Дело № 2-2549/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Соколовой Д.Е.

при секретаре Ахтямове А.Г.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Челябинске 06 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Дом.РФ», САО «Ресо-Гарантия» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Банк Дом.РФ», САО «Ресо-Гарантия» о расторжении договора страхования жизни от 12 ноября 2019 года по Полису «Заемщик» № Р0700-1188/ПКР-19РБ, заключенного между ФИО1 и СПАО «Ресо-Гарантия» с 16 октября 2020 года, расторжении договора страхования от 12 ноября 2019 года по Полису «Имущество» № ДРФ 16 35612690, заключенного между ФИО1 и СПАО «Ресо-Гарантия» с 16 октября 2020 года, взыскании солидарно с ответчиков старховой премии, пропорционально оставшемуся времени с момента полного погашения кредита до окончания срока действия страхового полиса, в сумме 63 527,17 руб., неустойки на момент вынесения решения, штрафа за несоблюдение законодательства о защите прав потребителей, компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что между ФИО1 и АО «Банк Дом.РФ» заключен кредитный договор от 12 ноября 2019 года 

<

***>. При заключении данного кредитного договора заемщику также были навязаны два договора страхования на общую сумму 88 235,25 руб.: полис «Имущество» № ДРФ1635612690 от 12 ноября 2019 года, согласно которому было застраховано имущество ФИО1 в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

данные изъяты>. Страховщиком является САО «Ресо-Гарантия», агентом (представителем страховщика) – АО «Банк Дом.РФ». Уплаченная страховая премия составляет 15 000 руб.; полис «Заемщик» № Р0700-1188/ПКР-19РБ от 12 ноября 2019 года, составленный на основании кредитного договора, заявления страхователя от 12 ноября 2019 года, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07 мая 20 19 года. Страховщиком является САО «Ресо-Гарантия», агентом (представителем страховщика) АО «Банк.Дом.РФ». Уплаченная страховая премия составляет 73 235,25 руб. В связи с этим ФИО1 приобрел статус застрахованного лица по договору страхования от 12 ноября 2019 года № Р0700-1188/ПКР. Подписание заявления на страхование, Полисов страхования происходило в АО «Банк Дом.РФ» при заключении кредитного договора, при этом при оформлении кредита на подпись представлено множество документов с текстом, сложным к прочтению. АО «Банк Дом.РФ» является агентом страхователя при заключении обоих полисов страхования. При заключении кредитного договора сотрудники страховой компании не присутствовали, следовательно, не разъяснили заемщику порядок подачи заявления о наступлении страхового случая, не ознакомили с правилами страхования, не предоставлены для ознакомления полисные условия страхования, не представлена возможность заключить кредитный договор без заключения двух договоров страхования. ФИО1 был в трудной жизненной ситуации, ему срочно были нужны денежные средства. Именно поэтому ему пришлось заключить как страхование жизни и здоровья, так и страхование имущества. ФИО1 не имел лишних денежных средств, поэтому страхование имущества на период действия кредитного договора для него не отвечало признакам добровольности, необходимости и нужности. Данная услуг является навязанной, заключенной в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами. Заключение договора страхования жизни и здоровья со страховой премией, составляющей 73 235,25 руб. также является навязанной услугой, отвечающей требованиям необходимости и добровольности. Вышеуказанные доводы, в том числе, подтверждает тот факт, что агентом по обоим договорам страхования выступает кредитор. А также то, что договоры страхования заключаются на срок действия кредитного договора. При этом сумма за участие в программе страхования, а также по договору страхования имущества составила 88 235 руб. и списана непосредственно с кредитного счета. Следовательно, на сумму страховой премии также насчитываются проценты за пользование кредитом. Таким образом, ФИО1 перечислен кредит в размере 400 000 руб., а 88 235 руб. удержано кредитором в счет оплаты страховой премии. Также ФИО1 не выдана копия заявления, которым он выразил согласие быть застрахованным в СПАО «Ресо-Гарантия», страхование жизни, отказывается от страхования в другой страховой компании и просит СПАО «Ресо-Гарантия» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и условиями участия в программе добровольного страхования. Учитывая обстоятельства заключения договоров страхования и содержание согласия на кредит по кредитному договору страхователь считает, что кредитный договор связан с договором страхования жизни и здоровья, а также с договором страхования имущества. ФИО1 обратился 25 ноября 2020 года в САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о досрочном прекращении страхования по полису «Имущество» и по полису «Заемщик». Однако САО «Ресо-Гарантия» отказало в досрочном прекращении страхования по полису «Имущество» и по полису «Заемщик» и возврате страховой премии, что подтверждается письмом от 04 декабря 2020 года № 238, а также разъяснено, что он вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования 100% при обращении в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Страховая премия за оказание услуг по страхованию ФИО1 не возвращена. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынес решения об отказе в удовлетворении требований ФИО1 Кроме того, ФИО1 не была представлена вся необходимая информация о заключаемых договорах страхования. Отсутствие надлежащего информирования ФИО1 об условиях страхования является существенным недостатком услуги, поскольку повлекло за собой подписание заявления на присоединение к программе добровольного страхования, что на сегодняшний день невозможно устранить каким-либо способом, за исключением отказа от договора страхования. поскольку необходимость в страховании отпала после досрочного прекращения указанного кредитного договора, страхователь считает, что страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, оставшемуся после погашения кредита в размере 63 527,17 руб. (61 909,17 + 1 618). Действиями ответчиков ФИО1 причинены нравственные и физические страдания, выраженные в глубоких психоэмоциональных переживаниях: появилась бессонница, головная боль и депрессивное состояние. Моральный вред истец оценивает в размере 50 000 руб. Поскольку истец обратился к ответчику с требованием о прекращении обязательства, которое в добровольном порядке не удовлетворено, истец считает, что имеются основания для взыскания с ответчиков штрафа. В расчете неустойки указал, что неустойка составляет 63 527,17 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, где указал, что требования истца к АО «Банк Дом.РФ» не основаны на законе. Согласно п. п. 17.1, 17.2, 18.2 кредитного договора 

