Решение

 вступило в законную силу: 15.01.2019 года.

дело № 2-596/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2018 года г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области

в составе председательствующего судьи Будченко Т.В.

при секретаре судебного заседания Марченко Ю.В., Саяпиной О.В.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировал тем, что 15.08.2018 между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни. В этот же день с кредитного счета истца была списана сумма страховой премии в размере 127913 рублей. на счет ответчика. Указанный договор в соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У предусматривает условие о возврате страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения. 15.08.2018 он обратился к сотруднику ответчика с просьбой о выдаче бланка заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, на что ему (истцу) было сказано, что он не имеет право расторгнуть договор. Впоследствии он неоднократно обращался с претензией о возврате страховой премии, но без результата. 16.09.2018 при звонке в службу безопасности истцу было разъяснено, что его заявка на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии принята и в течение нескольких дней ему будет направлен ответ на обращение. 21.09.2018 истцом получен ответ на претензию – смс-сообщение, которым в возврате страховой премии было отказано. Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком в предусмотренный законом срок не были удовлетворены, истец полагает, что в соответствии с минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, определенными Банком России, вправе требовать возврата ответчиком страховой премии в связи с отказом от договора добровольного страхования, а также на основании положения ст.ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 127913 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 требования по доводам иска поддержал, дополнительно суду пояснил, что 09.08.2018 обратился в Биробиджанское отделение Сбербанка по поводу оформления кредита. Ему разъяснили условия предоставления кредита, разъяснили, что необходимо оформить страховку. Он после ознакомления подписал индивидуальные условия потребительского кредита, заявление на участие в программе добровольного страхования, после чего сотрудник сказал ожидать. 10.08.2018 поступило смс -сообщение о поступлении на счет кредита 827913 рублей, и сразу было списана страховая премия 127912, 56 рублей. 11.08.2018 кредитные денежные средства им были сняты и приобретен автомобиль. 15.08.2018 он заехал в отделение банка, где ему выдали индивидуальные условия договора кредита, график платежей по кредиту, памятку, заявление на участие в программе страхования. В этот же день он стал интересоваться по поводу возврата страховой премии, поскольку он знал, что в течение 14 дней можно страховую премию вернуть. В отделении банка ему пояснили, что вернуть страховую премию невозможно. Через некоторое время он опять обратился в банк требовал вернуть страховку, ему сказали, что 14 дней уже прошли. 16.09.2018 он позвонил в банк и заявил о возврате страховой премии, 21.09.2018 пришло sms- сообщение об отказе в возврате страховой премии, поскольку 14 дней со дня подключения к программе страхования прошли. Письменно с заявлением на возврат страховой премии он в банк не обращался, ему никто и не предлагал написать заявление. Сотрудники банка убедили его, что возврат страховой премии невозможен. В связи с тем, что ему приходилось неоднократно обращаться в банк, он испытывал нравственные страдания. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В отзыве на исковое заявление указал, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является надлежащим ответчиком по данному делу. Никаких прав и законных интересов истца ответчик не нарушал. Истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношении, сложившихся между истцом банком и страховщиком. Между ответчиком и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России», далее также - «Страхователь» или «Банк») 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ: - 5 (далее - «Соглашение»). В рамках данного Соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк. Данное соглашение, а также Условия участия в программах страхования распространяются на правоотношения, возникшие в период с 04.02.2018. В соответствии со ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. ПАО Сбербанк. Сторонами договора являются страховщик и страхователь. Соответственно требования исполнения обязательств может требовать только сторона по договору. ПАО Сбербанк о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло, следовательно, действия истца является злоупотреблением нравом согласно ст. 10 ГК РФ. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед истцом, уплатил страховой компании страховую премию для целей заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому истец выступил застрахованным лицом. Истец включен в перечень застрахованных лиц. что подтверждается справкой страховщика и выпиской из страхового полиса с реестром застрахованных лиц. Таким образом, именно банк, а не страховая компания оказывает самостоятельную услугу по подключению физического липа к Программе страхования, путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Услуга банка по подключению физического лица к Программе страховании, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Непосредственно от истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежных средств не получало. Заявление о возврате плазы за подключение к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено не было, т.к. требования о возврате платы за подключение к программе страхования должны быть направлены и рассмотрены на стороне ПАО Сбербанк. Денежные средства в виде платы за подключение к услугам страхования не подлежат возврату. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст. 934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая заявление, заемщик Банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. В силу п. 4.1. Условий участия, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Денежные средства подлежат возврату только в случаях, указанных п. 4.1.1. Условий участия денежные средства: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен, (под заключением договора подразумевается внесение застрахованного лица в реестр страховой компании в рамках соглашения ДСЖ- 5). Определением Верховного суда РФ дело № 44-KГ 17-22 установлено, что возврат страховой премии производится Банком, при личном обращении застрахованного лица. В указанном случае, истцом не соблюден порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный Условиями участия н программе страхования с отдельным заявленном о возврате платы за подключение к услугам страхования. Требованная истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Истцом не доказан факт причинения морального вреда. В нарушение условии ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства которое позволило бы установить обстоятельства, установленные в ст. 151 ГК РФ и Постановлении Пленума ВС от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда». Требования об уплате штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия обязательного условия для его начисления - несоблюдения ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также ввиду отсутствия непосредственно нарушенного права истца. Ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований относительно возврата денежных средств в досудебном порядке со стороны истца не поступало. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. По смыслу ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» заявление о наступлении страхового случая, либо заявление о досрочном прекращении договора не может быть расценено судом документом, определяющим порядок добровольного удовлетворения требований потребителя об устранении нарушения его прав. Тем более не может быть признано таким документом исковое заявление, принятое судом к производству. Таким образом, истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования. В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 нюня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф является по своей сути неустойкой и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает, что штраф, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование своевременного исполнения обязательств, в связи с чем ввиду его несоизмеримости по отношению к основному обязательству - возможно его существенное снижение. В связи с тем, что сумма штрафа явно несоизмерима по отношению к основному обязательству и иным последствиям неисполнения договора и Ответчик просит о ее снижении. Позиция ответчика помимо действующего законодательства Российской Федерации, основана также и на судебной практике по данной категории споров. В указанном случае, для признания договора недействительным, ввиду введения физического лица при заключении договора в заблуждение, либо под влиянием обмана или иных негативных факторов, необходима существенная доказательная база, которой истцом в указанном случае не подтверждается. Просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия, в возражениях указал, что 09.08.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу «Потребительский кредит» в размере 827 913 рублей с процентной ставкой 15,65% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» истец просил Банк зачислить сумму Кредита на счет дебетовой банковской карты № карты Х (№ счета Х). В соответствии с выпиской по счету карты сумма Кредита в размере 827 913 рублей была зачислена на счет истца 10.08.2018. В этот же день на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в Дальневосточном банке (далее по тексту - Заявление на страхование) ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, что подтверждается собственноручной подписью истца в Заявлении на страхование. Срок действия страхования: 60 месяцев с даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. Страховая сумма: по всем страховым рискам — 827 913 рублей (п. 5 Заявления на страхование). Согласно п. 7.2 Заявления на страхование ФИО1 был ознакомлен и подтвердил, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике, страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Согласно п. 4 Заявления на страхование плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф на подключение к Программе страхования - 3,09% годовых. В силу условий Заявления на страхование ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 127 912,56 рублей. Также ему было разъяснено, что плата за подключение к. Программе страхования может быть уплачена любым из следующим способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России». Второй экземпляр Заявления, Условий участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018, и Памятка были вручены истцу и им получены, что подтверждается подписью истца в Заявлении на страхование. Подключение истца к программе страхования подтверждается Выпиской из Страхового полиса № ДСЖ-05/1808 от 17.08.2018 и Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № ДСЖ-05/1808 от 17.08.2018). Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 04-08-04/9878 от 06.11.2018, подтверждается, что ФИО1 подключен к программе страхования и является застрахованным лицом, а также, что страховая премия в полном объеме была перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Довод истца об обращении в Банк в течение 14 дней с момента подписания Заявления на страхование, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не подтвержден допустимыми доказательствами. Пунктом 7.2 Заявления на страхование, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. В соответствии с п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения Заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования. Согласно данным автоматизированной системы Банка, в которой фиксируются обращения всех клиентов, за период с 09.08.2018 по 30.08.2018 в Банке зарегистрировано одно обращение истца - получение Кода клиента через устройство самообслуживания – 16.08.2018. Отказ от участия в программе страхования зафиксирован 16.09.2018 путем звонка на горячую линию, то есть по истечении срока, предусмотренного п. 7.2 Заявления на страхование. Письменное заявление ФИО1 об отказе от подключения к программе страхования, в нарушение условий Заявления на страхования и Условий участия в программе страхования, в Банк не поступало. Гражданские права и обязанностей приобретаются своей волей (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Отсюда следует, что никого нельзя заставить действовать вопреки надлежаще выраженной воле этого лица. Клиент, подписав заявление, выразил свою волю на подключение к программе страхования на определённых условиях, выраженных в соответствующих документах. Истцом не представлено доказательств обращения в Банк с письменным заявлением о прекращении участия в программе страхования в установленный срок, также не представлено доказательств отказа страховой компании или Банка в принятия указанного заявления, при таких обстоятельствах требования ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 127 912,56 рублей не основаны на законе, фактических обстоятельствах дела и не подтверждены доказательствами, в связи с чем удовлетворению не подлежат. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются факультативными, поэтому также не подлежат удовлетворению. Полагает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа необходимо отказать в полном объеме.

