№2-2716/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2017 года г.Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Кирилловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что 31.07.2015 года между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму 574000 рублей. В типовую форму кредитного договора были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие его права как потребителя, а именно условия обязывающие уплачивать комиссию за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику 85962 рубля 50 копеек. Истец не получил полную сумму кредита, из которого была удержана страховая премия. 16.02.2016 года истец написал претензию в адрес Банка о признании недействительными условий кредитного договора по уплате страховой премии. Претензия осталась без удовлетворения. Услуга по страхованию истцу была навязана. Не была предоставлена полная информация о размере страховой премии. Просит признать условия кредитного договора № от 31.07.2015 года недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика 85962 рубля 50 копеек, уплаченные в качестве страховой премии, неустойку 85962 рубля 50 копеек, денежную компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф по закону «О защите прав потребителей».

Истец в судебном заседании полностью поддержал заявленные требования, по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из представленных возражений следует, что ответчик исковые требования не признает, по тем основаниям, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 575000 рублей. Подключение к программе страхования было осуществлено на основании заявления истца от 31.07.2015 г. Истцу была предоставлена полная информация относительно размера страховой премии и условий подключения к Программе страхования, выданы условия участия в программе страхования, памятка застрахованному лицу. Подключение к программе страхования в страховой компании – ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» в рамках предложенной программы страхования, осуществляется только этой компанией, но при этом не ограничивает право заемщика самостоятельно обратиться в иную страховую компанию. Плата за страхование представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик банку за подключение к программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств. Неустойка, заявленная истцом несоразмерна. Оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда не имеется, поскольку истцом не представлено доказательств нарушения его личных неимущественных прав. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. 

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1)

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). 

В судебном заседании установлено, что 31.07.2015 между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №№ на сумму 575000 рублей под 18,5% годовых сроком на 60 месяцев. 

В день заключения кредитного договора заемщик подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из заявления на страхование следует, что истец как заемщик выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России», с которыми ознакомлен, подтвердил, что его участие в указанной программе является добровольным и не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласен на назначение выгодоприобретателем по страховым случаем Банка, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; выразил согласие и обязался оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования сумму 85962 рубля 50 копеек за весь срок кредитования. Истцу было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена: путем списания со счета вклада/ счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы кредита предоставленного ОАО «Сбербанк России». Срок договора определен на 60 месяцев с даты подписания заявления.

Также в заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен с вышеуказанными Условиями страхования, понимает и согласен с ними. Условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу были получены истцом.

На основании заявления на страхование заемщик был подключен страховщиком ООО СК « Сбербанк страхование жизни» к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом.

Выпиской по лицевому счету №, открытого на имя истца, подтверждается перечисление на счет суммы кредита согласно условиям кредитного договора 575000 рублей. Списание страховой суммы было произведено со счета истца после поступления суммы кредита на счет.

16.02.2016 года ПАО «Сбербанк России» получена претензия заемщика с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства в счет платы за подключение к Программе страхования и признании условия кредитного договора № от 31.07.2015 года, обязывающие заемщика уплачивать комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату премии страховщику недействительными. Претензия была оставлена без удовлетворения.

По смыслу вышеприведенного п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Однако, исходя из принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), заключение договора потребительского кредита, содержащего условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, при определенных условиях может быть признано правомерным.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Договор кредитования, заключенный с истцом не содержит условий об обязательном заключении договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, при этом страховая премия будет возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «Сбербанк России», участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1). Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п.2.2).

За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования -2,99% годовых (п.3.2.1).

Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании письменного заявления. Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» момент их возврата (п.5.1) При этом в п.5.1 Условий указано, что при прекращении участия в программе страхования осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, истец был вправе отказаться от участия в программе страхования и обратиться за возвратом страховой премии.

Требование истца о возврате суммы платы за подключение к программе страхования в сумме 85962 рубля 50 копеек удовлетворено в добровольном порядке не было. Доказательств обратного, суду не представлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию сумма платы за подключение к программе страхования в сумме 74787 рублей 38 копеек ( 85962 рубля 50 копеек - 13% НДФЛ).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Претензия истца, получена ответчиком 16.02.2016 года и оставлена без удовлетворения.

Таким образом, период просрочки с 25.02.2016 года по 13.09.2017 года составляет 566 дней, и размер неустойки значительно превышает сумму уплаченной страховой премии за подключение к программе страхования. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 85962 рубля 50 копеек.

Принимая во внимание, что правовая природа неустойки носит компенсационный характер, суд принимая во внимание период просрочки и длительность не обращения истца за защитой своих прав в судебном порядке, полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 20000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем. -импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера возмещения морального вреда суд исходит из обстоятельств дела, характера, объема и продолжительности допущенных нарушений прав истца, осведомленности истца об условиях заключаемого им договора, и определяет компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, полагая данную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 49893 рубля 69 копеек, из расчета (74787 рублей 38 копеек +20000 + 5000):2).

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Исходя из удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3343 рубля 62 копейки (3043 рубля 62 копейки – по требованиям имущественного характера; 300 рублей – по требованиям неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1: страховую выплату 74787 рублей 38 копеек; неустойку 20000 рублей; денежную компенсацию морального вреда 5000 рублей; штраф 49893 рубля 69 копеек.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3343 рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А.Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 5 декабря 2017 года.