Дело № 2-208/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Онега 06 апреля 2017 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.А.,

при секретаре судебного заседания Кимареве С.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании:

- задолженности по кредитному договору ... от 

<

Дата> в сумме ... руб., из которых: сумма основного долга - ... рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ... руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - ... руб.;

- уплаченной государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ... от 

<

Дата> на сумму ... рублей. Процентная ставка по кредиту - ... % годовых. Полная стоимость кредита - ... % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ... рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком нарушены условия кредитного договора в части погашения образовавшейся задолженности, сроки, предусмотренные графиком погашения кредита и процентов. 

<

Дата> ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств, которое не было исполнено. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, не согласна с размером процентов, поскольку платежи платила в срок. Получала от истца требования о досрочном погашении кредита в связи с нарушением условий кредитного договора. 

На основании ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

Дата> между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ... (далее – кредитный договор) на предоставление кредита в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, установлена процентная ставка в размере ... % годовых, ежемесячный платеж составляет ... руб.

Зачисление кредита произведено 

<

Дата> на лицевой счет ..., что подтверждается выпиской с лицевого счета.

Кредитный договор либо отдельные условия указанного договора ответчиком не оспорены и недействительными не признаны. 

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами. 

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно материалам дела, договор состоит из Заявки на открытиебанковскихсчетов, Условийдоговора, Тарифов, графика погашениякредитов по картам/ график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20), с которыми ФИО1 ознакомилась и подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», Памятка об услуге «SMS-пакет», тарифы поБанковскимпродуктам покредитномудоговору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (п. 20 Заявки).

Судом установлено, а сторонами не оспаривается, что по условиям п. 1.1 раздела I Условий кредитного договора Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В силу п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 2 раздела IIIУсловийДоговора за нарушение сроков погашения задолженности покредитуи/иликредитампо картеБанквправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном ТарифамиБанка.

Из п. 4 раздела IIIУсловийследует, чтоБанкимеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашениявсейзадолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Между тем, ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита. 

В нарушение условий кредитного договора просроченная задолженность по состоянию на 

<

Дата> составила ... руб., из которых: сумма основного долга - ... руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – ... руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - ... руб. (л.д. 52-59).

Право истца потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору возникло в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, ввиду того, что заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям.

В соответствии п. п. 1 - 3 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчику направлялось Банком требование о досрочном возврате суммы кредита, однако требование осталось невыполненным.

При таких обстоятельствах суд считает, что истцом был соблюден досудебный порядок расторжения договора, установленный ст. 452 ГК РФ и условиями самого кредитного договора.

За время действия кредитного договора ответчиком допущены случаи нарушения сроков внесения платежа и процентов за пользование кредитом.

Суд находит данные обстоятельства существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора.

Банк принял решение о досрочном взыскании кредита, о чем ответчик уведомлен.

Банк указанные положения закона исполнил, однако его письменное требование к ответчику о досрочном погашении задолженности осталось без исполнения.

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно ст. 401 ГК РФ допускается освобождение от ответственности за нарушение обязательства при отсутствии вины, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства. 

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции РФ и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.

Каких-либо доказательств об отсутствии вины ответчика ФИО1 в неисполнении обязательств по кредитному договору, последней не представлено, таких сведений не содержится и в материалах дела, ходатайств об истребовании дополнительных доказательств ответчиком не заявлялось. 

Статья 404 ГК РФ предусматривает основания для снижения размера ответственности должника, в случаях, когда неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства произошло по вине обеих сторон.

Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В данном случае, со стороны истца обязательство выполнено надлежащим образом, ненадлежащее выполнение обязательств по кредитному договору допущено ответчиком. Вина истца в несвоевременности выполнения ответчиком обязательства по возврату денежных средств отсутствует. Кроме того, в соответствии со статьей 9 ГК РФ истец вправе по своему усмотрению осуществлять принадлежащие ему гражданские права, в том числе определять, когда ему обращаться за защитой своего нарушенного права. Умышленного содействия истцом увеличению размера убытков, вызванного длительным необращением в суд за взысканием задолженности по кредитному договору, со стороны истца в данном случае не усматривается.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, доказательств неправомерности начислений в дело не представлено, как не представлено ответчиком и своего контррасчета, в связи с чем принимается судом за основу.

Правовых оснований для уменьшения размера договорных процентов, начисленных по кредитному договору, в порядке ст. 333 ГК РФ, не имеется.

Ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено документальных доказательств в обоснование того, что размер задолженности, указанный в расчете истца, в том числе по процентам, не соответствуют действительности, также ответчиком и не представлены доказательства, свидетельствующие о внесении в счет исполнения обязательств по кредитным договорам больших сумм, чем отражены в выписке по лицевому счету и учтенные в расчетах, представленных истцом. 

Разрешая вопрос о возможности снижения неустойки (штрафа) по просроченной ссудной задолженности и по просроченным процентам, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом конкретных обстоятельств дела, периода просрочки исполнения ответчиком обязательств, принимая во внимание, что ответчиком доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки, не представлено, а исключительных обстоятельств ответчиком не приведено и судом не установлено, суд находит сумму штрафа соразмерной последствиям нарушения обязательства. 

С учетом вышеизложенного суд находит иск ООО «ХКФ Банк» подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина в сумме ... подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ... от 

<

Дата> по состоянию на 

<

Дата> в сумме ..., из которых: сумма основного долга - ...; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ...; штраф за возникновение просроченной задолженности - ....

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины .... 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области. 

Председательствующий подпись А.А. Кузнецов

...