Дело № 2-107/2025

УИД 79RS0006-01-2025-000054-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 марта 2025 г. п. Смидович

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Хайбуловой Е.И.,

при секретаре Шайкиной Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 04.02.2023 между ООО «ХКФ Банк» (ИНН 

<

***>) и ответчиком заключён кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит 845 093 рубля под 2,9 % годовых сроком на 60 месяцев (1 827 календарных дней).

На основании соглашения об уступке прав (требований) от 26.06.2024 первоначальный кредитор (ООО «ХКФ Банк») передал права (требования) по указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.05.2023, на 07.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 09.10.2024.

По состоянию на 07.01.2025 общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 698 102 рубля 84 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность 668 037 рублей 85 копеек, просроченные проценты 27 698 рублей 27 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 565 рублей 18 копеек, неустойка на просроченную ссуду 691 рубль 09 копеек, неустойка на просроченные проценты 508 рублей 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 4 рубля 85 копеек, комиссия за смс-информирование 597 рублей.

Просит взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору от 04.02.2023 № в размере 698 102 рублей 84 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 962 рублей 06 копеек.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «ХКФ Банк» (далее – третье лицо).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заём» (статьи 807-818) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 04.02.2023 ООО «ХКФ Банк» (кредитор) заключило со ФИО1 (заёмщик) кредитный договор № на сумму 845 093 рубля на срок 60 месяцев. В период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» процентная ставка при целевом использовании кредита составляет 2,9 % годовых, при нецелевом использовании – 15,9 % годовых, которая устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита процентная ставка 34,9 % годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора).

Условиями названного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется равными платежами в размере 15 351 рубль 53 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 4 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа увеличивается. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график погашения по кредиту) будет доступен заёмщику в информационных сервисах банка (пункт 6 индивидуальных условий договора).

Цель использования кредита – на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определённая в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счёта. Цель использования считается достигнутой, если заёмщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 % и более от суммы кредита к выдаче/перечислению (пункт 11 индивидуальных условий договора).

За ненадлежащее исполнение заёмщиком условий договора предусмотрена ответственность в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредит и процентам, которые могут взиматься банком за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Сторонами кредитного договора согласовано условие о праве банка совершить уступку прав требований третьим лицам (пункт 13 индивидуальных условий договора).

Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив ФИО1 кредит путём зачисления 04.02.2023 денежных средств в размере 845 093 рублей на принадлежащий заёмщику счёт.

По распоряжению ФИО1 денежные средства в размере 557 000 рублей перечислены на её счёт №.

В связи с согласием на дополнительные услуги, оставшаяся сумма кредита перечислена на оплату комиссии за обслуживание Программы «Гарантия оптимальной ставки» в размере 164 315 рублей, оплату страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального добровольного личного страхования в размере 123 778 рублей.

Также ФИО1 выразила согласие на дополнительную услугу смс-информирования стоимостью 199 рублей, оплачиваемую ежемесячно в составе аннуитетного платежа по кредиту.

04.07.2023 ФИО1 заключено с ООО «ХКФ Банк» дополнительное соглашение, по условиям которого сформирован новый график гашения по кредиту с суммой ежемесячного платежа 20 653 рубля 48 копеек, датой ежемесячного платежа – 8 число каждого месяца, 59 ежемесячных платежей, из них один отложенный платёж. На дату заключения дополнительного соглашения сумма кредита составляла 804 905 рублей 80 копеек.

На основании соглашения об уступке прав (требований) от 26.06.2024 № первоначальный кредитор ООО «ХКФ Банк» (цедент) передал ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) права (требования) по кредитному договору от 04.02.2023 №, заключённому со ФИО1

Согласно данному соглашению об уступке прав (требований) «права (требования)» означает все права (требования) цедента (как кредитора) (включая будущие права) к клиентам (как заёмщикам) по кредитным договорам, включая требования об уплате денежных средств в счёт уплаты: суммы основного долга; процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитных договоров; штрафов (неустоек), убытков; комиссий и любых иных платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам, за исключением комиссий, связанных с обслуживанием счёта, открытого у цедента (ООО «ХКФ Банк») и/или в связи с возможным оказанием цедентом клиентам новых услуг, оформленных после даты перехода прав.

Поскольку ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его использование надлежащим образом не исполняла, у неё образовалась задолженность.

