп, из которых: 168 534 руб. 46 коп. – просроченная ссуда, 80 508 руб. 73 коп. – проценты по просроченной ссуде. 

Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора. 

Достоверность представленных истцом документов о размере просроченного кредита и процентов за пользование кредитом проверена судом, расчет не вызывает сомнения у суда, расчет данных сумм произведен математически правильно, исходя из условий кредитного договора. 

Возражения относительно суммы задолженности по кредитному договору от ответчика не поступили, контррасчет не представлен, доказательств, опровергающих сумму задолженности так же не представлено. 

Разрешая вопрос о взыскании суммы неустойки, суд исходит из следующего: 

Как следует из раздела «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 12).

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительное неисполнение обязательств и другие. 

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора Банком начислена неустойка в размере 180 550 руб. 49 коп., из которых: неустойка за просрочку уплаты кредита – 80 508 руб. 73 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов – 100 041 руб. 76 коп. 

Расчет неустойки произведен Банком в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и не вызывает у суда сомнений. 

Однако, взыскиваемый истцом размер неустойки за просрочку погашения кредита и процентов по кредиту в сумме 180 550 руб. 49 коп., по убеждению суда, исходя из высокого процента неустойки, значительного превышения суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательства (сумма просроченного основного долга составляет 168 534 руб. 46 коп.), внесенной суммой в счет погашения кредитного обязательства (116 108 руб. 79 коп.), периода просрочки, степени вины заемщика, не отвечает требованиям разумности и справедливости, влечет дополнительную материальную выгоду для банка за счет увеличения размера взыскания банком неустойки (исковое заявление банком подано 01.06.2017г., судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности отменен 21.04.2017г. л.д. 5, 32). 

Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, суммы выплаченного ФИО1 кредита, соотношения сумм неустойки и заложенности по кредитному договору, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, являющейся единой учетной ставкой Центрального Банка Российской Федерации, по существу представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, имущественное положение должника, суд в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом ходатайства ФИО1 об уменьшении неустойки, находит целесообразным снизить размер неустойки за несвоевременный возврат суммы кредита (основного долга и процентов), подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до 20 000 рублей. 

Исходя из данных обстоятельств, с учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений и которые суд оценивает исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а так же достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26.12.2011г. в размере 233 050 руб. 22 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 168 534 руб. 46 коп., по процентам – 44 515 руб. 76 коп., неустойка – 20 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 7 136 руб. 01 коп., исходя из суммы уплаченной истцом по платежным поручениям № от 14.12.2016г. и № от 30.05.2017г. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26 декабря 2011 года в сумме 233 050 (Двести тридцать три тысячи пятьдесят) рублей 22 копейки, из которых: 168 534 руб. 46 коп. – просроченный основной долг, 44 515 руб. 76 коп. – просроченные проценты, 20 000 руб. – неустойка за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в размере 7 136 (Семь тысяч сто тридцать шесть) рублей 01 копейку. 

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме 09.10.2017г. 

Судья: