Гражданское дело № 2-41/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года г. Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующей судьи Хохлачевой СВ., 

при секретаре судебного заседания Умарове М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО) в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо-Кавказского филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.10.2018г. в сумме 3050175,51 руб., в томи числе: основной долг 2572398,23 руб., проценты за пользование кредитом 342919,94 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2572398,23 руб., начиная с 01.11.2018 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов 93431,54 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 41425,80 руб.; обращении взыскания на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и находящегося в силу закона в залоге в пользу банка, а именно: жилой дом, общей площадью 188,5 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок, общей площадью 408 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 5040000 руб., в том числе: стоимость жилого дома 4696 000 руб., земельного участка – 344 000 руб.; взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 14725,44 руб. 

В обоснование иска указано, что 12.08.2011г. между истцом и ответчиками заключен кредитный договор №. Кредит предоставлен на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчикам кредит путем зачисления на банковский счет заемщика ФИО1 №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика. В установленные кредитным договором сроки ответчики платежи по кредиту не производят. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщиков отнесена к просроченной задолженности. Ответчикам направлены 28.09.2018г. требования о досрочном возврате кредита, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на 21.11.2018г. размер задолженности ответчиков перед банком составляет 3050175,51 руб., в том числе: основной долг 2572398,23 руб., проценты за пользование кредитом 342919,94 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2572398,23 руб., начиная с 01.11.2018 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов 93431,54 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 41425,80 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог вышеуказанного недвижимого имущества, принадлежащего ФИО2 Права банка как залогодателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должниками являются ответчики, залогодателем – ФИО2 В закладной, составленной 17.08.2011г. указана денежная оценка предмета ипотеки 6300000 руб., в том числе: стоимость жилого дома 5870000 руб., стоимость земельного участка 430000 руб., которая была определена на основании отчета об оценке недвижимого имущества от 05.08.2011г. Учитывая, что заемщики ненадлежащим образом выполнили взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Таким образом, при определении начальной продажной цены заложенного имущества на публичных торгах просит применить положения, установленные подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества, определенной на основании рыночной оценки, что составляет 5040000 руб., в том числе жилого дома – 4 696000 руб., земельного участка – 344000 руб. Заемщики допускали систематически просрочку ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам. Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту ответчики не удовлетворили и по истечение тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления. Таким образом, у истца есть основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. Заемщики систематически нарушали платежи по кредиту, допустили просроченную задолженность, при этом не уведомили об изменении своего финансового положения, доходов и других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств заемщиков перед банком. Направленное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту осталось без ответа, денежные средства заемщиками не уплачены. 

Определением Черкесского городского суда от 22 июня 2020 года произведена замена истца по данному гражданскому делу с ПАО АКБ «Связь-Банк» на правопреемника ПАО «Промсвязьбанк». 

В настоящее судебное заседание стороны не явились, извещались о времени и месте его проведения. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца об отложении судебного заседания на более поздний срок с возможностью участвовать в данном судебном заседании. А также имеется ходатайство о проведении судебного заседания в его отсутствие, исковые требования полностью поддерживает. 

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте его проведения, о причине неявки суду не сообщили, о рассмотрении данного дела без их участия не заявляли, возражений не представили.

Поскольку в порядке ст. 167 ГПК РФ стороны не известили суд о причинах их неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, суд рассмотрел дело в их отсутствие. 

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам относительно исковых требований. 

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст. 309 и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст. 310 ГК РФ не допускается. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ОАО АКБ «Связь-Банк» и заемщики ФИО1 и ФИО2 12.08.2011г. заключили кредитный договор № на заем 3150000 рублей под 16% годовых, на срок по 30.06.2026г., на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества. 

Согласно п. 2.1 кредитного договора и Тарифов кредита (Приложение № 2 к кредитному договору) банк предоставил заемщикам кредит (в случае изменения условий договора в части обязательств по страхованию, предусмотренных на дату заключения договора, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 3 процентных пункта при каждом отсутствующем из видов страхования, предусмотренных на дату заключения договора, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором.

Согласно п. 2.2 кредитного договора, заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. 

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчикам кредит путем зачисления на банковский счет заемщика ФИО1 №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счетам заемщика.

Согласно п. 4.1.2 кредитного договора, начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами, которые определены в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 1 к кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № 2 к кредитному договору).

Согласно п. 4.2.6 кредитного договора, заемщики обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 4.2.8 кредитного договора, банк списывает со счет заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п. 4.2.10 кредитного договора, если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к кредитному договору. 

Тарифами кредитора (Приложение № к кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При заключении кредитного договора сторонами были определены: предмет договора, обеспечение исполнения обязательств по договору, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, и прочие условия. Кредитор свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме, предоставив заемщикам кредит, что сторонами не оспорено. Истцом представлен расчет задолженности, имеющейся у ответчиков, который ими оспорен не был. 

В установленные кредитным договором сроки ответчики платежи по кредиту не производят. В связи систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщиков отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.5.4.1 кредитного договора банк имеет право требовать от ответчиков полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиками обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи, закладной, договоров страхования. 

Ответчикам направлены 28.09.2018г. требования о досрочном возврате кредита, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 21.10.2018г. размер задолженности ответчиков перед банком составляет 3050175,51 руб., в том числе: основной долг 2572398,23 руб., проценты за пользование кредитом 342919,94 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов 93431,54 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 41425,80 руб.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч. 3 ст. 308 ГК РФ). 

Таким образом, на основании изложенного, ответчики не выполнили надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должны восстановить нарушенные права истца, уплатив сумму задолженности по кредиту. 

Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иных доказательств, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиками, в нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику ФИО2: жилой дом, общей площадью 188,5 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок, общей площадью 408 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>.

Права банка удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должниками являются ответчики ФИО1 и ФИО2 

Кредит предоставлялся согласно п. 2.3 кредитного договора на капитальный ремонт недвижимого имущества.

В соответствии с п. 5.4.2 кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 6.9 кредитного договора, требования кредитора из стоимости недвижимого удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

В соответствии с п. 1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. 

В силу п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключение имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. 

Согласно статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 названного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 78 названного Федерального закона, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно п. 2.4 кредитного договора, в качестве залоговой стоимости недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика. 

В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В закладной, составленной 17.08.2011г. указана денежная оценка предмета ипотеки – 6300000 руб., в том числе: жилого дома 5870000 руб., земельного участка 430000 руб., которая была определена на основании отчета об оценке недвижимого имущества от 05.08.2011г.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя ответчика ФИО1 была проведена судебная оценочная экспертиза в АНО «Центр независимой экспертизы» с поставленным перед экспертами вопросом: Какова рыночная стоимость недвижимого имущества в виде жилого дома общей площадью 188,5 кв.м., кадастровый № и земельного участка, площадью 408 кв.м., кадастровый № по адресу: 

<

адрес>? Согласно экспертного заключения об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, выполненного АНО «Центр независимой экспертизы» № 7 от 07.02.2020г., рыночная стоимость объекта исследования – жилого дома с надворными постройками, общей площадью 188,5 кв.м., жилой 124,5 кв.м., и земельного участка составила 9163 000 руб., в том числе земельного участка 4718 000 руб. 

Оценивая заключение эксперта АНО «Центр независимой экспертизы» № 7 от 07.02.2020г., суд считает, что не доверять выводам эксперта оснований нет, поскольку данное заключение составлено квалифицированным специалистом, предупрежденным об уголовной ответственности за заведомо ложное заключение, выводы эксперта надлежащим образом мотивированы и обоснованы со ссылками на конкретные обстоятельства и материалы дела. Доказательств, опровергающих выводы эксперта, участвующими в деле лицами и их представителями не представлено. 

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Принимая во внимание, что ответчики не исполняют принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, последний платеж по кредиту был произведен 04.12.2017 года. Кроме того, не удовлетворены требования кредитора о досрочном исполнении денежных обязательств, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение кредитного договора имущество, поскольку установленные по делу обстоятельства в силу вышеприведенных норм ст. 348 ГК РФ, ст.ст. 50, 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», дают к этому достаточные основания.

Суд считает, что каких-либо обстоятельств, которые могли бы послужить поводом к отказу в обращении взыскания на вышеуказанное заложенное имущество, в том числе – предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54, п. ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется и таковых судом не установлено. 

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ Федерального закона об ипотеке, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу п. 1 ст. 56 Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим законом.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом (п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ).

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Согласно закладной от 17.08.2011 года залоговая стоимость жилого дома и земельного участка составляет 6300 000 руб.

Согласно экспертного заключения АНО «Центр независимой экспертизы» № 7 от 07.02.2020г. рыночная стоимость залогового имущества, принадлежащего на праве собственности ФИО2, составила 9163 000 руб. 

Таким образом, совокупность указанных правовых норм свидетельствует о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Однако установление при этом начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества ниже его рыночной стоимости законом не предусмотрено и нарушает право залогодателя на получение наибольшей выручки от продажи предмета залога.

Учитывая, что залоговая стоимость заложенного имущества в размере 6300 000 руб. значительно ниже его рыночной стоимости 9163 000 руб., то суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости – 7330 400 руб.

Кроме того, в соответствии с требованиями п.п. 3 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, - реализация путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, суд, считает необходимым взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2 государственную пошлину в размере 29450,88 руб. в долевом порядке по 14725,44 руб. с каждого. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от 12.08.2011 года в размере 3050 175 рублей 51 копейка, в том числе: основной долг 2572 398 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом 342919 рублей 94 копейки, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2572 398 рублей 23 копейки, начиная с 01.11.2018 по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 16% годовых, неустойку за просрочку уплаты процентов 93431 рубль 54 копейки, неустойку за просрочку погашения основного долга 41425 рублей 80 копеек. 

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и находящееся в силу закона в залоге у банка:

жилой дом, общей площадью 188,5 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок, общей площадью 408 кв.м., кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 7330400 рублей. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 425 рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 05.08.2020г. 

Судья С.В. Хохлачева

Гражданское дело № 2-41/20