Дело № 2-1109/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года

Дзержинский районный суд г.Перми в составе:

Председательствующего судьи Юрченко И.В.,

При секретаре Грибовой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы оплаченных комиссий, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., расходов по оплате нотариальных услуг ... руб., штрафа в размере ...% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указал, что Дата. между ним и ООО «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму ... руб. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком с его счета списана сумма в размере ... руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Указанные действия ответчика считает неправомерными, противоречащими требованиям ст.421 ГК РФ, ст.16,10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключенный между ними договор представляет собой типовой договор бланкетной формы, условия которого установлены Банком, при этом он был лишен возможности влиять на содержание договора в целом и вынужден был принять ущемляющие его права условия договора. Заключение оспариваемого договора страхования являлось условием предоставления кредита ввиду того, что кредитный договор содержал в себе условие, определяющие размер страховой премии, которую Банк обязуется перечислить страховщику как часть кредита, а договор страхования, согласно пункту 3 определяет, что указанный договор вступает в силу с даты списания КБ «Ренесанс Кредит» со счета страхователя страховой премии. При этом кредитный договор не содержит указание на то, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Поскольку заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита, его права как потребителя нарушены. Ему не предлагались иные кредитные программы, без страховой премии, не была предоставлена возможность заключения договора страхования на период, отличный от срока кредитования и с установлением иной страховой суммы, в том числе возможность заключения кредитного договора без его обеспечения страхованием жизни и здоровья. Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной Банком, в связи с чем указанное условие договора является ничтожным. Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо, ответчик обязывает заемщиков застраховать жизнь и здоровье только в указанной им страховой компании, что противоречит ст.421 ГК РФ, так как лишает вторую сторону права на свободу выбора стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора. Кроме того, в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о страховой премии, представленная банком при заключении кредитного договора, не является достоверной, и вводит в заблуждение заемщика относительно условий оказания услуг кредитования, вынуждая заемщика нести убытки по оплате завышенной стоимости оказанной услуги. В договора не указана какая сумма из ... руб. уплачивается в качестве комиссии за услуги банка, какая из указанных средств - сумма страховой премии по договору страхования. Таким образом, с ответчика в его пользу подлежит взысканию сумма убытков в размере ... руб., ... руб. в счет компенсации морального вреда, расходы по оплате нотариальных услуг, штраф в размере ...% от присужденной судом суммы. 

В судебное заседание истец не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представлен письменный отзыв.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Судом установлено, что Дата. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» посредством акцепта Банком предложения истца, был заключен кредитный договор. 

Как следует из заявления ФИО1 о заключении кредитного договора, истец выразил желание и просил ... заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять, просил перечислить с его счета сумму страховой премии в размере ... руб. по реквизитам страховщика.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг)

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, в удовлетворении исковых требований следует отказать. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Как установлено судебном заседании, на основании заявления истца между сторонами заключен кредитный договор.. Из выписки по счету клиента следует, что Дата. истцу предоставлен кредит в сумме ... руб. Часть кредита в сумме ... руб. выдана истцу на основании его заявления. Часть кредита в сумме ... руб. по поручению истца, изложенному в п.2.1.1 договора перечислена в оплату страховой премии. Таким образом, банком надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору и договору банковского счета.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия с условиями кредитного договора в момент его заключения, при этом согласно действующему законодательству, клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора, кроме того, в силу ст.435 ГК РФ клиенту предоставлено право на отзыв оферты. Истец, заключая кредитный договор, не выражал своего несогласия с его содержанием, с заявлением об изменении условий договора не обращался, тем самым, добровольно принял решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях. Доказательств понуждения к заключению договора истцом не представлено. Таким образом, поскольку кредитный договор заключен сторонами добровольно, все условия договора согласованы сторонами и исполнялись, каких-либо нарушений условий договора, прав и законных интересов истца со стороны Банка судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Кроме того, из содержания заявления о добровольном страховании следует, что истцу разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, которая оказывается страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении или в любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При наличии возражений относительно условий договора страхования клиенту рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Заявление о добровольном страховании содержит раздел, предусматривающий возможность отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, заполняя заявление о добровольном страховании от Дата., истец подтвердил добровольность заключения договора страхования, отметку, свидетельствующую о несогласии на заключения договора страхования в соответствующем поле заявления не проставил. 

То обстоятельство, что при заключении договора использовался разработанный Банком типовой бланк также не свидетельствует о том, что услуга по заключению договора страхования была навязана, поскольку истец имел возможность выбора заключить договор страхования либо отказаться от его заключения. 

Как следует из материалов дела, истцу до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о предоставляемой Банком финансовой услуге, в том числе о размере страховой премии. 

Таким образом, доказательств понуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, также не представлено доказательств отказа Банка в заключении кредитного договора в случае несогласия истца на заключение договора страхования. Учитывая, что страховая премия в размере ... руб. была перечислена Банком страховщику на основании поручения истца, оснований для взыскания с ответчика указанной денежной суммы не имеется.

Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения Банком его прав и законных интересов, оснований для компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не имеется. Требования о возмещении расходов на оплату услуг нотариуса и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению поскольку суд пришел к выводу об отказе в иске о взыскании убытков и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В.Юрченко