Дело №2–791/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Волжский «27» марта 2025 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Селезнева Е.В.,

при помощнике судьи Барановой Н.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта кредитного договора недействительным, возложении обязанности, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.

В обоснование указала, что 17.12.2023 между ней и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства на срок 84 месяцев. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка составляет 18,20% годовых. Данная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции "Автокредит с Халвой". Условиями акции является - совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте "Халва" 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. В случае несоблюдение заемщиком условий акции процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта. 

В связи с несоблюдением условий акции "Автокредит с Халвой" процентная ставка по договору с "."..г. составила 24,2% годовых. 

Считает, что включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом, в зависимости от поведения заемщика - ущемляет права потребителей. 

С учетом уточнённых требований, просит суд: признать недействительным п. 4 договора потребительского кредита в части условия об увеличении процентной ставки на 4 процентных пункта в случае несоблюдения заемщиком условий акции "Автокредит с Халвой", указанных в паспорте акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карта "Халва", в котором были нарушены условия указанной акции; обязать ПАО "Совкомбанк" привести процентную ставку по кредитному договору в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно, исходя из процентной ставки 18,20% годовых, начиная с "."..г.; обязать ПАО "Совкомбанк" произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 18,20% годовых, начиная с "."..г.; взыскать с ПАО "Совкомбанк" сумму переплаты за период с "."..г. по "."..г. в размере 27 750 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала уточненные требования.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. (ст. 153 ГК РФ)

Исходя из толкования ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Судом установлено, что "."..г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства в размере 1401925,84 рублей на срок 84 месяцев. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка составляет 18,20% годовых. Данная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции "Автокредит с Халвой". Условиями акции является - совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте "Халва" 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. В случае несоблюдение заемщиком условий акции процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта. 

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 9 указанного закона процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от "."..г. содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.

На основании указанных норм суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО "Совкомбанк" не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от "."..г. нарушает права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительным.

Доводы банк о том, что истец согласилась с условиями договора при его заключение не влияет на выводы суда о том, что данный пункт нарушает права заемщика как более экономически слабой стороной, лишенной возможности в целом влиять на содержание договора.

В связи с несоблюдением ФИО1 условий акции "Автокредит с Халвой" процентная ставка по договору с "."..г. составила 24,2% годовых. 

Кредитный договор закрыт ФИО1 "."..г., что подтверждается справкой о закрытии. 

Таким образом, за период с "."..г. по "."..г. истец производила погашения задолженности по завышенной ставке.

Размер переплаты составил 27 750 рублей. Расчет истца судом проверен, признан математически верным, ответчиком не оспорен.

Поскольку истец производила оплату по кредиту с завышенной процентной ставкой, установленной на основании пункта договора признанного судом недействительным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию переплата в размере 27 750 рублей. 

Требования истца об обязании ПАО "Совкомбанк" привести процентную ставку по кредитному договору в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно, исходя из процентной ставки 18,20% годовых, начиная с "."..г.; и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 18,20% годовых, начиная с "."..г. суд полагает необходимым оставить без удовлетворения поскольку указанные требования не порождают для истца юридически значимых последствий, так как не ведут к восстановлению нарушенных прав. Кроме того в силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор сторонами исполнен, то надлежащее исполнение прекращает обязательство и исполненный договор невозможно изменить.

Ввиду нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд с учетом степени физических и нравственных страданий, причиненных истцу, вины ответчика, требований разумности и справедливости, положений статьи 151 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, отказав в остальной части требований.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 16 375 рубля (27750+5000)/2.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере 4000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 (паспорт №...) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН №...) о признании пункта кредитного договора недействительным, возложении обязанности, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от "."..г., заключенного между ПАО «Совкобанк» и ФИО1, в части условия об увеличении процентной ставки на шесть процентных пунктов, в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», указанных в паспорте указанной акции, начиная со дня следующего за дней окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия указанной акции.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму в размере 27 750 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 16 375 рублей, отказа в остальной части требований.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд 

<

адрес>.

Судья Е.В. Селезнев

Мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья Е.В. Селезнев