Дело № 2-2247/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

23 октября 2018 г. 

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Клиентом путем акцепта Банком в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 438 РФ оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в размере 73962 руб. 00 коп.

Указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ была зачислена Банком на счет №, открытый согласно Договору, и согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, часть суммы в размере 10962 руб. в этот же день была перечислена в счет оплаты услуг по договору №СП, оставшаяся часть суммы в размере 63000 руб. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на Счет карты № 40№, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Все существенные условия Договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по Договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного требования содержатся в Заявлении Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях, Тарифах и Графике платежей (содержащем кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), которые являются составной и неотъемлемой частью Договора (Заявление от ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент внимательным образом изучил Условия, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что:... составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться Условия и Тарифы, с которыми я ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать», где также Клиент указал, что « Своей подписью под Заявлением я также подтверждаю получение мной на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов».

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и тарифами Клиент скрепил собственноручной подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Договора размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет: 23 % (п. 2 Информационного блока Заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 1 830, 00 рублей в соответствии с Графиком платежей1. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

В соответствии с п. 6.2. Условий, за пропуск платежа предусмотрены платы: Впервые 0 руб., 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.

При пропуске Клиентом очередного платежа Банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и Договора (п. 6.3.2. Условий) потребовал досрочного погашения задолженности по кредиту, направив Клиенту Заключительное требование.

Банк на основании п. 9.3., 9.6. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Кредитному договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Клиенту Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.8.3. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 75248 руб. 88 коп., состояла из: суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 65889 руб. 25 коп.; суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 6059 руб. 63 коп.; суммы плат за пропуск очередного платежа в размере: 3300 руб. 00 коп.;

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 57748 руб. 88 коп., в том числе 57748 руб. 88 коп. - сумма основного долга.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента № №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства (ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ). Однако вынесенный судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ (копия определения прилагается).

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору № №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57748,88 руб., в том числе: 57748 руб. 88 коп. - сумма основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 1932,47 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте которого извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении срока исковой давности, пояснил, что последний платеж им совершен ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, изучив ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, исследовав письменные материалы дела, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора, при этом, просил открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 73962 рублей (п. 2), путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента, а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 13-17).

В своем заявлении (оферте) ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, полностью согласен, понимает содержание и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, которые являются составной и неотъемлемой частью Кредитного договора:

- Условия предоставления кредитов «Русский стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт»;

- Тарифы по кредитам «Русский Стандарт».

Сторонами по делу при заключении договора оговорены его существенные условия: процентная ставка за пользование кредитом - 23% годовых, размер кредита - 73962 рублей, размер ежемесячного платежа - 2090 рублей и последнего платежа – 1586,84 рублей, дата внесения ежемесячного платежа - 6 число каждого месяца.

Указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ была зачислена Банком на счет №, открытый согласно Договору, и согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, часть суммы в размере 10962 руб. в этот же день была перечислена в счет оплаты услуг по договору № оставшаяся часть суммы в размере 63000 руб. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на Счет карты № № что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не опровергалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Согласно графику осуществления платежей размер ежемесячного платежа равен 2090 руб., кроме последнего, сумма которого равна 1586,84 руб., срок внесения последнего платежа по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 исполнял свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника банк направил заключительное требование о досрочном возврате задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита и уплате процентов, у ответчика образовалась задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 57748 рублей 88 копеек, состоящая из суммы задолженности по основному долгу (л.д. 5-7).

Пунктом 8.1 Условий предусмотрена обязанность клиента на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (л.д. 19).

Право банка потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности предусмотрено пунктом 9.7 Условий (л.д. 23).

Требование до настоящего времени ответчиком не исполнено, возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено, ответчиком в судебном заседании не оспорено.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, указывая на то, что требования заявленные кредитором о взыскании денежных средств, заявлены с истечением срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности в иске отказать. 

Давая оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из представленного банком расчету задолженности, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться заемщиком согласно графику осуществления платежей, то есть в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям, отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен графиком.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № 7 Беловского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Беловского городского судебного района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 11,12).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своихобязательствпо частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих размер процентов и основного долга по кредиту), что согласуется с положениями статьи 811Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Возражений против применения последствий пропуска срока исковой давности от представителя истца суду не представлялись.

Впервые с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке истец обратился ДД.ММ.ГГГГ г., то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

Как усматривается из расчета истца, последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, в следующий расчетный период на дату ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж не поступил, соответственно, у кредитора возникло, в связи с неоплатой реализовать свое право путем обращения в суд о взыскании задолженности. Указанные обстоятельства относятся и ко всем последующим датам платежей согласно графику. 

Последний платеж, согласно графику должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ, но ответчик его не произвел, срок трехлетней исковой давности начал течь ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом вышеизложенного, в установленный законом трехлетний срок право на обращение в суд о взыскании задолженности истцом реализовано не было, следовательно, срок исковой давности в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации истек.

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности, а судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, то в силу закона истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья В.М. Голубченко