Дело №2-1917/2024

УИД 22RS0067-01-2024-005148-82

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2024 года г. Барнаул 

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Левкиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО5. о расторжении кредитных соглашений №№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании на ДД.ММ.ГГГГ задолженности:

- по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337 317,14 руб., в том числе основной долг – 249 953,85руб., проценты за пользование кредитом –40 976,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ - 38731,34 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов с 27ДД.ММ.ГГГГ– 7655,50 руб., 

-по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 501 957,69 руб., в том числе основной долг –411 810,79 руб., проценты за пользование кредитом –21 516,36 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ – 64 472,87 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ– 4 157,67 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 592,75 руб.

В обоснование требований указывает на то, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО6 заключено соглашение № от 

<

адрес>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 250 000 руб. на 24 месяца, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9% годовых. 

Кроме того, между АО «Россельхозбанк» и ФИО7 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 800 000 руб., а заемщик обязался вернуть полученный кредит до 13.08.2025 и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 13,9% годовых. 

Однако заемщик не исполнил обязанность по возврату кредитов, в связи с чем Банк направил ему требования о расторжении договоров и возврате задолженности, которые до настоящего времени не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО8 судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, на основании ст.233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 13.08.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО9. заключено соглашение № в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 250 000 руб. на 24 месяца с даты выдачи кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9 % годовых. 

Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общими условиями кредитования в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», Тарифного плана. Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО10 заключено соглашение №№, в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 800 000 руб. до 13.08.2025 и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 9,4 % годовых в связи с наличием согласия Заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора в соответствии с графиком. 

Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия), графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (выступает приложением №1 к договору), Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила кредитования). Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора. 

В каждом из указанных документов (Индивидуальных условиях, графике погашения кредита и уплаты процентов) значится подпись заемщика ФИО1 Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, что согласуется с действиями заемщика, который с момента получения суммы частично исполнял условия договора.

Как установлено, в п.17 Индивидуальных условий кредитования № и № сторонами определен способ выдачи кредита, порядок распоряжения им заемщиком и предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; номер счета, на который осуществляется выдача кредита, – соответственно № и №.

Наряду с указанным, в п.3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. 

Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита ФИО1 осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика, что подтверждается представленными в деле банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 800 000 руб., выписками по счетам и не оспаривалось заемщиком.

В силу положений ст.809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счета кредитные средства поступили в собственность заемщика.

В силу п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п.6 Индивидуальных условий № сторонами согласовано условие о количестве, размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору и определены: платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В п.6 Индивидуальных условий № сторонами согласовано условие о количестве, размере и периодичности (сроке) платежей заемщика по договору и определены: периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – по 25-м числам каждого месяца.

Одновременно сторонами подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, согласно которому заемщик обязан вносить платежи в погашение кредита ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 981,63 руб., первый платеж - 8834,97 руб., последний платеж – 16985,43 руб.

В п.8 Индивидуальных условий соглашений сторонами определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт. 

Нормами ст.309, 310 ГК РФ императивно предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ч.2 ст.14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно содержанию п.4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней. 

Аналогичные условия содержаться в пункте ДД.ММ.ГГГГ. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Однако в нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил, допустил просрочку уплаты сумм по договорам, т.е. наступили обстоятельства, которые дали истцу основания требовать от ответчика досрочного расторжения договора, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Направленные истцом требования о возврате всей сумм кредитов по соглашениям № и № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, содержащие, в том числе, требования о расторжении кредитных договоров, оставлены ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитных договоров с ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В настоящем судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам у ответчика образовалась задолженность: 

- по соглашению № в сумме 337 317,14 руб., в том числе основной долг – 249 953,85руб., проценты за пользование кредитом –40 976,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 38731,34 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– 7655,50 руб.,

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 501 957,69 руб., в том числе основной долг –411 810,79 руб., проценты за пользование кредитом –21 516,36 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 64 472,87 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– 4 157,67 руб. 

Размер задолженности в указанных размерах подтверждается расчетами, предоставленными истцом, который проверен и с правильностью которого суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, в том числе в части примененных банком ставок процента за пользование кредитом –26,9% и 9,4% годовых и неустоек (пени) по ставке 20% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 36,5-36,6 % годовых.

Доказательств иного размера задолженности, погашения долга ответчиком не представлено. 

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании с ответчика по кредиту № основного долга в размере 249 953,85 руб., процентов за пользование кредитом – 40 976,44 руб., по кредиту № основного долга в размере 411 810,79 руб., процентов за пользование кредитом – 21 516,36 руб. подлежат удовлетворению. 

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу ст.330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения. 

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Сторонами последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены в п.12 Соглашений (Индивидуальных условий), которым установлена обязанность заемщика при просрочке выполнения обязательств по погашению кредита по уплате неустойки, начисляемой на просроченный основной долг и проценты, в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме. 

Начисленная по условиям договора № неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет за несвоевременную уплату основного долга - 38731,34 руб., за несвоевременную уплату процентов–7655,50 руб., всего 46386,84 руб., по условиям договора №-за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –64 472,87 руб., за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ-08.05.2023– 4 157,67 руб.

Однако, согласно п.1 ст.9.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ введен в действие мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Из разъяснений содержащихся п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N44 "О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" следует, что целью введения моратория, предусмотренного ст.9.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п. 1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

По соглашению № расчет неустойки на основной долг истцом произведен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом с учетом действия моратория, не подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, по соглашению № неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за вычетом погашений в указанный срок (7,57 руб.) составит - 63 095,54 руб., общий размер неустойки –67 253,21 руб.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п.73 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки, основного долга, процентов за пользование кредитами, длительность неисполнения обязательств, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем, должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, приходит к выводу о том, что общий размер неустойки подлежит снижению по соглашению № до 19 000 руб., по соглашению № до 27 500 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исходя из данных норм гражданского процессуального закона, а также положений ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 569,56 руб. (99,8%).

Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 (ИНН 

<

***>), с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 309 930,29 руб., в том числе, основной долг – 249 953,85 руб., проценты за пользование кредитом –40 976,44 руб., неустойка –19 000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 569,56 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 827,15 руб., в том числе, основной долг –411 810,79 руб., проценты за пользование кредитом – 21 516,36 руб., неустойка –27 500 руб.

В остальной части иска отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Барнаула заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.В. Бабаскина