Дело № 2-959/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Гаркушове В.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование»(ранее ОАО «АльфаСтрахование»), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 38 837 руб. 86 коп., штрафа в размере 19 418 руб. 93 коп., с АО «АльфаСтрахование» страховой премии в размере 29 517 руб. 06 коп., штрафа в размере 14 758 руб. 53 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. с каждого из ответчиков. 

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен договор страхования Полис –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» Полис –оферта № на условиях, утвержденных ответчиками. Указанные договора являются мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев.

Страховая сумма по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными составила 293 117 руб. 12 коп., страховая премия составила 43 967 руб., которая уплачивалась единовременно, срок действия договора страхования – 60 дней, то есть на период действия договора страхования.

Страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 293 117 руб. 12 коп., страховая премия составила 33 415 руб. 35 коп., которая уплачивалась единовременно, срок действия договора страхования – 60 дней, то есть на период действия договора страхования.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, страховых случаев не возникало за период действия договора страхования, ввиду чего истец полагала, что неиспользованная часть страховой премии подлежала возврату, поскольку с момента погашения кредита существование страхового риска прекратилось. При обращении к ответчика, истцу было отказано в возврате части страховой премии, ФИО1 считает указанные отказ незаконным. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме. 

Представители ответчиков АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ответчики представили письменные отзывы.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 2 глава 48), Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, Пленумом Верховного Суда РФ было принято постановление за № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В пункте 2 названного постановления дано разъяснение, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования - как личного, так и имущественною, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование истцом и ответчиками был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья и заемщиков кредитов № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «АльфаСтрахование» (Условия страхования №), в связи с чем, меду сторонами был оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода (л.д. 42-62, 78-82).

Из заявление на страхование усматривается, что истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из низ), указанные в п. 1,2 полиса или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Такое же уведомление содержит и полис-оферта (л.д. 27). Истец согласился с условиями полиса-оферты и Условиями добровольного страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1,2 полиса страховыми случаями (рисками ) по договору страхования являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1 группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части 1 ст. 81 ТК РФ. Страховая сумма составляет 293 117 руб. 12 коп.. страховая премия 33415 руб. 35 коп.

Срок действия договора страхования с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течении 60 месяцев. Дата оформления полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49). 

Сторонами не оспаривалось, что уплата страховой премии осуществлена истцом в полном объеме.

ФИО1 получила на руки полис-оферту и Условия страхования № что подтверждается подписью истца в заявлении (л.д. 50).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, поскольку истцом досрочно был погашен кредитный договор был досрочного погашен (л.д. 9-11). 

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Условиям договора страхования № ( п.7.6, 7.7), при отказе страхователя от договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в иных случаях возврату не подлежит. 

Как следует из материалов дела, требования истца сводились к возврату страховой премии на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии, ввиду досрочного погашения кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

Кроме того, как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате

страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств того, что истец обратился к ответчика с заявлением об отказе от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, взыскания части страховой премии не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о расторжении договора, взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: