Дело №2-353/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 30 мая 2019 года 

Курчатовский городской суд Курской области в составе судьи Иванниковой О.Н.,

при секретаре Мосоловой К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 11.03.2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>/15ф, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 35 000 рублей сроком погашения до 20.05.2020 года, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям договора размер процентной ставки составляет 51,1% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность за период с 21.08.2015 года по 07.02.2019 года в размере 110 270 руб. 12 коп., из которых: 30 786 руб. 21 коп. - сумма основного долга, 38 911 руб. 65 коп. - сумма процентов, 40 572 руб. 26 коп. - штрафные санкции. Истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 18 948 руб. 89 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Требование о погашении имеющейся задолженности ответчиком проигнорировано. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***>/15ф от 11.03.2015г. в размере 88 646 руб.75 коп., в том числе: 30 786 руб. 21 коп. - сумма основного долга, 38 911 руб. 65 коп. - сумма процентов, 18 948 руб. 89 коп. - штрафные санкции, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 859 руб. 40 коп.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещен.В заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном возражении на заявленные исковые требования просит отказать в их удовлетворении, так как считает, что истец обратился в суд по истечении срока исковой давности, поскольку последний платеж был ею внесен 21.07.2015 года, а в мировой суд истец обратился 25.02.2019г., кроме того считает сумму штрафных санкций в размере 18 948 руб. 89 коп. явно завышенной. О том, что права по данному кредитному договору перешло истцу, она не была уведомлена, не знала об изменении реквизитов, неоднократно предпринимала меры по погашению задолженности.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 11.03.2015г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>/15ф, в соответствии с которым ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом в сумме 35 000 рублей со сроком возврата кредита 20.05.2020 года. Согласно п. 4 договора кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,41 годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процентов составляет 51,1 годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56 процентов годовых для кредитных карт без льготного периода. Согласно п. 6 договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно; плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца; погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. За неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту начисляется неустойка в следующих размерах: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора). ФИО1 согласилась с Общими условиями и обязуется их выполнять, о чем имеется ее подпись в договоре. 

Банк выполнил условия кредитного договора в полном объеме и предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом 35 000 рублей. Как следует из выписки по счету, 11.03.2015 года ФИО1 сняла денежные средства с карты в сумме 35 000 рублей. 

Приказами Банка России от 12.08.2015 г. № ОД-2071 и №ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А 40-154909/2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-154909/15 от 25.10.2018 г. срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев. 

В соответствии с п.3 ст.189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о её взыскании в порядке, установленном законодательством.

Истцом в адрес ответчика 24.04.2018 года было направлено требование о погашении имеющейся задолженности по состоянию на 01.03.2018 года в размере 30 786 рублей 21 копеек (основной долг), что следует из списка внутренних почтовых отправлений от 26.04.2018 года. 

Как следует из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов не исполнила, в результате чего за период с 21.08.2015 года по 07.02.2019 года образовалась задолженность в размере 88 646 руб. 75 коп., из которых: 30 786 руб. 21 коп. - сумма основного долга, 38 911 руб. 65 коп. - сумма процентов, 18 948 руб. 89 коп. - штрафные санкции. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности и выписками по счету. 

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что последний платеж по кредиту внесен ею 15.07.2015г. в сумме 2 357 руб. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась производить плановые платежи в счет погашения своих обязательств перед банком до 20 числа каждого месяца.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку истец узнал о нарушении своего права 20.08.2015 г., следовательно с этого времени и подлежит исчислению трехлетний срок исковой давности, соответственно 20.08.2018 г. истекло три года по платежу, который должен был быть оплачен до 20.08.2015г., и 20.09.2018г. истек трехлетний срок давности по платежу, который должен быть оплачен до 20.09.2015г. 

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" ).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Истец первоначально обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***>/15ф от 11.03.2015г. - 02.10.2018 г. (согласно почтового штемпеля на конверте).

15.10.2018 года мировым судьей судебного участка № 2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области был выдан судебный приказ № 2-2079\2-2018 Г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судебного участка № 2 судебного района г.Курчатова и Курчатовского района Курской области от 25.02.2019 года судебный приказ от 15.10.2018 года № 2-2079/2-2018 отменен на основании заявления ФИО1 

Таким образом, пропущен срок исковой давности по двум платежам, которые должны были быть оплачены до 20.08.2015г. в сумме 615 руб. 72 коп., и до 20.09.2019г. в сумме 603 руб. 41 коп. (615 руб. 72 коп.+603 руб. 41 коп. = 1 219 руб. 13 коп.), на данную сумму уменьшается размер задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по основному долгу. 

Соответственно уменьшается размер задолженности по просроченным процентам, не подлежат взысканию проценты за август и сентябрь 2015г. в сумме 2 683 руб. 82 коп.

Не подлежат также взысканию проценты на просроченный основной долг за период с 21 августа по 21 сентября 2015г. в сумме 27 руб. 58 коп. и с 22 сентября по 01 октября 2015г. в сумме 17 руб. 07 коп., а всего на сумму 44 руб. 65 коп. уменьшается сумма процентов на просроченный основной долг.

Также не подлежат взысканию штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования за период с 21 августа по 21 сентября 2015г. в сумме 19 руб. 63 коп. и с 22 сентября по 01 октября 2015г. в сумме 12 руб. 13 коп., а всего на сумму 31 руб. 76 коп. уменьшается сумма штрафных санкций на просроченные проценты.

Не подлежат взысканию штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования за период с 21 августа по 21 сентября 2015г. в сумме 8 руб. 91 коп. и с 22 сентября по 01 октября 2015г. в сумме 5 руб. 51 коп., а всего на сумму 14 руб. 42 коп. уменьшается сумма штрафных санкций на просроченный основной долг.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат частичному удовлетворению. 

Из материалов дела усматривается, что возражая против иска в части взыскания неустойки, ответчик ФИО1, в том числе ссылается на несоразмерность заявленной Банком неустойки последствиям нарушения им обязательств. 

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Определяя размер подлежащей взысканию суммы неустойки, суд учитывает все обстоятельства дела, принимает во внимание компенсационный характер неустойки как меры гражданско-правовой ответственности, а также срок нарушения обязательства со стороны ответчика.

С учетом изложенного, принимая во внимание соотношение суммы штрафа и суммы задолженности по кредитному договору, компенсационную природу штрафа, конкретные обстоятельства спора, положения п.п.1 и 6 ст.395 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», суд приходит к выводу, что заявленные ко взысканию штрафные санкции являются соразмерными последствиям нарушения обязательства. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины также необходимо взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца частично в сумме 2 739 руб. 59 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***>/15ф от 11.03.2015г. в размере 84 652 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят два) руб. 97 коп., в том числе: 29 567 (двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят семь) руб. 08 коп. - сумма основного долга, 36 183 (тридцать шесть тысяч сто восемьдесят три) руб. 18 коп. - сумма процентов, штрафные санкции на просроченные проценты - 12 925 (двенадцать тысяч девятьсот двадцать пять) руб. 51 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг - 5 977 (пять тысяч девятьсот семьдесят семь) руб. 20 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 739 (две тысячи семьсот тридцать девять) руб. 59 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Курский областной суд через Курчатовский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Иванникова