Дело № 2-858/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шилко Т.А., 

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

15 июня 2017 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Юрге Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 24.05.2013г. в размере 165 727,20 рублей, судебных расходов по уплате госпошлины в размере 4 514,54рублей.

Исковые требования мотивированы следующим. 24.05.2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, согласно которому банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 110 000 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика) на срок 18 месяцев, а заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора, заемщик обязалась погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 13.02.2017г. сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 165 727,2 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 106 911,51 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 46 305,69 рублей, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 12 510 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 0 рублей. 

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от 24.05.2013 г. в размере 165 727,2 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 106 911,51 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 46 305,69 рублей, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 12 510 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 0 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 514,54 рублей (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 51), представили ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 28). 

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на исковое заявление (л.д. 44-45), в судебном заседании пояснила, что частично признает исковые требования, взяла кредит, но не выполнила обязательства, платить не отказывается, является инвалидом ***, много денежных средств расходуется на лекарства. Долг перед банком будет оплачивать по возможности. Поддерживает письменные возражения, где заявлено о пропуске срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2, полномочия которой определены по устному заявлению ответчика, занесенному в протокол судебного заседания, просила в удовлетворении исковых требований отказать, подтвердив доводы письменных возражений (л.д. 44-45). Пояснила, что в данном случае платежи осуществляются частями и по каждой части идет платеж в соответствии с графиком. Заявила о пропуске исковой давности в части платежей, срок по которым начинается до 24.04.2014 г. Срок исковой давности в предыдущих платежах пропущен, сумма основного долга на 24.04.2014 г. составляет 102 268,25 рублей. При пропуске срока исковой давности по основному требованию также наступает срок исковой данности по дополнительным требованиям, поэтому задолженность по процентам составляет 22 089,95 рублей, неустойка снижается и составляет 8 970 рублей, итого сумма задолженности составляет 142 298,2 рублей. Также пояснила, что истцом является ПАО «Восточный экспресс банк», однако документы заверены Коллекторским агентством «Стоунхедж», при этом в исковом заявлении в перечне документов отсутствует какой-либо документ, доказывающий, что между Коллекторским агентством «Стоунхедж» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключено какое-либо соглашение или договор. Полагает, что в данном случае должен быть агентский договор. Считает, что копии документов заверены ненадлежащим образом. В выписке из лицевого счета указан период с 01.01.2007г. по 13.02.2017 г., что не соответствует действительности, так как договор оформлен с 24.05.2013г., на лицевом счете отсутствуют реквизиты банка, поэтому данная выписка по счету не соответствует форме выписке. В расчете задолженности отсутствует срок кредитования, расчет задолженности осуществлен исходя из 18 месяцев и в исковом заявлении срок указан также 18 месяцев, а кредитный договор оформлен на срок 60 месяцев. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» по следующим основаниям.

Согласно ст. 432, 434 и 444 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что 24.05.2013 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета) посредством присоединения заемщика к условиям, изложенным в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и Заявлении о заключении Договора кредитования, которое предусматривает: вид кредита – пенсионный льготный, валюта кредита – рубли, срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита – 110 000 руб., ставка – 40 % годовых, полная стоимость кредита – 48,19 % годовых, дата выдачи кредита – 24.05.2013г., окончательная дата погашения – 24.05.2018 г, дата платежа – 24 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса 4 269,00 рублей, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки (л.д. 8-10, 16-17, 18-20).

Заявление клиента о заключении договора кредитования *** от 24.05.2013г., анкета заявителя от 24.05.2013г., заполненные и подписанные ответчиком, составляют оферту клиента банку (л.д. 8-9, 10).

Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления денежной суммы на банковский счет ответчика *** в размере 110 000 руб. (л.д. 11-12). Данный факт подтверждается материалами дела и не оспорен ответчиком.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, заемщик ФИО1 обязалась до 24.05.2018 г. вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по ставке 40% годовых, путем внесения на счет банка ежемесячного взноса 24-го числа каждого календарного месяца, на день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 4 269 рублей (л.д. 8-10).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету ФИО1 ***, представленных истцом, ответчик неоднократно допускала просрочку внесения денежных средств по кредитному договору *** от 24.05.2013г., последний платеж в счет погашения задолженности был внесен 29.07.2014г. (л.д. 11-12, 13-15). 

Таким образом, заемщиком ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из расчета задолженности, размер задолженности по выплате основного долга по кредитному договору *** от 24.05.2013г. на дату 13.02.2017г. составил 106 911,51 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с условиями Заявления клиента о заключении договора кредитования *** от 24.05.2013 г., за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 40% годовых. 

Однако ответчик ФИО1 нарушила сроки платежей, вносила платежи нерегулярно, что привело к образованию задолженности по оплате процентов. При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца в части взыскания процентов по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Как видно из расчета, ответчику начислены проценты по кредитному договору *** от 24.05.2013 г. по состоянию на 13.02.2017г. в размере 46 305,69 руб. Сумма начисленных процентов за пользование кредитными средствами соответствует условиям заключенного сторонами договора и подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как видно из расчета, ответчику начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга по кредитному договору *** от 24.05.2013г. по состоянию на 13.02.2017г. в размере 12510 рублей. Явной несоразмерности неустойки нарушенному обязательству не усматривается. Сумма начисленной неустойки подлежит взысканию с ответчика. 

Таким образом, с заемщика в пользу банка подлежит взысканию денежная сумма в размере 165 727,20 рублей (106 911,51 руб. + 46 305,69 руб. + 12 510 руб. = 165 727,20 руб.).

Доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности (три года) в отношении части долга, срок платежа по которому наступил до 24.04.2014г., с учетом обращения банка с иском в суд 25.04.2017г., суд находит несостоятельными, исходя из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, данных в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита *** от 24.05.2013г. (л.д.52,53-54).

Согласно сведений на копии конверта, в котором было направлено заявление о вынесении судебного приказа на Судебный участок № 5 Юргинского городского судебного района, заявление сдано в организацию почтовой связи 12.10.2016г., данная дата считается днем обращения в суд, начиная с которой срок исковой давности не течет, поскольку заявление было принято к производству, судебный приказ вынесен 24.10.2016г. (л.д.56).

Таким образом, трехлетний срок исковой давности может являться пропущенным по платежам, срок оплаты которых наступил ранее 12.10.2013г., учитывая график платежей (на л.д.8), это платежи со сроком оплаты ранее даты 24.09.2013 года, а именно: платеж 4 269,00 рублей – 24.06.2013г.; платеж 4 269,00 рублей – 24.07.2013г.; платеж 4 269,00 рублей – 26.08.2013г.; платеж 4 269,00 рублей - 24.09.2013г.

Согласно расчету задолженности и выписки по счету, по указанным платежам до 29.09.2013г. включительно погашение кредитной задолженности осуществлялось своевременно в соответствии с графиком, просрочки исполнения обязательств в данном периоде со стороны заемщика не было. Истец обратился как к мировому судье, так и в Юргинский городской суд за взысканием задолженности, которая сложилась за период позднее, чем 24.09.2013г., что видно из заявления о вынесении судебного приказа (л.д. 53-54), расчета задолженности при обращении в суд с настоящим иском (л.д.13-15).

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судебный приказ от 24.10.2016г. был отменен 18.11.2016г. (л.д.57). Истец обратился в суд с настоящим иском, направив исковое заявление по почте, при этом оно было сдано в организацию почтовой связи 20.04.2017г., что подтверждается сведениями на конверте (л.д.2).

Начавшееся до обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа течение срока исковой давности по платежам со сроком 24.10.2013г, 25.11.2013г., 24.12.2013г., 24.01.2014г., 24.02.2014г., 24.03.2014г. (согласно графика на л.д.8) продолжается с момента отмены судебного приказа 18.11.2016г., поскольку неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Истец обратился в суд с настоящим иском 20.04.2017г., период с 18.11.2016г. до 20.04.2016г. составляет менее шести месяцев.

Учитывая обращение в суд с настоящим иском 20.04.2017г., срок исковой давности в три года не является пропущенным по платежам, срок оплаты которых наступил позднее 20.04.2014г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности, доводы стороны ответчика в данной части отклоняются судом. 

Иные возражения представителя ответчика ФИО2 относительно исковых требований также отклоняются судом по следующим основаниям.

Указание в наименовании выписки из лицевого счета, что она сделана за период с 01.01.2007г. по 13.02.2017г., никак не влияет на ее содержание, из которого следует, что дата совершения первой операции 24.05.2013г. – выдан кредит на сумму 110 000,00 рублей с текущего счета по договору *** от 24.05.2013г. ФИО1 (л.д.11-12). Указанная дата 24.05.2013г. соответствует дате заключения кредитного договора.

Расчет задолженности осуществлен на дату 13.02.2017г. - в пределах срока возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты выдачи кредита – 24.05.2013г. (л.д.13-15).

Суд не согласен с доводами стороны ответчика, что копии документов, предоставленных истцом, заверены ненадлежащим образом, поскольку заверены ООО «Коллекторское агентство «Стоунхедж», а не самим ПАО «Восточный экспресс банк». 

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Согласно ч. 2 ст. 48 ГПК РФ, дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

В соответствии с требованиями п. 1, п. 3 ст. 53 ГПК РФ, полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Согласно п. 1 ст. 185 ГК РФ, доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

Таким образом, для представительства перед третьими лицами необходима доверенность, а не иные документы, которые регулируют внутренние отношения между представителем и представляемым, в том числе договор, если представительство является договорным (основано на договоре).

В силу п. 4 ст. 185.1. ГК РФ, доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами

Согласно копии доверенности № 120-ГО от 01.01.2017г., ПАО «Восточный экспресс банк» в лице Председателя Правления К.А.С.., действующего на основании Устава, настоящей доверенностью уполномочивает Общество с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Стоунхедж», представлять интересы Банка во всех органах судебной власти, в том числе, удостоверять подлинность документов Банка своей подписью (л.д.26). 

Согласно копии доверенности от 25.01.2017г. (копия на л.д. 25) ООО «Коллекторское агентство «Стоунхедж», действующее от имени ПАО «Восточный экспресс банк», на основании доверенности (с правом передоверия) № 120-ГО от 01.01.2017г., передоверяет полномочия И.З.М., в том числе, удостоверять подлинность документов Банка своей подписью. Данная доверенность удостоверена нотариально.

Таким образом, право ООО «Коллекторское агентство «Стоунхедж» удостоверять подлинность документов Банка своей подписью, подтверждено доверенностью.

На основании изложенного, материально-правовые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истцом для защиты своего нарушенного права понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4 514,54 рублей, что подтверждается платежными поручениями *** от 03.04.2017г. и *** от 13.09.2016г. (л.д. 5, 6), указанные расходы истца являются необходимыми для рассмотрения настоящего дела, в связи с чем на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1.

Всего с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 170 241,74 рублей (106 911,51 руб. + 46 305,69 руб. + 12 510 руб. + 4 514,54 руб. = 170 241,74 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору *** от 24.05.2013г. по состоянию на 13.02.2017 года, а именно: задолженность по основному долгу в размере 106 911 рублей 51 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 46 305 рублей 69 копеек, неустойку (штраф) за просрочку уплаты кредита в размере 12 510 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4 514 рублей 54 копейки, а всего взыскать 170 241 (сто семьдесят тысяч двести сорок один) рубль 74 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 20 июня 2017 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько