Дело № 2-4590/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Кузиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «БД» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных исковых требований указал, что [ДД.ММ.ГГГГ] АО «БД» и ФИО1 заключили договор № SA[Номер] (№ контракта: [Номер]). Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения. В соответствии с условиями договора, ответчик получил от АО «БД» (бывший ЗАО МКБ «М») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых. Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты Банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер предоставленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 96790 рублей. Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4, 6.5, 9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты). Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредита по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты свидетельствует о согласии ответчика с условиями и правилами пользования кредитной карты, предложенной банком. За период с [ДД.ММ.ГГГГ]. ответчик нарушил условия договора по возврату денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 238501,3 руб., из которых: 96782,37 руб. – задолженность по основному долгу; 141718,93 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом. При подаче в суд пени амнистированы. В адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательства по оплате задолженности. Однако на сегодняшний день требование об оплате не исполнено. Не исполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету. Просят: взыскать с ФИО1 в пользу АО «БД» задолженность по кредитному договору № [Номер] (№ контракта: [Номер]) в размере 238501,3 руб., из которых: 96782,37 руб. – задолженность по основному долгу; 141718,93 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины – 5585,01 рублей; возвратить излишне уплаченную госпошлину в сумме 435,16 руб.. 

Истец - представитель АО «БД» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие [ ... ]

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании иск не признал и просил в его удовлетворении отказать, поддержал позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление [ ... ] Пояснил, что никаких правоотношений с истцом не имеет, кредитный договор с ним не заключал, уведомления о переводе долга другому лицу не получал. Вместе с тем, дополнил, что в 2011 году ЗАО МКБ «М» выдал ему банковскую карту с уплатой ежемесячно платежей в сумме 5000 рублей 25-числа каждого месяца. Указанные платежи им производились. Информация о сумме кредитного лимита и размере процента за пользование кредитом до его сведения не была доведена, также данная информация отсутствовала в документах банка при получении карты. Последний платеж им был осуществлен в феврале 2014 года, и на тот момент на карте находилось денежных средств больше, чем предоставленный кредитный лимит. Последующее снятие денег с карты он осуществлял лишь в части переплаченных сумм. О существующей задолженности никто его не уведомлял. Более того, процент за пользование кредитом значительно превышает сумму основного долга, что недопустимо. Поскольку последний платеж им был произведен в феврале 2014 года, то о нарушенном праве истец узнал в марте 2014 года, следовательно, иск подан за пределами срока исковой давности. В связи с чем, просил применить к заявленным требованиям ст. 199 ГК РФ и отказать в иске в полном объеме. 

С учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что на основании заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ "М" [ ... ] ФИО1, между ним и ЗАО МКБ "М" (впоследствии - АО "БД") заключен договор о предоставлении банковских услуг № [Номер] (№ контракта: [Номер]), в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена карта MasterCard с лимитом кредитования. В соответствии с заявлением ФИО1 изъявил желание на кредитование с использованием платежной карты "Кредитка Универсальная" 55 дней льготного периода.

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] и тарифов [ ... ] В соответствии с Условиями договора, ФИО1 получил от АО "БД" (бывший ЗАО МКБ "М") кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.

Кредиты ЗАО "М" с [ДД.ММ.ГГГГ] переданы после реорганизации в АО "БК", которое с [ДД.ММ.ГГГГ] переименовано в АО "БД", что подтверждается учредительными документами [ ... ]

В соответствии с условиями Договора истцом был предоставлен ответчику кредит в виде возобновляемой кредитной линии с кредитным лимитом по карточному счету с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых (2,5% в месяц) на сумму остатка задолженности по кредиту. Согласно условиям договора ответчик обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту - 7% от суммы задолженности на отчетный период (п. 6.4 Условий и Правил, Тарифы). За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа истец взимает пени, предусмотренные Тарифами - 1% от общей суммы задолженности (Тарифы). При надлежащем исполнении обязательств по Договору пени не начисляется и не удерживается Банком. При нарушении ответчиком сроков платежей по любому денежному обязательству по договору более, чем на 30 дней, последний обязался уплатить Банку штраф в размере 2500 руб. + 5% от суммы задолженности (Условия и Тарифы).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету [ ... ]

Как следует из представленных истцом сведений, ответчик воспользовался кредитным лимитом, предоставленным истцом, но принятые на себя обязательства по возврату кредита в добровольном порядке не исполнил, что подтверждается расчетом задолженности по договору по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ], согласно которого задолженность по кредиту № [Номер] (№ контракта: [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. составляет 238501,3 руб., из которых: 96782,37 руб. – задолженность по основному долгу; 141718,93 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом [ ... ] 

Не доверять указанному расчету задолженности у суда оснований не имеется, размер задолженности не оспаривал, своего расчета задолженности суду не представил.

Поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, то Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении кредита в сумме 262628,74 рублей по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ], в котором Банк предложил перечислить сумму задолженности в тридцатидневный срок [ ... ] Однако указанное обязательство исполнено не было.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В рассматриваемом случае последний платеж по договору о предоставлении кредитной карты ответчик совершил [ДД.ММ.ГГГГ].

С настоящим иском Банк обратился в суд [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Согласно п.12.10 условий и правил предоставления банковских карт по направлению кредитные карты (л.д.86) договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок.

Исходя из буквального толкования положений договора, заключенного сторонами, он не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен размер периодичных платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту. Поскольку сторонами не согласован график платежей, а минимальный взнос таким платежом не является, срок возврата займа договором не установлен, договор является обязательством со сроком исполнения, соответствующим дню предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Из материалов дела усматривается, что заемщик, в нарушение условий договора, не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

[ДД.ММ.ГГГГ] по заявлению АО «Б» мировым судьей судебного участка [Номер] [Адрес] судебного района [Адрес] выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору № [Номер] (№ контракта: [Номер]) от [ДД.ММ.ГГГГ].. Однако, [ДД.ММ.ГГГГ] данный судебный приказ был отменен на основании поступивших возражений должника ФИО1 ([ ... ] 

Соответственно, течение срока исковой давности исчисляется с указанной даты и на день обращения истца в суд не истек. 

При таких обстоятельствах довод ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности не основан на законе и противоречит фактически значимым обстоятельствам по делу. 

Поскольку банком обязательства по предоставлению кредита ФИО1 исполнены своевременно и надлежащим образом, а ФИО1 в период действия кредитного договора своих обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов по нему надлежащим образом не исполнял, в добровольном порядке образовавшуюся задолженность по кредитному договору не погасил, что является существенным нарушением условий договора, постольку, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 238501,3 рублей. 

Утверждения ответчика об отсутствии в материалах дела доказательств заключения ФИО1 кредитного договора с АО "БД", судом отклоняются, как несостоятельные. В материалы дела представлены доказательства того, что АО "БД" является правопреемником ЗАО МКБ "М" по всем правам и обязанностям, включая обязательства, оспариваемые ответчиком.

Доводы ответчика о том, что банк не довел до него достоверную информацию о размере лимита кредита и процента по нему, несостоятельны, поскольку ответчику была представлена вся необходимая информация при заключении кредитного договора, который заключен добровольно на предложенных условиях, а доказательства, подтверждающие ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по вине истца, в материалах гражданского дела отсутствуют, в связи с чем доводы ответчика об обратном не могут служить основанием для отказа в иске. 

Согласно платежным поручениям [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] истцом при подаче данного заявления о вынесении судебного приказа искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в общей сумме размере 6020,17 рублей.

Размер госпошлины при цене иска 238501,3 руб. составляет 5585,01 руб.. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5585,01 рублей.

В соответствии с подпунктом 10 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 Налогового кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3. Налогового кодекса РФ. 

Установлено, что при уплате пошлины излишне уплачено истцом 435,16 рублей, которые ему должны быть возвращены. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «БД» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «БД» сумму задолженности – 238501,3 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 5585,01 рублей.

Возвратить Акционерному обществу «БД» излишне уплаченную платежным поручением [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] госпошлину в сумме 435,16 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.М. Гаранина.