Дело № 2-102/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года, р.п. Сосновка Тамбовской области.

Сосновский районный суд Тамбовской области в составе судьи Амирасланова С.А., 

при секретаре Глумовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее банк) просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору х от хх.хх.хххх. в сумме 167719 руб. 58 коп. Помимо этого банк просит взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 4554 руб. 39 коп.

Указал, что ей был предоставлен кредит в сумме 98131 руб. 38 коп. под 29,90 процентов годовых, сроком на 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, то есть, до хх.хх.хххх.. Выдача кредита произведена путем перечисления денег – 98131 руб. 38 коп. на счет заемщика х, открытый в ООО «ХКФ Банк». Перечисленная сумма заемщиком принята и использована, что также подтверждается выпиской по счету. Она ознакомлена с графиком погашения ссуды, до нее также доведены Индивидуальные условия о предоставлении кредита, Общие условия Договора, Памятка по услугу «SMS-пакет», Описание программы Финансовой защиты и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Срок возврата кредита определен как период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. В календарных днях указанный срок определен путем умножения количества процентных периодов на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Погашение кредита производится исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета заемщика, для чего последний обязан был обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств не менее суммы Ежемесячного платежа. В соответствии с Графиком погашения размер Ежемесячного платежа составляет 3165 руб. 72 коп. Последний платеж от 23 мая 2020 года должен был составить 2808 руб. 85 коп.

Далее истец указал, что в нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем 31 марта 2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 30 апреля 2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности, проценты за использование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 31 марта 2016 года.

Требование банка о полном досрочном погашении кредитной задолженности заемщиком до настоящего времени не удовлетворены, в связи с чем банк просит взыскать с него сумму основного долга – 94776 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом – 4530 руб. 08 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования и досрочном погашении кредита) – 67956 руб. 23 коп., штраф на просроченную задолженность – 456 руб. 41 коп., всего – 167719 руб. 58 коп.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ с согласия ответчика суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала и указала, что погасить образовавшуюся задолженность в настоящее время она не в состоянии, поскольку с хх.хх.хххх. года не работает, средств на погашение кредита не имеет, на иждивении у нее малолетняя дочь – Д.К.А., хх.хх.хххх., является матерью-одиночкой. На ее неоднократные просьбы о реструктуризации долга банк ответил отказом. Наличие кредитной задолженности не отрицает и от его погашения не уклоняется. В хх.хх.хххх. года ребенку исполнится х года, после чего намерена выйти на работу и приступить к погашению иска. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленный иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование им. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами кредитования и не вытекает из существа заключенного между сторонами договора.

В соответствии со ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном соответствующим договором. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из материалов дела, хх.хх.хххх. между сторонами заключен договор потребительского кредита х на сумму 98131 руб. 38 коп. Кредит предоставлен под 29,90 процентов годовых сроком на 60 процентных периодов (месяцев). Выдача денег заемщику произведена путем их перечисления в сумме 98131 руб. 38 коп. на её счет х, открытый в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк». 

Сторонами согласован график погашения платежей, в соответствии с которым, а также с пунктом 6 Индивидуальных условий договора заемщик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счету на момент окончания процентного периода денег в сумме 3165 руб. 72 коп. Размер последнего платежа от 23 мая 2020 года должен был составить 2808 руб. 85 коп. Количество ежемесячных платежей 60. 

Проценты за пользование кредитом согласно договору подлежат уплате за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Погашение кредита производится исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета заемщика. 

В силу ст. 423 ГК РФ, рассматриваемый кредитный договор является возмездным, а стороны в соответствии с п. 4 ст.421 ГК РФ свободны в определении условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что банк свои обязательства выполнил, в тот же день перечислил на счет заемщика оговоренную сумму – 98131 руб. 38 коп., которая им получена и использована в полном объеме. Воспользовавшись предоставленным кредитом, заемщик, в последующем, в нарушение принятых обязательств, неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем 31 марта 2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 30 апреля 2016 года.

В соответствии с условиями договора (пункт 12 Индивидуальных условий), за ненадлежащее исполнение договорных обязательств заемщик несёт ответственность в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. При этом банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

С индивидуальными условиями кредитования и последствиями неуплаты задолженности заемщик ФИО1 ознакомлена, о чём свидетельствует её подпись под договором.

