Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 7 мая 2024 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Мурашовой А.П., с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иска ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-327/2024 (УИД 38RS0023-01-2024-000139-66) по иску ООО «МКК «Кредит Лайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, по встречному иску ФИО1 к ООО «МКК «Кредит Лайн» о признании договора потребительского займа незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «МКК «Кредит Лайн» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 30.11.2019 на основании договора потребительского займа №

<

***> ООО «МКК «Кредит Лайн» предоставило ФИО1 денежные средства в сумме 69746,9 рублей. После прохождения заемщиком процедуры регистрации на сайте ООО «МКК «Кредит Лайн» с целью оформления договора займа, заемщиком в личном кабинете был проставлен код простой электронной подписи из полученного СМС-сообщения. Введение кода в соответствующее поле заявки означает согласие заемщика на заключение договора займа на предложенных условиях. После чего, заемщику было направлено смс-сообщение с подтверждением о совершении покупки, в результате чего, между ООО «МКК «Кредит Лайн» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate-доверительная оплата» №

<

***>. Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены общими условиями договора о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate-доверительная оплата», правилами предоставления договора потребительского займа и индивидуальными условиями договора потребительского займа. Согласно п.1.1 общих условий займодавец передает в собственность заемщику денежные средства. Размер суммы займа определяется в графике платежей и в акцептованной займодавцем заявке-оферте, направляемой заемщиком через сайт займодавца (www.paylate.ru) или оформленной непосредственно в торговой организации. Датой передачи суммы займа (микрозайма) считается день перечисления денежных средств на расчетный счет торговой организации/страховой компании за заемщика в оплату выбранного заемщиком товара/услуги. В соответствии с п.2 правил предоставления займов с использованием сервиса «Paylate-доверительная оплата» договор займа (микрозайма) — договор о предоставлении займа (состоящий из индивидуальных и общих условий), заключаемый между заемщиком и займодавцем путем акцепта займодавцем заявки-оферты заемщика, сформированной на Сайте, направление которой означает согласие заемщика на получения займа/микрозайма на условиях договора и правил, а также получение займодавцем согласия заемщика с индивидуальными условиями договора займа (индивидуальных и общих) и правил. На основании п.7.4 правил стороны пришли к соглашению, что договор, правила, заявка-оферта, согласия и иные сопутствующие документы, в том числе в рамках взаимодействия сторон, могут быть подписаны простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписью, размещенным на сайте займодавца в разделе «Информация». Соглашаясь с договором и правилами, заемщик подтверждает, что он ознакомлен с соглашением об использовании простой электронной подписи и обязуется его выполнять. Согласно оферте смс-код, используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и смс-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 14.12.2019 по 110.03.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 125215,92 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 69746,90 рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 41519,64 рублей, сумма задолженности по штрафам – 13949,38 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа №

<

***> от 30.11.2019 в сумме 125215,92 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3704,32 рублей.

Определением от 22.03.2024 судом принят от ФИО1 встречный иск к ООО «МКК «Кредит Лайн» о признании договора потребительского микрозайма незаключенным. В обоснование встречных требований ФИО1 указал, что он никогда в ООО «МКК «Кредит Лайн» не обращался, договор займа не заключал, денежные средства не получал. Им было написано заявление в МО МВД России «Тулунский» с требованием о привлечении к ответственности лиц, воспользовавшихся его персональными данными для получения денежных средств посредством договора займа в ООО «МКК «Кредит Лайн», что подтверждается талоном-уведомлением №48 от 06.02.2024. Просит суд признать договор потребительского микрозайма №

<

***> от 30.11.2019 незаключенным, обязать ООО «МКК «Кредит Лайн» удалить информацию о данном договоре.

В судебное заседание представитель истца ООО «МКК «Кредит Лайн» не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, согласно ходатайству, изложенному в иске, просили суд настоящее гражданское дело рассмотреть в отсутствие их представителя, по доводам, изложенным в иске.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иска ФИО1 исковые требования ООО «МКК «Кредит Лайн» не признает, настаивал на признании договора потребительского микрозайма №

<

***> от 30.11.2019 незаключенным. Дополнительно пояснил, что кредит в ООО «МКК «Кредит Лайн» не брал, никаких договорных отношением с истцом у него нет, на сайт к ним не заходил, заявление о получении кредита не писал, кроме того, никакие СМС-сообщения ему не поступали и он их никому не сообщал. Ему никакие правили предоставления кредита, микрозайма никто не разъяснял, он с ними не знакомился, денежные средства от ООО «МКК «Кредит Лайн» не получал, ему на счет они не переводили.

Суд, выслушав ФИО1, изучив исковое заявление, встречное исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, доказательства, представленные сторонами, оценив их в соответствии с положениями ст.ст.67,59,60 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно требованиям п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ); решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55,59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Требования ст.309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п.1,2 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено этим же кодексом.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Как разъяснено в п.50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Общие требования к письменной форме сделки приведены в ст.160 ГК РФ, согласно которой сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, указано, что согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст.168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

При этом п.2 указанной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как разъяснено в п.44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Согласно положениям частей 1 - 3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п.п.5,7,8,8.1,12 ч.4 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч.12 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом.

Из положений ч.18 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч.22.1 и 22.2 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч.2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Согласно ч.7 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным (часть 9).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Пунктом 4 ст.847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» урегулированы отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

Пунктом 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись представляет собой информацию в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В свою очередь п.5 названной статьи установлено, что для создания электронной подписи используется ключ электронной подписи, представляющий собой уникальную последовательность символов.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

По правилам ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ООО «МКК «Кредит Лайн» в обоснование заявленных требований предоставлены индивидуальные условия, общие условия договора о предоставлении займа с использованием сервиса «Paylate-доверительная оплата» №

<

***> от 21.08.2019, правила предоставления займов с использованием сервиса «Paylate-доверительная оплата», заявка-оферта, согласие на предоставление кредитного отчета, согласие на обработку персональных данных, подписанные по доводам истца, простой электронной подписью ФИО1 30.11.2019, исходя из которых заем предоставляется с лимитом кредитования в размере 89100 рублей, полная стоимость займа составляет 65,562%. Сумма предоставленного займа может изменяться только в рамках предоставленного лимита кредитования. В случае несоблюдения заемщиком условий договора/правил сумма лимита кредитования может быть изменена в меньшую сторону. Договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств в рамках договора. Срок возврата займа – в течение 365 календарных дней с момента предоставления последней суммы займа (транша) в рамках предоставленного лимита кредитования. Подписание индивидуальных условий означает согласие заемщика на получение займа, а также на заключение договора займа на вышеуказанных условиях, в том числе указанных в заявке-оферте. В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, связанных с получением, использованием и возвратом займа, рекомендовано воздерживаться от заключения договора займа. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать график платежей, общие условия договора займа, правила предоставления займов, заявку-оферту и иные сопутствующие документы.

Согласно расчету истца за период с 14.12.2019 по 10.03.2023 (включительно) всего в счет исполнения обязанностей по договору займа №

<

***> должником внесено 2175,32 рублей, образовалась задолженность в размере 125215,92 рублей, в том числе: основной долг – 69746,90 рублей, начисленные проценты – 41519,64 рублей, пени – 13949,38 рублей. 

В обоснование заявленного требования ООО «МКК «Кредит Лайн» представлены справки от 10.03.2023 в подтверждение, что 13.08.2019 по платежному поручению №23522 ООО «МКК «Кредит Лайн» перечислило в ООО НКО «Яндекс Деньги» 2174,34 рублей за клиента ФИО1 по заказу от 21.08.2019, а также в подтверждение того, что 12.09.2019 по платежному поручению №27409 ООО «МКК «Кредит Лайн» перечислило в ООО НКО «Яндекс Деньги» 2102,32 рублей за клиента ФИО1 по заказу от 12.09.2019. 

Между тем, из представленных в обоснование требования иска платежного поручения №23522 от 13.08.2019 усматривается, что ООО «МКК «Кредит Лайн» перечислило в ОО НКО «Яндекс Деньги» г. Москва 2000000 рублей - сумму обеспечения по договору НБ.73850.04 от 23.03.2018; из платежного поручения №27409 от 12.09.2019 усматривается, что ООО «МКК «Кредит Лайн» перечислило в ОО НКО «Яндекс Деньги» г. Москва 1500000 рублей - сумму обеспечения по договору НБ.73850.07 от 23.03.2018. Вместе с тем, суду истцом не представлено какого-либо обоснования осуществления указанных переводов от имени и/или за ФИО1, как и не представлено договора ФИО1 на приобретение товаров и их передача ФИО1

Суду истцом предоставлены сведения из личного кабинета на сервисе «Paylate-доверительная оплата», зарегистрированного на имя ФИО1 лицевой счет 

<

***>, из которого усматривается дата начала отношений с клиентом/дата заполнения анкеты клиента - 21.08.2019, дата обновления анкеты клиента – 30.12.2019, просроченная задолженность по счету составляет 107968, 18 рублей, в том числе: основной долг – 69746,90 рублей, начисленные проценты – 24271,90 рублей, пени – 13949,38 рублей, все поступившие платежи 2175,32 рублей, всего в период с 21.08.2019 по 30.11.2019 оформлено 39 заказов с сайта money.yandex.ru: заказ №1 без указания даты и времени совершена операция на сумму 70000 рублей заказ №2 21.08.2019 21:01:06 совершена операция на сумму 2174,32 рублей, заказ №3 12.09.2019 21:00:58 совершена операция на сумму 2102,32 рублей, заказ №4 20.09.2019 21:01:55 совершена операция на сумму 1699,00 рублей, заказ №5 25.09.2019 21:00:57 совершена операция на сумму 7895,00 рублей, заказ №6 26.09.2019 21:01:08 совершена операция на сумму 1999,00 рублей, заказ №7 02.10.2019 21:00:54 совершена операция на сумму 1,00 рублей, заказ №8 03.10.2019 21:01:09 совершена операция на сумму 499,00 рублей, заказ №9 07.10.2019 21:00:59 совершена операция на сумму 2099,00 рублей, заказ №10 14.10.2019 21:01:00 совершена операция на сумму 15188,00 рублей, заказ №11 15.10.2019 21:00:40 совершена операция на сумму 1308,00 рублей, заказ №12 19.10.2019 21:01:17 совершена операция на сумму 5288,00 рублей, заказ №13 20.10.2019 21:01:10 совершена операция на сумму 1667,00 рублей, заказ №14 21.10.2019 21:01:21 совершена операция на сумму 2239,00 рублей, заказ №15 22.10.2019 21:01:13 совершена операция на сумму 1128,00 рублей, заказ №16 23.10.2019 21:01:50 совершена операция на сумму 2239,00 рублей, заказ №17 26.10.2019 21:01:02 совершена операция на сумму 4403,70 рублей, заказ №18 27.10.2019 21:00:56 совершена операция на сумму 2980,00 рублей, заказ №19 28.10.2019 21:01:32 совершена операция на сумму 611,10 рублей, заказ №20 29.10.2019 21:01:57 совершена операция на сумму 1774,33 рублей, заказ №21 30.10.2019 21:01:31 совершена операция на сумму 1757,00 рублей, заказ №22 01.11.2019 21:01:06 совершена операция на сумму 650,00 рублей, заказ №23 02.11.2019 21:01:32 совершена операция на сумму 3054,00 рублей, заказ №24 03.11.2019 21:01:06 совершена операция на сумму 2240,00 рублей, заказ №25 05.11.2019 21:00:48 совершена операция на сумму 3040,00 рублей, заказ №26 06.11.2019 21:01:47 совершена операция на сумму 749,00 рублей, заказ №27 08.11.2019 21:01:51 совершена операция на сумму 627,70 рублей, заказ №28 09.11.2019 21:00:26 совершена операция на сумму 1555,00 рублей, заказ №29 14.11.2019 21:01:00 совершена операция на сумму 123,00 рублей, заказ №30 14.11.2019 21:00:53 совершена операция на сумму 777,00 рублей, заказ №31 18.11.2019 21:00:44 совершена операция на сумму 448,00 рублей, заказ №32 20.11.2019 21:01:14 совершена операция на сумму 918,00 рублей, заказ №33 21.11.2019 21:02:12 совершена операция на сумму 392,56 рублей, заказ №34 22.11.2019 21:01:07 совершена операция на сумму 1953,70 рублей, заказ №35 24.11.2019 21:00:36 совершена операция на сумму 214,00 рублей, заказ №36 25.11.2019 21:01:27 совершена операция на сумму 1039,00 рублей, заказ №37 27.11.2019 21:01:08 совершена операция на сумму 107,00 рублей, заказ №38 29.11.2019 21:00:54 совершена операция на сумму 107,00 рублей, заказ №39 30.11.2019 21:01:36 совершена операция на сумму 107,00 рублей. Вместе с тем, суду не представлено обоснования заведения/регистрации такого личного кабинета на имя ФИО1, его воля на указанные действия в судебном заседании судом не была установлена.

Таким образом, факт предоставления денежных средств по договору потребительского займа №

<

***> в сумме 69746,90 рублей ФИО1, факт прохождения им процедуры регистрации на сайте ООО «МКК «Кредит Лайн» с целью оформления договора займа, факт проставления им в личном кабинете кода простой электронной подписи из полученного СМС-сообщения, факт введения кода в соответствующее поле заявки, а также доказательства доведения до сведения и согласования с ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского займа №

<

***> от 30.11.2019 на сумму 69746,90 рублей и графика платежей, с приложением протокола совершённых им операций (log-файла с информацией о взаимодействии пользователя в интерфейсе приложения, порядка и последовательности действий) в сервисе «Paylate-доверительная оплата» с момента формирования заявки на предоставление кредита до 30.11.2019, ООО «МКК «Кредит Лайн» не подтвержден. 

30.08.2023 ООО «МКК «Кредит Лайн» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «МКК «Кредит Лайн» задолженности по договору потребительского займа №

<

***> от 30.11.2019 в сумме 125215,92 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1852,16 рублей.

05.09.2023 мировым судьей судебного участка № 89 г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «МКК «Кредит Лайн» задолженность по договору займа №

<

***> от 30.11.2019 за период с 14.12.2019 по 10.03.2023 в размере 125215,92 рублей, из них сумма основного долга в размере 69746,90 рублей, проценты в размере 41519,64 рублей, штраф в размере 13949,38 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1852,16 рублей.

14.09.2023 определением мирового судьи судебного участка № 89 г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области судебный приказ был отменен.

Из представленного по запросу суда материала доследственной проверки КУСП № 872 от 06.02.2024 усматривается, что 06.02.2024 ФИО1 обратился в МО МВД России «Тулунский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестного лица, которое 30.11.2019 оформило на его имя кредит в ООО «МКК «Кредит Лайн» на сумму 69746,90 рублей.

Постановлением старшего дознавателя ОД МО МВД России «Тулунский» ФИО2 от 16.02.2024 отказано в возбуждении уголовного дела за истечением сроков давности уголовного преследования по преступлению, предусмотренному ч.1 ст.159.1 УК РФ, по основаниям п.1, 3 ч.1 ст.24 УПК РФ, отказано в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО1 ИИ. по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст.159.1 УК РФ, на основании п.2 ч.1 ст.24 УПК РФ, в связи с отсутствием состава преступления.

С учетом приведенных норм закона, принимая во внимание установленные судом в судебном заседании юридически значимые обстоятельства для разрешения спорных правоотношений, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по договору потребительского займа и наличию правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании договора потребительского займа незаключенным, исходя из того, что ООО «МКК «Кредит Лайн» не представлено доказательств доведения и согласования с ФИО1 индивидуальных условий и графика погашения по договору потребительского займа, учитывая отсутствие сформированного на бумажном носителе документа с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи клиента, принимая во внимание, что банком не были приняты повышенные меры предосторожности при заключении договора займа электронным способом.

Учитывая, что между сторонами не было достигнуто соглашения о существенных условиях, договор не подписан заемщиком, кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, суд приходит к выводу, что договор потребительского займа от 30.11.2019 №

<

***> между ООО «МКК «Кредит Лайн» и ФИО1 является незаключенным, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «МКК «Кредит Лайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа от 30.11.2019 №

<

***>, а также расходов по уплате госпошлины, и удовлетворению встречных исковых требований ФИО1 к ООО «МКК «Кредит Лайн» о признании договора потребительского займа незаключенным. 

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований иска ОО «МКК «Кредит Лайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа №

<

***> от 30.11.2019 в сумме 125215,92 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 3704,32 рублей – отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «МКК «Кредит Лайн» о признании договора потребительского займа незаключенным – удовлетворить. 

Признать незаключенным договор потребительского займа №

<

***> от 30.11.2019 между ОО «МКК «Кредит Лайн» к ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Мицкевич

Мотивированное решение суда составлено 16.05.2024.

Судья А.О. Мицкевич