36RS0001-01-2020-001210-42

Дело № 2 - 1084 / 2020

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа 

в составе председательствующего Касаткиной Е.В. 

при секретаре Тишковой С.Г.

с участием представителей истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску по доверенности ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на задолженное имущество, встречному иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора, договора залога незаключенными, 

установил:

Истец по первоначальному иску обратился с иском и просит: расторгнуть кредитный договор №2281094534 между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО3 сумму задолженности в размере 329 457, 79 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 494, 58 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартира № ....., кадастровый номер № ....., расположенная по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО3, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 991 200, 00 руб.(уточненный иск л.д.52).

Исковые требования мотивированы тем, что 20.06.2019 года между сторонами заключен указанный кредитный договор на сумму 390 723, 48 руб..

В целях обеспечения кредита квартира передана в залог банку.

В нарушение условий договора заемщица неоднократно не исполняла свои обязательства по погашению кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Требование о погашении задолженности не исполнено. 

ФИО3 обратилась со встречным иском и просит признать незаключенными: кредитный договор №2281094534 от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, договор залога от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, отказать в удовлетворении исковых требований банка (л.д. 111-120). 

Встречные требования мотивированы тем, что исходя из фактических обстоятельств, кредитный договор должен считаться заключенным с 26 июня, а не с 20 июня, банк нарушил срок и условия предоставления кредита.

Банк направил денежные средства со ссудного счета на депозитный счет, а с депозитного счета распорядился ими по своему усмотрению без уведомления и согласования с заемщицей. 

Банк предоставил кредит на 72 223, 48 руб. меньше, направив их с депозитного счета на оплату различных услуг, комиссий без согласования с ней, фактически выдал кредит 26.06.2019 года на сумму 318 500,00 руб., которым она воспользовалась. 

17 декабря 2019 года банк сообщил, что 06.12.2019 осуществлен возврат платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в размере 33 211,50 руб..

Денежные в указанном размере не были возращены, направлены банком без ее согласия в счет погашения кредита.

Она не согласна с предоставленной суммой займа, о чем неоднократно, на протяжении года, обращалась в банк, не приняла частичное исполнение обязательств банком.

В судебном заседании представители банка уточненные требования подержали, против удовлетворения встречного иска возражали, представили отзыв на встречное исковое заявление (л.д. 138-141).

Ответчица по первоначальному иску, истица по встречному иску в судебное заседание не явилась, о слушании дела уведомлена, просила отказать в удовлетворении требований по первоначальному иску, рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 120, 121).

Выслушав представителей истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, изучив материалы дела, обозрев оригиналы: кредитного договора №2281094534 от 20.06.2019 года, договора залога №2281094571 от 20.06.2019 года с приложением №1 «Индивидуальные признаки предмета залога», заявлением на подключение услуги электронной регистрации, заявления ФИО3 от 20.06.2019 года на списание платы за подключение услуги электронной регистрации, заявления от 20.06.2019 года на включение в программу добровольного страхования с памяткой по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заявления от 20.06.2019 года на присоединение к программе имущественного страхования с информационным сертификатом о присоединении к программе имущественного страхования, заявления от 20.06.2019 года на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявления–оферты от 20.06.2019 года на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт», заявления от 20.06.2019 года на страхование по программ добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС ЛАЙТ», сертификата №2281094534 от 20.06.2019 года по программе страхования «ДМС ЛАЙТ», заявления-оферты от 20.06.2019 года на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, графика-памятки при подключении к программе добровольной финансовой защиты к кредитному договору №2281094534 от 20.06.2019 года и дополнительного соглашения к кредитному договору №2281094534 от 20.06.2019 года, заявления от 20.06.2019 года на присоединение к программе страхования титула с информационным сертификатом, заявления от 20.06.2019 года о предоставления кредита на неотделимые улучшения предмета залога с заявлением от 20.06.2019 года о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, анкеты заемщика на предоставление кредита от 19.06.2019 года, ксерокопию паспорта ФИО3, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначальных требований, отказе в удовлетворении встречного иска. 

Выводы суда основаны на следующем.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Установлено, что 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 подписан кредитный договор 

<

***>.

Согласно п.3 договора кредит составляет 390 723, 48 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 21, 65 % годовых (л.д.5-16). 

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п. 4.2. договора).

Предоставление кредитором кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание кредитором и заемщиком кредитного договора; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 4.4 кредитного договора (п. 4.3 договора).

В силу п. 4.4. договора кредитор перечисляет денежные средства заемщику по реквизитам, указанным в разделе «Г» заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, которое подписано ФИО3 20.06.2019 года (л.д.179). 

В разделе «Г» указано: «В связи с заключением между мной и Банком Кредитного договора прошу Банк предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа:

«Сумму в размере 390 723 (Триста девяносто тысяч семьсот двадцать три) рубля 48 копеек, без НДС, по реквизитам: л/сч № ..... в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № ..... в Сибирском ГУ ЦБ РФ, ИНН ........., БИК .......... В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ..... ФИО3 по заявлению ФИО3. Без НДС».».

В разделе В заявления указано: «Прошу открыть мне Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Кредитным договором (открывается Банком бесплатно).

Договор залога (ипотеки).

Договор обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки).

Прошу суммы денежных средств, поступающих на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Кредитному договору.»(л.д.179).

Между сторонами заключен договор банковского счета, отношения по которому регулируются главой 45 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п.п. 1,2,3,4,7 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Банком представлена выписка по счету № ....., в которой отражено движение денежных средств в рамках подписанного сторонами кредитного договора (л.д. 26).

Сведений о реквизитах депозитного счета, на который, по мнению заемщицы, банк направил кредитные денежные средства, в материалах нет. 

Доводы встречного иска о незаконности действий банка по открытию депозитного счета и распоряжению денежными средствами суд не принимает во внимание как не имеющие значения для существа рассматриваемого спора.

Из выписки по счету № ..... видно, что сумма кредита 390 723,48 руб. зачислена на счет 20.06.2019 года, что означает исполнение банком условий договора и предоставление денежных средств заемщице в указанную дату и заключение кредитного договора.

В этой связи несостоятельны доводы встречного иска о незаключенности кредитного договора 20.06.2019 года.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от 20.06.2019 года, подписанным ФИО3, добавлен абзац в п. 15 раздела 1 «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» кредитного договора: Прошу подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14, 9%» и осуществить без дополнительного распоряжения с моей стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка, с моего Банковского счета» (л.д. 17). При подписании дополнительного соглашения сторонами согласован график ежемесячных платежей (л.д.174 оборот-176). 

Исходя из приведенных согласованных сторонами условий кредитного договора несостоятельны доводы встречного иска о незаконности списания со счета № ..... денежных средств за услугу «Гарантия минимальной ставки 14, 9%» в размере 15 238,21 руб..

Пунктом 15 кредитного договора «дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» предусмотрено: «Договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления Заемщика согласно заявления. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Кредитного договора. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а так же о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.90 (Восемнадцать целых девяносто сотых) процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2.75 (Две целых семьдесят пять сотых) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.»(л.д.5 оборот).

20.06.2019 года ФИО3 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором указала: «Я понимаю и соглашаюсь, что, подписав настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № ..... от 01 сентября 2017 года (далее-Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк) и ООО «ВТБ Страхование» (далее-Страховщик) по указанной ниже программе страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование (возврат заявителя (на момент окончания страхования): от 20 лет до 54 (для женщин)/59 лет (для мужчин), страховые события по Программе 1: а) Смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) Инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) Потеря работы;

от 55 лет (для женщин)/ 60лет (для мужчин) до 85 лет, страховые события по Программе 1: а) Смерть в результате несчастного случая; б) Инвалидность I группы в результате несчастного случая.

ФИО3 расписалась в графе: «Настоящей подписью я подтверждаю, что я соответствую критериям для принятия на страхование по Программе 1 и не отношусь к категории лиц, не принимаемых на страхование по Программе 1, и согласен был застрахованным по Программе 1.»(л.д.161,162).

20.06.2019 года ФИО3 также подписано заявление на присоединение к программе имущественного страхования, в п.1 которого записано: «Я согласен застраховать указанный объект недвижимого имущества по Генеральному договору страхования № ..... (далее – «Договор страхования»), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Либерти Страхование (АО)»(л.д.167 оборот-169).

В п. 5 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, подписанного ФИО3 20.06.2019 года, проставлена отметка в графе «Оплата за счет кредитных средств» для платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

В п. 5.2 заявления указано: «В связи с заключением между мной и Банком Кредитного договора и включения меня в Программу прошу Банк в день подписания настоящего Заявления списать с моего Банковского счета № ....., открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату.»(л.д.180 оборот)

В этой связи не обоснованы доводы встречного искового заявления о незаконном списании со счета сумм в размере 33 211, 50 руб., 2 930, 43 руб., 2 344, 34 руб. платы за включение в программу страховой защиты.

20.06.2019 года ФИО3 подписала также заявление –оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт». В пункте 4 заявления записано «Настоящим я предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт» согласно действующим Тарифам банка с моего банковского счета № .....». Заемщица своей подписью подтвердила получение карты и невскрытого ПИН-конверта (л.д.170 оборот).

В соответствии с волеизъявлением заемщицы банк списал 20.06.2019 года денежные средства с указанного счета в размере 14 999,00 руб. – комиссий за карту.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору сторонами подписан договор залога (ипотеки) №2281094571 от 20.06.2019 года, в соответствии с условиями которого залогодатель (ФИО3) передает в залог залогодержателю (ПАО «Совкомбанк») принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении №1, являющимся неотъемлемой частью договора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №2281094534, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Долгопрудный 20.06.2019 года (л.д. 18-21).

Пунктом 4.1.7 договора залога установлено целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в приложении №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (л.д 19).

Согласно приложению №1 к договору залога (ипотеки) в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: - жилое помещение, квартира, общая площадь ......... кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № ..... (л.д. 22).

В этом же день, 20.06.2019 года, ФИО3 подписано заявление на подключение услуги электронной регистрации ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк», плата за которую п. 5 заявления определена сторонами в размере 3 500, 00 руб., уплачиваемых в безналичной форме, путем списания денежных средств с банковского счета заемщицы (л.д.23). 

20.06.2019 года ФИО3 подписала заявление с просьбой к банку на списание платы за подключение услуги электронной регистрации со счета № .....(л.д.160).

Поэтому несостоятельны ссылки заемщицы во встречном иске на незаконность списания денежной суммы в размере 3 500, 00 руб..

В п.5.4 кредитного договора указано, что при наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на отрытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором. 

В заявлении о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в разделе «В» в пунктах 4 и 6 записано: «Прошу суммы денежных средств, поступающих на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Кредитному договору.

В случае образования просроченной задолженности перед Банком, прошу производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый мне Банковский счет, я прошу Банк производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта.»(л.д.179).

Банк денежные средства в размере 33 211, 50 руб. - возврат платы за подключение к программе страховой защиты - обоснованно зачислил в счет погашения кредита и доводы встречного иска о незаконности действий банка не могут быть приняты во внимание. 

Из выписки по счету № ..... видно, что на момент возврата платы 06.12.2019 года у заемщицы имелась задолженность по погашению кредита (л.д. 26 оборот).

Пунктом 8.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (л.д. 12 оборот, 13). 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Штраф в размере 0,01 % (ноль целых одна сотая процента) от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором (п. 4.1.6 договора залога) (л.д. 19).

Денежные средства в общей сумме 72 223,48 руб. (3 500, 00 + 33 211, 50 + 14 999, 00 + 15 238, 21 + 2 930, 43 + 2 344, 34) обоснованно по волеизъявлению заемщицы 20.06.2019 года списаны банком в качестве платы за дополнительные услуги со счета № ......

Доводы встречного иска о незаконности удержания банком из суммы кредита 72 223,48 руб. не соответствуют действительности.

Впоследствии потребовав возврата платы за дополнительные услуги, заемщица реализовала свое право, как потребителя, на отказ от исполнения договора об оказании услуг. Обращение в банк с заявлениями о возврате удержанной платы за услуги не означает, по утверждению заемщицы, что она «не приняла частичное исполнение банком».

Заемщица произвела выплаты в погашение кредита в размере 127 885, 03 руб. в период с июля 2019 года по январь 2020 года.

Воспользовавшись кредитными средствами, в том числе, и суммой 318 500,00 руб. оставшейся после удержания плат и комиссий, что следует из выписки по счету № ..... и не отрицается заемщицей во встречном иске, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению задолженности.

Заемщица в период пользования кредита произвела выплаты в погашение кредита в размере 127 885, 03 руб. в период с июля 2019 года по январь 2020 года.

По состоянию на 22.04.2020 года общая задолженность перед банком составляет 329 457, 79 руб., из них:

просроченная ссуда 303 868, 6 руб., 

просроченные проценты 19 346, 05 руб.,

проценты по просроченной ссуде 487, 91 руб.,

неустойка по ссудному договору 5 514, 63 руб., 

неустойка на просроченную ссуду 191, 74 руб., 

комиссия за смс-информирование 149, 00 руб. (л.д. 24-25).

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 12 оборот).

Пунктом 7.4.4 кредитного договора предусмотрено, что основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных Платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на Объект недвижимости в следующих случаях:

нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 (тридцать) календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем Российской Федерации, в том числе залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя (л.д. 20 оборот). 

В силу п.п.1, 2 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога не установлено в судебном заседании.

Пунктом 8.2 договора залога предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания(л.д. 20 оборот)..

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2657000, 00 руб. (л.д. 18 оборот).

Согласно отчета № ..... от 06.05.2020 года ООО «.........» об оценке квартиры (кадастровым номер № ....., принадлежащей ФИО3, итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки по состоянию на 06.05.2020 года составляет 2 489 000, 00 руб (л.д. 53-68)

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Начальная продажная цена предмета ипотеки составляет 1 991 200, 00 руб. (2 489 000, 00 * 80%).

Начальная продажная цена предмета ипотеки не оспорена заемщицей.

В силу п.2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Длительное неисполнение обязательств заемщицей по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке.

Требования о расторжении кредитного договора правомерны. 

Порядок уведомления о расторжении договора, предусмотренный п.2 ст. 452 ГК Российской Федерации, соблюден банком, 16.03.2020 года направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору(л.д. 27-29).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Взысканию с ФИО3 в пользу банка подлежит государственная пошлина в размере 12 494, 58 руб., уплаченная при подаче иска в суд (л.д. 2). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №2281094534 между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) сумму задолженности в размере 329 457, 79 руб., также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 494, 58 руб., а всего 341 952, 37 руб..

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего оговора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира № ....., кадастровый номер № ....., расположенной по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 991 200, 00 руб..

Отказать в удовлетворении встречного иска ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаключенными кредитного договора №2281094534 от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, договора залога от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Е.В. Касаткина 

Решение принято в окончательной форме 12.11.2020 года 

36RS0001-01-2020-001210-42

Дело № 2 - 1084 / 2020

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа 

в составе председательствующего Касаткиной Е.В. 

при секретаре Тишковой С.Г.

с участием представителей истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску по доверенности ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на задолженное имущество, встречному иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора, договора залога незаключенными, 

установил:

Истец по первоначальному иску обратился с иском и просит: расторгнуть кредитный договор №2281094534 между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО3 сумму задолженности в размере 329 457, 79 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 494, 58 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартира № ....., кадастровый номер № ....., расположенная по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО3, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 991 200, 00 руб.(уточненный иск л.д.52).

Исковые требования мотивированы тем, что 20.06.2019 года между сторонами заключен указанный кредитный договор на сумму 390 723, 48 руб..

В целях обеспечения кредита квартира передана в залог банку.

В нарушение условий договора заемщица неоднократно не исполняла свои обязательства по погашению кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Требование о погашении задолженности не исполнено. 

ФИО3 обратилась со встречным иском и просит признать незаключенными: кредитный договор №2281094534 от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, договор залога от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, отказать в удовлетворении исковых требований банка (л.д. 111-120). 

Встречные требования мотивированы тем, что исходя из фактических обстоятельств, кредитный договор должен считаться заключенным с 26 июня, а не с 20 июня, банк нарушил срок и условия предоставления кредита.

Банк направил денежные средства со ссудного счета на депозитный счет, а с депозитного счета распорядился ими по своему усмотрению без уведомления и согласования с заемщицей. 

Банк предоставил кредит на 72 223, 48 руб. меньше, направив их с депозитного счета на оплату различных услуг, комиссий без согласования с ней, фактически выдал кредит 26.06.2019 года на сумму 318 500,00 руб., которым она воспользовалась. 

17 декабря 2019 года банк сообщил, что 06.12.2019 осуществлен возврат платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты в размере 33 211,50 руб..

Денежные в указанном размере не были возращены, направлены банком без ее согласия в счет погашения кредита.

Она не согласна с предоставленной суммой займа, о чем неоднократно, на протяжении года, обращалась в банк, не приняла частичное исполнение обязательств банком.

В судебном заседании представители банка уточненные требования подержали, против удовлетворения встречного иска возражали, представили отзыв на встречное исковое заявление (л.д. 138-141).

Ответчица по первоначальному иску, истица по встречному иску в судебное заседание не явилась, о слушании дела уведомлена, просила отказать в удовлетворении требований по первоначальному иску, рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 120, 121).

Выслушав представителей истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, изучив материалы дела, обозрев оригиналы: кредитного договора №2281094534 от 20.06.2019 года, договора залога №2281094571 от 20.06.2019 года с приложением №1 «Индивидуальные признаки предмета залога», заявлением на подключение услуги электронной регистрации, заявления ФИО3 от 20.06.2019 года на списание платы за подключение услуги электронной регистрации, заявления от 20.06.2019 года на включение в программу добровольного страхования с памяткой по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заявления от 20.06.2019 года на присоединение к программе имущественного страхования с информационным сертификатом о присоединении к программе имущественного страхования, заявления от 20.06.2019 года на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявления–оферты от 20.06.2019 года на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт», заявления от 20.06.2019 года на страхование по программ добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС ЛАЙТ», сертификата №2281094534 от 20.06.2019 года по программе страхования «ДМС ЛАЙТ», заявления-оферты от 20.06.2019 года на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, графика-памятки при подключении к программе добровольной финансовой защиты к кредитному договору №2281094534 от 20.06.2019 года и дополнительного соглашения к кредитному договору №2281094534 от 20.06.2019 года, заявления от 20.06.2019 года на присоединение к программе страхования титула с информационным сертификатом, заявления от 20.06.2019 года о предоставления кредита на неотделимые улучшения предмета залога с заявлением от 20.06.2019 года о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, анкеты заемщика на предоставление кредита от 19.06.2019 года, ксерокопию паспорта ФИО3, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначальных требований, отказе в удовлетворении встречного иска. 

Выводы суда основаны на следующем.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Установлено, что 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 подписан кредитный договор 

<

***>.

Согласно п.3 договора кредит составляет 390 723, 48 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 21, 65 % годовых (л.д.5-16). 

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п. 4.2. договора).

Предоставление кредитором кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание кредитором и заемщиком кредитного договора; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 4.4 кредитного договора (п. 4.3 договора).

В силу п. 4.4. договора кредитор перечисляет денежные средства заемщику по реквизитам, указанным в разделе «Г» заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, которое подписано ФИО3 20.06.2019 года (л.д.179). 

В разделе «Г» указано: «В связи с заключением между мной и Банком Кредитного договора прошу Банк предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа:

«Сумму в размере 390 723 (Триста девяносто тысяч семьсот двадцать три) рубля 48 копеек, без НДС, по реквизитам: л/сч № ..... в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.сч. № ..... в Сибирском ГУ ЦБ РФ, ИНН ........., БИК .......... В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: «Для зачисления на счет № ..... ФИО3 по заявлению ФИО3. Без НДС».».

В разделе В заявления указано: «Прошу открыть мне Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Кредитным договором (открывается Банком бесплатно).

Договор залога (ипотеки).

Договор обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки).

Прошу суммы денежных средств, поступающих на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Кредитному договору.»(л.д.179).

Между сторонами заключен договор банковского счета, отношения по которому регулируются главой 45 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п.п. 1,2,3,4,7 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Банком представлена выписка по счету № ....., в которой отражено движение денежных средств в рамках подписанного сторонами кредитного договора (л.д. 26).

Сведений о реквизитах депозитного счета, на который, по мнению заемщицы, банк направил кредитные денежные средства, в материалах нет. 

Доводы встречного иска о незаконности действий банка по открытию депозитного счета и распоряжению денежными средствами суд не принимает во внимание как не имеющие значения для существа рассматриваемого спора.

Из выписки по счету № ..... видно, что сумма кредита 390 723,48 руб. зачислена на счет 20.06.2019 года, что означает исполнение банком условий договора и предоставление денежных средств заемщице в указанную дату и заключение кредитного договора.

В этой связи несостоятельны доводы встречного иска о незаключенности кредитного договора 20.06.2019 года.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от 20.06.2019 года, подписанным ФИО3, добавлен абзац в п. 15 раздела 1 «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» кредитного договора: Прошу подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 14, 9%» и осуществить без дополнительного распоряжения с моей стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка, с моего Банковского счета» (л.д. 17). При подписании дополнительного соглашения сторонами согласован график ежемесячных платежей (л.д.174 оборот-176). 

Исходя из приведенных согласованных сторонами условий кредитного договора несостоятельны доводы встречного иска о незаконности списания со счета № ..... денежных средств за услугу «Гарантия минимальной ставки 14, 9%» в размере 15 238,21 руб..

Пунктом 15 кредитного договора «дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» предусмотрено: «Договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления Заемщика согласно заявления. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Кредитного договора. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а так же о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.90 (Восемнадцать целых девяносто сотых) процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2.75 (Две целых семьдесят пять сотых) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.»(л.д.5 оборот).

20.06.2019 года ФИО3 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором указала: «Я понимаю и соглашаюсь, что, подписав настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № ..... от 01 сентября 2017 года (далее-Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк) и ООО «ВТБ Страхование» (далее-Страховщик) по указанной ниже программе страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование (возврат заявителя (на момент окончания страхования): от 20 лет до 54 (для женщин)/59 лет (для мужчин), страховые события по Программе 1: а) Смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) Инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) Потеря работы;

от 55 лет (для женщин)/ 60лет (для мужчин) до 85 лет, страховые события по Программе 1: а) Смерть в результате несчастного случая; б) Инвалидность I группы в результате несчастного случая.

ФИО3 расписалась в графе: «Настоящей подписью я подтверждаю, что я соответствую критериям для принятия на страхование по Программе 1 и не отношусь к категории лиц, не принимаемых на страхование по Программе 1, и согласен был застрахованным по Программе 1.»(л.д.161,162).

20.06.2019 года ФИО3 также подписано заявление на присоединение к программе имущественного страхования, в п.1 которого записано: «Я согласен застраховать указанный объект недвижимого имущества по Генеральному договору страхования № ..... (далее – «Договор страхования»), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Либерти Страхование (АО)»(л.д.167 оборот-169).

В п. 5 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, подписанного ФИО3 20.06.2019 года, проставлена отметка в графе «Оплата за счет кредитных средств» для платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

В п. 5.2 заявления указано: «В связи с заключением между мной и Банком Кредитного договора и включения меня в Программу прошу Банк в день подписания настоящего Заявления списать с моего Банковского счета № ....., открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату.»(л.д.180 оборот)

В этой связи не обоснованы доводы встречного искового заявления о незаконном списании со счета сумм в размере 33 211, 50 руб., 2 930, 43 руб., 2 344, 34 руб. платы за включение в программу страховой защиты.

20.06.2019 года ФИО3 подписала также заявление –оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт». В пункте 4 заявления записано «Настоящим я предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт» согласно действующим Тарифам банка с моего банковского счета № .....». Заемщица своей подписью подтвердила получение карты и невскрытого ПИН-конверта (л.д.170 оборот).

В соответствии с волеизъявлением заемщицы банк списал 20.06.2019 года денежные средства с указанного счета в размере 14 999,00 руб. – комиссий за карту.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору сторонами подписан договор залога (ипотеки) №2281094571 от 20.06.2019 года, в соответствии с условиями которого залогодатель (ФИО3) передает в залог залогодержателю (ПАО «Совкомбанк») принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении №1, являющимся неотъемлемой частью договора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №2281094534, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Долгопрудный 20.06.2019 года (л.д. 18-21).

Пунктом 4.1.7 договора залога установлено целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в приложении №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (л.д 19).

Согласно приложению №1 к договору залога (ипотеки) в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: - жилое помещение, квартира, общая площадь ......... кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № ..... (л.д. 22).

В этом же день, 20.06.2019 года, ФИО3 подписано заявление на подключение услуги электронной регистрации ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк», плата за которую п. 5 заявления определена сторонами в размере 3 500, 00 руб., уплачиваемых в безналичной форме, путем списания денежных средств с банковского счета заемщицы (л.д.23). 

20.06.2019 года ФИО3 подписала заявление с просьбой к банку на списание платы за подключение услуги электронной регистрации со счета № .....(л.д.160).

Поэтому несостоятельны ссылки заемщицы во встречном иске на незаконность списания денежной суммы в размере 3 500, 00 руб..

В п.5.4 кредитного договора указано, что при наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на отрытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором. 

В заявлении о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в разделе «В» в пунктах 4 и 6 записано: «Прошу суммы денежных средств, поступающих на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Кредитному договору.

В случае образования просроченной задолженности перед Банком, прошу производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый мне Банковский счет, я прошу Банк производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта.»(л.д.179).

Банк денежные средства в размере 33 211, 50 руб. - возврат платы за подключение к программе страховой защиты - обоснованно зачислил в счет погашения кредита и доводы встречного иска о незаконности действий банка не могут быть приняты во внимание. 

Из выписки по счету № ..... видно, что на момент возврата платы 06.12.2019 года у заемщицы имелась задолженность по погашению кредита (л.д. 26 оборот).

Пунктом 8.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (л.д. 12 оборот, 13). 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Штраф в размере 0,01 % (ноль целых одна сотая процента) от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором (п. 4.1.6 договора залога) (л.д. 19).

Денежные средства в общей сумме 72 223,48 руб. (3 500, 00 + 33 211, 50 + 14 999, 00 + 15 238, 21 + 2 930, 43 + 2 344, 34) обоснованно по волеизъявлению заемщицы 20.06.2019 года списаны банком в качестве платы за дополнительные услуги со счета № ......

Доводы встречного иска о незаконности удержания банком из суммы кредита 72 223,48 руб. не соответствуют действительности.

Впоследствии потребовав возврата платы за дополнительные услуги, заемщица реализовала свое право, как потребителя, на отказ от исполнения договора об оказании услуг. Обращение в банк с заявлениями о возврате удержанной платы за услуги не означает, по утверждению заемщицы, что она «не приняла частичное исполнение банком».

Заемщица произвела выплаты в погашение кредита в размере 127 885, 03 руб. в период с июля 2019 года по январь 2020 года.

Воспользовавшись кредитными средствами, в том числе, и суммой 318 500,00 руб. оставшейся после удержания плат и комиссий, что следует из выписки по счету № ..... и не отрицается заемщицей во встречном иске, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению задолженности.

Заемщица в период пользования кредита произвела выплаты в погашение кредита в размере 127 885, 03 руб. в период с июля 2019 года по январь 2020 года.

По состоянию на 22.04.2020 года общая задолженность перед банком составляет 329 457, 79 руб., из них:

просроченная ссуда 303 868, 6 руб., 

просроченные проценты 19 346, 05 руб.,

проценты по просроченной ссуде 487, 91 руб.,

неустойка по ссудному договору 5 514, 63 руб., 

неустойка на просроченную ссуду 191, 74 руб., 

комиссия за смс-информирование 149, 00 руб. (л.д. 24-25).

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 12 оборот).

Пунктом 7.4.4 кредитного договора предусмотрено, что основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных Платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на Объект недвижимости в следующих случаях:

нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 (тридцать) календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем Российской Федерации, в том числе залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя (л.д. 20 оборот). 

В силу п.п.1, 2 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога не установлено в судебном заседании.

Пунктом 8.2 договора залога предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания(л.д. 20 оборот)..

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2657000, 00 руб. (л.д. 18 оборот).

Согласно отчета № ..... от 06.05.2020 года ООО «.........» об оценке квартиры (кадастровым номер № ....., принадлежащей ФИО3, итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки по состоянию на 06.05.2020 года составляет 2 489 000, 00 руб (л.д. 53-68)

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Начальная продажная цена предмета ипотеки составляет 1 991 200, 00 руб. (2 489 000, 00 * 80%).

Начальная продажная цена предмета ипотеки не оспорена заемщицей.

В силу п.2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Длительное неисполнение обязательств заемщицей по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке.

Требования о расторжении кредитного договора правомерны. 

Порядок уведомления о расторжении договора, предусмотренный п.2 ст. 452 ГК Российской Федерации, соблюден банком, 16.03.2020 года направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору(л.д. 27-29).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Взысканию с ФИО3 в пользу банка подлежит государственная пошлина в размере 12 494, 58 руб., уплаченная при подаче иска в суд (л.д. 2). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №2281094534 между ФИО3 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) сумму задолженности в размере 329 457, 79 руб., также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 494, 58 руб., а всего 341 952, 37 руб..

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***> ИНН 

<

***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего оговора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.04.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира № ....., кадастровый номер № ....., расположенной по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 991 200, 00 руб..

Отказать в удовлетворении встречного иска ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаключенными кредитного договора №2281094534 от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, договора залога от 20.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Е.В. Касаткина 

Решение принято в окончательной форме 12.11.2020 года 

1версия для печати