В силу пункта 3 раздела III условий договора банк также имеет право на взыскание с заемщика в полном размере (сверх неустойки) доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены им при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Обстоятельств, влекущих недействительность кредитного договора, судом не установлено. Сторонами оговорены и согласованы все существенные условия сделки - сумма займа, сроки его возврата, процентная ставка, права, обязанности и ответственность сторон за не выполнение условий договора, иные условия, что соответствует положениям ст.809, 819-820 ГК РФ. 

Согласованный ими размер процентов за пользование заемными средствами (29,9% годовых) снижению не подлежит, поскольку подобное законом не предусмотрено. Условия и порядок погашения процентов за пользование кредитом полностью соответствует положениям ч.1 ст.819 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст.408 ГК РФ). 

Исполнение обязательства – это совершение должником действий (бездействия), которые составляют предмет обязательства (передача имущества, выполнение работ, оказание услуг, внесение вклада в совместную деятельность, уплата денег и т.п.).

Исполнение представляет собой юридический поступок, то есть правомерное юридическое действие, с которым нормы права связывают юридические последствия независимо от того, было ли направлено это действие на указанные последствия или нет.

Как усматривается из материалов дела, в связи с тем, что ФИО1 надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, не вносила ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, 31 марта 2016 года банк направил ей требование о досрочном погашении кредита в размере 167719 руб. 58 коп. 

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью которой является извлечение прибыли. Достижение этой цели обеспечивается посредством осуществления им банковских операций, в том числе, в виде привлечения вкладов физических и юридических лиц; размещение денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности; открытие, ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. (ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Суд также учитывает, что вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Подразумевается, что вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Факт заключения и подписания кредитного договора, а также получения заемных средств в размере 98131 руб. 38 коп. ФИО1 не оспаривается; в то же время ею не представлено доказательств соблюдения условий указанного договора. 

Изложенное свидетельствует об отсутствии у суда правовых оснований для отклонения заявленных истцом требований. 

При разрешении требований банка о взыскании убытков в виде неуплаченных заемщиком процентов за пользование кредитом (после выставления требования о досрочном погашении кредита) в сумме 67956 руб. 23 коп., суд учитывает, что их начисление предусмотрено условиями кредитного договора, в соответствии с которыми проценты начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, считаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами и признаются убытками Банка.

Согласно п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Обо всех условиях заключения договора заёмщик был проинформирован, в кредитном договоре указано, что заёмщик прочел и полностью согласен с содержанием ряда документов, в том числе, и с Условиями договора, подтвердив это собственноручной подписью.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст.319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами. Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, к указанным в ст.319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с графиком платежей выплата процентов за пользование кредитом в сумме 91454 руб. 95 коп. рассчитана на весь период действия договора, то есть до хх.хх.хххх.. Часть основного долга и процентов за пользование кредитом ФИО1 погашены. Не оплаченная часть процентов за период после выставления требования о досрочном погашении задолженности (с хх.хх.хххх. по хх.хх.хххх.), согласно расчету Банка, составляет 67956 руб. 23 коп. Указанную сумму, как убытки, причиненные вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своих кредитных обязательств, банк просит взыскать в судебном порядке. 

Условий для освобождения заемщика от возмещения указанных убытков (в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом), ни заключенный сторонами кредитный договор, ни действующее гражданское законодательство не предусматривают. 

При таких обстоятельствах суд находит требования банка о возмещении данных убытков обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно приложенным к делу платежным поручениям № 17871 от 25 октября 2017 года и 17452 от 10 декабря 2018 года по требованию о взыскании кредитной задолженности, в соответствии с пунктами 1 и 3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ истцом оплачена государственная пошлина на общую сумму 4554 руб. 39 коп. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым компенсировать ему расходы по уплате государственной пошлины за счет ответчика. 

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хххх. года рождения, уроженки и жительницы Х, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору х от хх.хх.хххх.: по основному долгу – 94776 руб. 86 коп., по процентам за пользование кредитом – 4530 руб. 08 коп., по убыткам банка (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении задолженности) – 67956 руб. 23 коп., штраф на просроченную задолженность – 456 руб. 41 коп., всего – 167719 руб. 58 коп. (сто шестьдесят семь тысяч семьсот девятнадцать рублей пятьдесят восемь копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4554 руб. 39 коп. (четыре тысячи пятьсот пятьдесят четыре рубля тридцать девять копеек).

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд. 

В кассационном порядке решение может быть обжаловано в течение 6 месяцев со дня рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.

Окончательный текст решения подготовлен 27 февраля 2019 года.

Судья С.А. Амирасланов