Дело № 2 –2142/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи – Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

21 декабря 2017 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению,

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») в лице своего представителя обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению.

Требования мотивированы тем, что 17.09.2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 250 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 17.09.2018 года и уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 24,5 % годовых (п.п.1. - 4 соглашения). 

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, а именно – предоставил денежные средства в сумме 250 000 руб., путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 17.09.2015 года.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил).

Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.8 Правил, в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В силу п. 5.10 Правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в п. 12 Соглашения. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Заемщиком в нарушение условий соглашения платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

На основании п. 7.3.8 Правил стороны установили, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). 

Заемщиком в нарушение условий соглашения платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 20.11.2017 года задолженность по соглашению № от 17.09.2015 года составляет 133 562,38 руб., из них: задолженность по срочному основному долгу – 96 108,80 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 33 295,11 руб., задолженность по просроченным процентам – 2 749,14 руб., пеня на просроченный основной долг – 1 261,89 руб., пеня на просроченные проценты – 147,44 руб.

19.10.2017 года банк направлял заемщику требование о досрочном возврате кредита, однако заемщиком данное требование не исполнено.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению № от 17.09.2015 года в размере 133 562,38 руб., из них: задолженность по срочному основному долгу – 96 108,80 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 33 295,11 руб., задолженность по просроченным процентам – 2 749,14 руб., пеня на просроченный основной долг – 1 261,89 руб., пеня на просроченные проценты – 147,44 руб.; проценты за пользование денежными средствами по соглашению № от 17.09.2015 года, исходя из 24,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 871,24 руб.

В судебное заседание не явился представитель истца АО «Россельхозбанк», о дне слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины не явки неизвестны, согласно просительной части искового заявления (л.д.4) просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 39, 42), причины не явки неизвестны, возражений не представлено.

Адрес регистрации ответчика по месту жительства установлен судом путём получения адресной справки (л.д.38).

Согласно ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах» от 16 декабря 1996 года, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, и ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания и не известившего суд об уважительных причинах своей неявки.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кроме этого, согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как было установлено в судебном заседании, 17.09.2015 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, было заключено соглашение № (л.д.8-9). 

На основании п.п.1-4 соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 250 000 руб., на срок до 17.09.2018 г., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере 24,5 % годовых.

Пунктом 6 соглашения установлена периодичность и способ платежа заемщика по договору: ежемесячно, аннуитентными платежами, по 20-м числам каждого месяца.

Подписав соглашение, заемщик присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, подтвердив, что с Правилами и тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения, он ознакомлен и согласен. 

Согласно п.2.2 Правил договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора (л.д.11-22).

Банк предоставляет клиенту денежные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п.2.3 Правил). 

В соответствии с п. п. 5.1,5.3 Правил кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита и считаются предоставленными со дня отражения задолженности на ссудном счете клиента. 

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил). 

В силу п. 5.7 Правил, погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Исходя из п. 5.8 Правил, в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Пунктом 5.10. Правил предусмотрено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении. Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

На основании п. 7.3.8 Правил, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

17.09.2015 г. истец выполнил свои обязательства по соглашению №, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 250 000 руб., о чем свидетельствует банковский ордер № (л.д.22).

В нарушение соглашения №, Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и оплате процентов за пользование им. 

В связи с чем, по состоянию на 20.11.2017 года задолженность ответчика по соглашению № от 17.09.2015 г. составляет 133 562,38 руб., из них: задолженность по срочному основному долгу – 96 108,80 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 33 295,11 руб., задолженность по просроченным процентам – 2 749,14 руб., пеня на просроченный основной долг – 1 261,89 руб., пеня на просроченные проценты – 147,44 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7) и выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 (л.д. 23-25).

Проверив предоставленный расчет задолженности, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, оснований сомневаться в расчете задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчета истца задолженности по договору, а также доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, представлено не было.

17.10.2017 года в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности (л.д.26-27, 30). Требование банка ответчиком исполнено не было.

В связи с изложенным, с учетом того, что ответчик ФИО1, являясь заемщиком по кредитному соглашению, не исполняет надлежащим образом добровольно принятые на себя по соглашению обязательства, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по срочному основному долгу – 96 108,80 руб., задолженности по просроченному основному долгу – 33 295,11 руб., задолженности по просроченным процентам – 2 749,14 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени на просроченный основной долг – 1 261,89 руб., пени на просроченные проценты – 147,44 руб. Разрешая требования истца о взыскании с ответчика размера пени, суд не находит основания для ее снижения, поскольку ее размер соответствует нарушенному праву, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика пени на просроченный основной долг – 1 261,89 руб., пени на просроченные проценты – 147,44 руб.

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, исходя из 24,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Вынесение судом решения о взыскании задолженности в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по договору займа не является, если это прямо не указано в самом решении суда.

При отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

Следовательно, соглашение сторон будет считаться исполненным с момента возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора, который вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда о взыскании долга.

Как разъяснено в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 Кодекса), кредитному договору (ст. 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 Кодекса).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления).

С учетом изложенного, а также того факта, что соглашение № от 17.09.2015 года не расторгнуто, суд считает, что требования истца АО «Россельхозбанк» о взыскании в его пользу с ответчика ФИО1 процентов за пользование денежными средствами по указанному соглашению по ставке 24,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы, понесенные истцом АО «Россельхозбанк», состоят из государственной пошлины в размере 3 871,24 руб., что подтверждается платежным поручением № от 23.11.2017 года (л.д.6). Размер государственной пошлины определен верно, в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 17.09.2015 года в размере 133 562,38 руб., из них: задолженность по срочному основному долгу – 96 108,80 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 33 295,11 руб., задолженность по просроченным процентам – 2 749,14 руб., пеня на просроченный основной долг – 1 261,89 руб., пеня на просроченные проценты – 147,44 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 871,24 руб., а всего 137 433 (сто тридцать семь тысяч четыреста тридцать три) рубля 62 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты, за пользование денежными средствами по соглашению № от 17.09.2015 года исходя из 24,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2017 года.

Председательствующий Н.А.Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.