На основании статьи 167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, извещенных о судебном разбирательстве и не просивших об его отложении. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья. 422, пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 1-2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 927, пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Из материалов дела следует, что 10.08.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 827913 рублей с процентной ставкой 15,654 % годовых сроком на 60 месяцев.

На основании подписанных 09.08.2018 индивидуальных условий кредитования ФИО1, предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит». ПАО Сбербанк предложение ФИО1 акцептовано путем зачисления 10.08.2018 суммы кредита на счет дебетовой банковской карты 

<

***> (№ счета Х), что с учетом требований статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о заключении в названную дату договора кредитования.

Факт получения ФИО1 кредитных средств подтверждается выпиской по счету и истцом не оспаривается. 

При заключении кредитного договора ФИО1 09.08.2018 путем подачи заявления выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, указав страховую компанию ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а также оплатить за подключение к программе страхования 127912,56 рублей, данная сумма может быть уплачена путем списания со счета вклада/со счета банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы представленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем являются ПАО Сбербанк по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО«Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, представленным банком) выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. 

Из выписки по счету следует, что со счета истца списана плата за подключение заемщика к программе страхования в размере 127 912 рублей 56 копеек, которая в качестве страховой премии согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислены Банком страховой компании, что свидетельствует о заключении договора страхования.

Выпиской из страхового полиса № ДСЖ – 05/1808 от 17.08.2018 подтверждается подключение ФИО1 к программе коллективного добровольного страхования заемщиков и заключение договора страхования ФИО1 в рамках полученного им кредита на сумму 827913 рублей между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Договор страхования заключен в соответствии с условиями соглашения от 30.05.2018 № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, при этом страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем лицо, в пользу которого заключен Договор страхования и который обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (приложение № 10.1 к соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ – 5 от 28.04.2018) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг (п.2.1); участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (2.2.). В рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента, который становится застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц). 

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем – заемщик, соответственно доводы представителя ответчика об отсутствии у истца права требовать возврата страховой премии при определенных в договоре случаях суд отклоняет.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование. А в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик не имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17.05.2017 № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно пункту 1 названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7.2 Условий страхования в заявлении ФИО1 на участие в программе добровольного страхования и пунктом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования и подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. Иных случаев возврата платы за подключение к программе страхования при отказе от исполнения договора страхования Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не содержат.

В судебном заседании установлено, что при заполнении заявлений на выдачу кредита и на участие в программе добровольного страхования истец подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, о порядке досрочного прекращения участия в программе страхования.

Истец согласился с условиями кредитного договора и участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, изъявил желание быть застрахованным, о чем свидетельствуют его подписи в представленных документах на каждой странице документов (индивидуальные условия потребительского кредита, заявлении на участие в программе добровольного страхования). Наличие подписи истца на документах также свидетельствует об ознакомлении его с содержанием данных документов.

Кроме того, в судебном заседании ФИО1 пояснил, что в отделении банка при оформлении кредита ему дополнительно была выдана памятка об условиях участия в программе страхования ООО «СК «Сбербанк страхование» жизни», в которых также указано о праве заемщика в течение 14 календарных дней со дня подключения к программе страхования от участия в программе и в данном случае возвращается 100 % платы за подключение к программе. 

Истец в судебном заседании не оспаривал факт информирования его об условиях страхования и его праве на возврат страховой премии в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования, однако, как установлено в судебном заседании письменно лично в банк либо посредством почтовой связи, он с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате страховой премии он не обращался.

Согласно скриншотам из программы по обращениям заемщиков ПАО Сбербанк за период с 09.08.2018 по 16.09.2018 зафиксировано обращение ФИО1 – 16.08.2018 через устройство самообслуживания по банковской карте подтематика «создание кода», обращение разрешено сразу; 16.09.2018 через ЕРКЦ в форме входящего звонка по страхованию, тематика «расторжение», подтематика «все виды страхования» указано о принятии обращения в обработку 21.09.2018 в SMS - сообщении ФИО1 на его обращение указано, что возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня подключения к программе страхования, заявление на возврат страховой премии в указанный срок не поступало, при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. 

В соответствие со статьей. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения ФИО1 о введении его в заблуждение сотрудниками банка относительно невозможности досрочного расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с условиями страхования, обладал полной информацией о порядке и сроке досрочного расторжения договора страхования, возврата страховой премии, не был лишен возможности своевременно обратиться с заявлением, в том числе посредством почтовой связи, о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней со дня ознакомления с условиями страхования и заполнения заявления на подключение к программе страхования. 

Получение истцом на руки заявления на участия в программе страхования, краткой памятки о программе страхования 15.08.2018 (исходя из пояснений истца в суде), а не в день подписания индивидуальных условий кредита, заявления на участия в программе страхования при осведомленности о своем праве на досрочное прекращение участия в программе страхования и возврата страховой премии не препятствовало ему письменно в установленный срок обратиться с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и о возврате страховой премии 

При установленных обстоятельствах, принимая также во внимание, что истец с момента заключения договора страхования (10.08.2018) пользуется услугами по страхованию, что составляет период свыше четырнадцати календарных дней с даты подключения к участию в программе страхования, отказ истца от дальнейшего участия в программе страхования не является основанием, влекущим возврат уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, и производных от основанного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя ввиду отсутствия нарушений прав истца со стороны ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его вынесения со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко