Дело №2-500/2020

УИД: 61RS0048-01-2020-000893-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

07 сентября 2020 года пос. Орловский

Орловский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Халиной И.Л.,

при секретаре судебного заседания Богомаз О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (Заемщик, Ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

05.06.2018 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 304660,38 руб., под 18,9%, на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является залог (ипотека): жилой дом общей площадью 49,2 кв.м., кадастровый № расположенный по адресу: 

<

адрес>; земельный участок площадью 900 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, опускал систематические просрочки в погашении основного долга уплате процентов. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 184577,01 руб.

По состоянию на 07.07.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 235150,76 руб., из которых: просроченная ссуда – 226874,72 руб.; просроченные проценты – 3762,28 рублей; проценты по просроченной ссуде – 481,16 руб.; неустойка по ссудному договору – 3848,07 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 182,04 руб.

Баком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено. 

На основании ст.ст.309,310,314,, 393,395,810,811,819 ГК РФ, ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит: - расторгнуть кредитный договор №; - взыскать с ответчика задолженность в общей сумме 235150,76 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11551,51 руб.; - проценты за пользования кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: - жилой дом, общей площадью 49,2 кв.м., с кадастровым номером №, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 342000 руб. расположенный по адресу: 

<

адрес>; - земельный участок площадью 900 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 64000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил. (л.д.111).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Ходатайств об отложении рассмотрении дела от ответчика не поступило. (л.д.112).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и количества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В судебном заседании было установлено, что 05.06.2018 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 304660,38 руб., под 18,9%, на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). 

Из п.11 договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.п.5.1.,5.2.,5.3. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с настоящим договором. 

Согласно п.13 кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. (л.д.30-40).

Согласно графику платежей (Приложение № к кредитному договору № от 05.06.2018 года) размер ежемесячного платежа составляет 8290,26 руб., за исключением последнего 05.06.2023 года 8289,94 руб. (л.д.41-42).

Денежные средства в размере 30161,38 руб. и 274499,00 руб. зачислены Банком 05.06.2018 года на счет ФИО1, из которых сумма 30161,38 руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету.(л.д.12-14).

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 184577,1 руб.

По состоянию на 07.07.2020 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 235150,76 руб., из которых просроченная ссуда – 226874,72 руб.; просроченные проценты – 3762,28 рублей; проценты по просроченной ссуде – 481,16 руб.; неустойка по ссудному договору – 3848,07 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 182,04 руб.

01.06.2020 Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. (л.д.19).

Доказательств возврата суммы займа, уплаты процентов за его пользование после 01.06.2020 суду не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от 05.06.2020 года.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по состоянию на 07.07.2020 года по ссудному договору в размере 3848,07 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 182,04 руб., а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

В соответствии с п. 8.2 Договора в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п.13 кредитного договора и п.4.1 договора залога в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Согласно абз.2 п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

Согласно представленному истцом расчету неустойки он произведен исходя из ставки 0,0198 в день, что соответствует Ключевой ставке Банка России по состоянию на 08.07.2020 года – 4,50 % годовых. Исходя из периода просрочки, суммы неисполненного обязательства, размера заявленной к взысканию неустойки, действий ответчика, суд приходит к выводу о том, что заявленная неустойка в полной мере соответствует последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание разъяснения в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 и конкретные обстоятельства дела, соотношение суммы основного долга и суммы неустойки, суд приходит к выводу о соразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства, и об отсутствии оснований для снижения размера неустойки. 

С учетом условий договора требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Суд, проверив расчет, представленный истцом, находит его верным.

В ходе рассмотрения судом, ответчиком ФИО1 не были представлены суду доказательства, свидетельствующие о погашении образовавшейся перед истцом задолженности. Кроме того, ответчиком не были представлены суду доказательства, подтверждающие неверность представленного истцом расчета задолженности.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, а именно: жилой дом, общей площадью 49,2 кв.м. расположенный по адресу: 

<

адрес>; земельный участок площадью 900 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 17 января 2012 N 13-О-О, положения абзаца второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из изложенного, с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; а то обстоятельство, что жилое помещение, на которое обращено взыскание, является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для гражданина и членов его семьи, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки независимо от целевого назначения кредита.

Согласно абз.2 п.1 ст.50 ФЗ от 16.07.1998 №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

В силу положений п.1 ст.56 ФЗ от 16.07.1998 №102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

05.06.2018 года между ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющемся кредитором по кредитному договору, предметом залога является недвижимое имущество: жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>; земельный участок площадью 900 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от 17.02.2015 года, зарегистрированного Управлением федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Ростовской области от 02.03.2015 года. (л.д.43-50).

Государственная регистрация ипотеки произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 13.06.2018 года, о чем в Едином государственном реестре недвижимости произведена запись регистрации №: №: (л.д.50).

В соответствии с п.7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В силу положений п.1 ст.56 ФЗ от 16.07.1998 №102 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 13.07.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 указанного выше ФЗ от 16.07.1998 №102 в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Учитывая, что должник не исполнил надлежащим образом своих обязательств по возврату суммы долга и начисленных процентов, его обязательство обеспечено залогом, то в силу ст.ст.334,348 ГК РФ истец вправе требовать не только взыскания образовавшейся задолженности, но и обращения взыскания на предмет залога.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки) по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет: жилого дома 406000,00 руб. (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 342000,00 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки - земельного участка составляет 64000,00 руб. (л.д.43).

Доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду представлено не было, в то время как взыскиваемая судом сумма превышает 5 процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, а период просрочки составляет более трех месяцев, следовательно, установленные законом основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 350 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Поскольку данная цена определена на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, и ее размер сторонами не оспорен, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации: жилого дома в размере 406000 руб., земельного участка в размере 64000 руб.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно платежному поручению, № от 14.07.2020 года (л.д. 56) истцом уплачена государственная пошлина в размере 11551,51 руб., следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины денежная сумма в размере 11551,51 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.06.2018 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»: задолженность по кредитному № от 05.06.2018 года по состоянию на 07.07.2020 года в размере - 235150,76 руб., из которых: просроченная ссуда – 226874,72 руб.; просроченные проценты – 3762,28 рублей; проценты по просроченной ссуде – 481,16 руб.; неустойка по ссудному договору – 3848,07 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 182,04 руб.: сумма уплаченной государственной пошлины в размере 11551,51 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 08.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России из расчета 4,50 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 08.07.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 имущество:

- жилой дом, общей площадью 49,2 кв.м., с кадастровым номером № расположенный 

<

адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 342000 руб. 

- земельный участок площадью 900 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества 64000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Орловский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.