По расчёту истца, по состоянию на 07.01.2025 задолженность ответчика составляет 698 102 рубля 84 копейки, из них просроченная ссудная задолженность 668 037 рублей 85 копеек, просроченные проценты 27 698 рублей 27 копеек (из расчёта 15,9 % годовых), просроченные проценты на просроченную ссуду 565 рублей 18 копеек (из расчёта 15,9 % годовых), неустойка на просроченную ссуду 691 рубль 09 копеек (из расчёта 20 % годовых), неустойка на просроченные проценты 508 рублей 60 копеек (из расчёта 20 % годовых), неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 4 рубля 85 копеек (из расчёта 20 % годовых), комиссия за смс-информирование 597 рублей.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения с настоящим иском ПАО «Совкомбанк», приобретшего права (требования) к ФИО1 по кредитному договору от 04.02.2023 № в соответствии с условиями договора цессии, заключённого с ООО «ХКФ Банк».

Оценив расчёт истца, представленный в обоснование исковых требований, в совокупности с иными доказательствами, суд находит его не соответствующим условиям кредитного договора.

Исходя из условий кредитного договора от 04.02.2023 №, принимая во внимание нецелевое использование кредита, что повлекло повышение процентной ставки до 15,9 % годовых, изменение даты платежа с 4 числа на 8 число, с учётом дополнительного соглашения от 04.07.2023, график погашения по кредиту, в соответствии с которым ФИО1 надлежало исполнять обязательства, выглядит следующим образом:

дата платежа

платёж

остаток

кредита

сумма

часть кредита

проценты

смс

04.03.2023

15 351,53 р.

13 272,49 р.

1 880,04 р.

2,9 %

199 р.

831 820,51 р.

08.04.2023

20 653,48 р.

7 772,07 р.

12 642,41 р.

15,9 %

199 р.

824 048,25 р.

08.05.2023

20 653,48 р.

9 685,41 р.

10 769,07 р.

15,9 %

199 р.

814 363,04 р.

08.06.2023

20 653,48 р.

9 457,23 р.

10 997,25 р.

15,9 %

199 р.

804 905,80 р.

08.07.2023

20 653,48 р.

отложенный платёж

804 905,80 р.

08.08.2023

20 653,48 р.

0,00 р.

20 454,48 р.

15,9 %

199 р.

804 905,80 р.

08.09.2023

20 653,48 р.

8 650,97 р.

11 803,51 р.

15,9 %

199 р.

796 254,83 р.

08.10.2023

20 653,48 р.

10 048,63 р.

10 405,85 р.

15,9 %

199 р.

786 206,20 р.

08.11.2023

20 653,48 р.

9 837,47 р.

10 617,01 р.

15,9 %

199 р.

776 368,74 р.

08.12.2023

20 653,48 р.

10 308,51 р.

10 145,97 р.

15,9 %

199 р.

766 060,22 р.

08.01.2024

20 653,48 р.

10 116,81 р.

10 337,67 р.

15,9 %

199 р.

755 943,41 р.

08.02.2024

20 653,48 р.

10 274,03 р.

10 180,45 р.

15,9 %

199 р.

745 669,38 р.

08.03.2024

20 653,48 р.

11 060,27 р.

9 394,21 р.

15,9 %

199 р.

734 609,11 р.

08.04.2024

20 653,48 р.

10 561,34 р.

9 893,14 р.

15,9 %

199 р.

724 047,77 р.

08.05.2024

20 653,48 р.

11 018,12 р.

9 436,36 р.

15,9 %

199 р.

713 029,65 р.

08.06.2024

20 653,48 р.

10 851,96 р.

9 602,52 р.

15,9 %

199 р.

702 177,70 р.

08.07.2024

20 653,48 р.

11 303,15 р.

9 151,33 р.

15,9 %

199 р.

690 874,55 р.

08.08.2024

20 653,48 р.

11 150,33 р.

9 304,15 р.

15,9 %

199 р.

679 724,22 р.

08.09.2024

20 653,48 р.

11 300,49 р.

9 153,99 р.

15,9 %

199 р.

668 423,73 р.

08.10.2024

20 653,48 р.

11 743,06 р.

8 711,42 р.

15,9 %

199 р.

656 680,68 р.

08.11.2024

20 653,48 р.

11 610,82 р.

8 843,66 р.

15,9 %

199 р.

645 069,86 р.

08.12.2024

20 653,48 р.

12 047,42 р.

8 407,06 р.

15,9 %

199 р.

633 022,43 р.

08.01.2025

за пределами периода взыскания, определённого истцом по 07.01.2025

Фактически банк взимал в счёт погашения основного долга сумму в составе ежемесячного платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком погашения по кредиту, в связи с чем исполнение обязательств ФИО1 соответствует следующему графику гашения по кредиту (приведён с момента изменений до последнего погашенного ежемесячного платежа):

дата платежа

платёж

остаток

кредита

сумма

часть кредита

проценты

смс

08.07.2023

20 653,48 р.

отложенный платёж

804 905,80 р.

08.08.2023

20 700,00 р.

0,00 р.

20 501,00 р.

15,9 %

199 р.

804 905,80 р.

08.09.2023

20 653,48 р.

8 697,49 р.

11 756,99 р.

15,9 %

199 р.

796 208,31 р.

08.10.2023

20 700,00 р.

10 095,76 р.

10 405,24 р.

15,9 %

199 р.

786 112,55 р.

08.11.2023

20 653,48 р.

9 838,73 р.

10 615,75 р.

15,9 %

199 р.

776 273,82 р.

08.12.2023

20 900,00 р.

10 556,27 р.

10 144,73 р.

15,9 %

199 р.

765 717,55 р.

08.01.2024

20 653,48 р.

10 121,44 р.

10 333,04 р.

15,9 %

199 р.

755 596,11 р.

08.02.2024

20 653,48 р.

10 278,71 р.

10 175,77 р.

15,9 %

199 р.

745 317,41 р.

08.03.2024

20 653,48 р.

11 064,70 р.

9 389,78 р.

15,9 %

199 р.

734 252,71 р.

08.04.2024

20 653,48 р.

10 566,14 р.

9 888,34 р.

15,9 %

199 р.

723 686,56 р.

08.05.2024

20 653,48 р.

11 022,83 р.

9 431,65 р.

15,9 %

199 р.

712 663,74 р.

08.06.2024

20 653,48 р.

10 856,89 р.

9 597,59 р.

15,9 %

199 р.

701 806,85 р.

08.07.2024

20 653,48 р.

11 307,98 р.

9 146,50 р.

15,9 %

199 р.

690 498,87 р.

08.08.2024

20 653,48 р.

11 155,39 р.

9 299,09 р.

15,9 %

199 р.

679 343,48 р.

08.09.2024

20 653,48 р.

11 305,62 р.

9 148,86 р.

15,9 %

199 р.

668 037,86 р.

08.10.2024

платёж не погашен

Учитывая фактические суммы, зачисляемые кредитором в счёт погашения задолженности по кредиту, график погашения по рассматриваемому кредиту после прекращения гашения заёмщиком ежемесячных платежей по кредитному договору выглядит следующим образом:

дата платежа

платёж

остаток

кредита

сумма

часть кредита

проценты

смс

08.10.2024

20 653,48 р.

11 748,08 р.

8 706,40 р.

15,9 %

199 р.

656 689,78 р.

08.11.2024

20 653,48 р.

11 616,09 р.

8 838,39 р.

15,9 %

199 р.

644 673,69 р.

08.12.2024

20 653,48 р.

12 052,59 р.

8 401,89 р.

15,9 %

199 р.

632 621,11 р.

08.01.2025

за пределами периода взыскания, определённого истцом по 07.01.2025

По расчёту истца, проценты за пользование кредитом не начислялись в период с 09.07.2024 (включая эту дату) по 14.07.2024 (всего 6 дней), в связи с переходом кредитного договора из ООО «ХКФ Банк» в ПАО «Совкомбанк» вследствие совершения уступки требования на основании соглашения об уступке прав (требований) от 26.06.2024 №.

Между тем проценты за обозначенный период (6 дней) погашены ФИО1 в полном объёме.

В этой связи, с учётом приведённого графика погашения по кредиту, сформированного исходя из фактического гашения, просроченные проценты за пользование суммой кредита (не имеет отношения к части суммы кредита, погашаемой в составе ежемесячного платежа) по состоянию на 07.01.2025 составили 34 014 рублей 45 копеек, исходя из следующего расчёта:

632 621 рубль 11 копеек (остаток суммы кредита по графику на 09.12.2024) х 15,9 % : 366 дней (2024 год) х 23 дня (с 09.12.2024 (включая эту дату) по 31.12.2024) + 632 621 рубль 11 копеек (остаток суммы кредита по графику на 09.12.2024) х 15,9 % : 365 дней (2025 год) х 7 дней (с 01.01.2025 (включая эту дату) по 07.01.2025) = 8 250 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом в период с 09.12.2024 (включая эту дату) по 07.01.2025;

8 706 рублей 40 копеек + 8 838 рублей 39 копеек + 8 401 рубль 89 копеек + 8 250 рублей 09 копеек = 34 196 рублей 77 копеек – общая сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая уплате при надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в период с 09.12.2024 (включая эту дату) по 07.01.2025;

34 196 рублей 77 копеек – 182 рубля 32 копейки (поступили 08.10.2024) = 34 014 рублей 45 копеек – просроченные проценты по состоянию на 07.01.2025 с учётом суммы, поступившей в счёт погашения просроченных процентов.

Между тем, исходя из расчёта задолженности, в исковых требованиях истцом заявлена сумма просроченных процентов 27 698 рублей 27 копеек, которая подлежит взысканию со ФИО1 в соответствии с требованиями статьи 196 ГПК РФ, регламентирующей обязанность суда принять решение по заявленным истцом требованиям, при отсутствии обстоятельств, влекущих выход за пределы заявленных требований. Таких обстоятельств по делу не установлено.

В соответствии с условиями кредитного договора от 04.02.2023 №, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, ФИО1 должна уплатить неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки платежей. Вместе с тем названная неустойка, предусмотренная договором, истцом к взысканию не заявлена.

При этом истцом начислена неустойка из расчёта 20 % годовых, а именно, неустойка на просроченную ссуду в размере 691 рубля 09 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 508 рублей 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 рублей 85 копеек.

Согласно пункту 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Поскольку между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 согласовано условие об ответственности последней за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита в размере 0,1 % за каждый день просрочки уплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12 индивидуальных условий договора), иного размера ответственности индивидуальные условия договора не содержат, оснований для взыскания с ответчика неустойки из расчёта 20 % годовых не имеется.

Не установлено судом оснований для взыскания со ФИО1 просроченных процентов на просроченную ссуду в общем размере 565 рублей 18 копеек, начисленных на часть суммы кредита, несвоевременно уплаченной в составе ежемесячного платежа, за период с 09.10.2024 (включая эту дату) по 07.01.2025.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу приведённой нормы закона, неустойка в размере 20 % годовых начисляется в случае начисления процентов за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательства; 0,1 % в день, если проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Поскольку по условиям заключённого со ФИО1 кредитного договора подлежит начислению неустойка 0,1 % в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, банк вправе начисть проценты за пользование кредитом только со 151-го для просрочки обязательства. При этом из буквального толкования приведённого условия кредитного договора (пункт 12) не следует, что 150 дней просрочки представляют собой суммарное количество дней нарушения заёмщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за весь период действия кредитного договора.

Первый день нарушения ФИО1 сроков уплаты ежемесячных платежей, которые не были ею погашены, приходится на 09.10.2024, соответственно, 150-й день – на 07.03.2025, то есть за пределами периода взыскания задолженности.

Размер требуемой комиссии за смс-информирование 597 рублей обоснован (199 рублей х 3 месяца).

На основании изложенного, по настоящему иску ПАО «Совкомбанк» со ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 04.02.2023 № по состоянию на 07.01.2025 в общем размере 696 333 рубля 12 копеек (составляет 99,75 % удовлетворённых требований), в том числе просроченная ссудная задолженность 668 037 рублей 85 копеек (с учётом положений статьи 196 ГПК РФ), просроченные проценты 27 698 рублей 27 копеек, комиссия за смс-информирование 597 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ, регламентирующей возмещение расходов за счёт средств соответствующего бюджета. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 18 962 рубля 06 копеек (платёжное поручение от 09.01.2025 №), исходя из цены иска 698 102 рубля 84 копейки.

Поскольку расходы по уплате государственной пошлины за требование имущественного характера возмещаются пропорционально удовлетворённым требованиям, со ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 914 рублей 65 копеек (18 962 рубля 06 копеек х 99,75 %).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 04.02.2023 № в размере 696 333 рублей 12 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 914 рублей 65 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Хайбулова

Решение суда принято в окончательной форме 10.03.2025.