<

***>, заключенного 12 ноября 2019 года между ФИО1 и АО «Банк Дом.РФ», истец выразил согласие на участие в программе добровольного страхования и на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 АО «Банк Дом.РФ» выполнило в полном объеме, что подтверждено истцом в исковом заявлении. нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Однако условий, возлагающих на истца как на заемщика обязанности по обязательному заключению договоров страхования, кредитный договор не содержит. Соответственно, заемщику предоставлено право выбора – заключать или не заключать какие-либо иные договоры в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств. Поскольку приобретение истцом одной услуги (финансовой) не обусловлено обязательным приобретением иных услуг, в действиях банка отсутствуют признаки нарушения прав потребителя. Кроме того, включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку он имел возможность заключить кредитный договор и без названных условий, также эти условия не противоречат закону. Таким образом, истец был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и был с ним согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Договор страхования был заключен между истцом и СПАО «Ресо-Гарантия», в подтверждение чего был выдан страховой полис. Оплата страховой премии по договору была произведена банком страховщику на основании распоряжения истца при подписании кредитного договора. Ответами СПАО «Ресо-Гарантия», направленными в адрес ФИО1, страховщик подтвердил факт заключения договора страхования и оплату страховой премии. Таким образом, АО «Банк Дом.РФ» не является стороной договора страхования и не может отвечать по обязательствам страховщика, следовательно, не может быть признано надлежащим ответчиком по делу. Требования о взыскании штрафа, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат, так как АО «Банк Дом.РФ» не нарушало прав истца и положений Федерального закона «О защите прав потребителей». Кроме того, истец в АО «Банк Дом.РФ» с какими-либо претензиями не обращался. На основании вышеизложенного, просил в удовлетоврении требований ФИО1 к АО «Банк Дом.РФ» отказать полностью. 

Представитель ответчика САО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых выразил несогласие с предъявленным иском в полном объеме. Истец считает, что в связи с погашением кредитной задолженности размер страховой суммы, в пределах которой страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Данное суждение истца считают несостоятельным, поскольку по условиям договора страхования между сторонами достигнуто соглашение о том, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие. То есть стороны договорились о действии полиса страхования, в том числе после полной оплаты истцом задолженности по кредитному договору. Исходя из условий договора страхования и несмотря на то, что истец в полном объеме погасил кредитную задолженность в рамках кредитного договора, размер страховой суммы по договору страхования будет равен не нулю, а той сумме, которая установлена в Графике по кредитному договору, установленному сторонами на дату заключения кредитного договора. Вероятность наступления предусмотренных в договоре страхования событий не отпала в связи с прекращением обязательств страхователя перед банком, так как предусмотренные договором страхования события, на случай наступления которых производится страхование, связаны непосредственно с личностью застрахованного, а не с Банком. В случае досрочного отказа ФИО1 от договора страхования САО «Ресо-Гарантия» не должно возвращать страховую премию, уплаченную по договору. Просит суд, в случае вынесения положительного решения, максимально снизить размер штрафа и неустойки согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер неустойки явно не соразмерен размеру нарушенного обязательства. Полагает, что заявленный истцом моральный вред не подлежит удовлетворению. Учитывая изложенное, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «Ресо-Гарантия» в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Из системного толкования указанных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно ч. ч. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Материалами дела установлено, что 12 ноября 2019 года между АО «Банк Дом.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 488 235 руб., сроком на 72 месяца. 

Плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 9,9% годовых и применяется при наличии действующего договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия кредитного договора. Плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 16,9% годовых (согласно уровню годовой процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования), если заемщик выразил намерение принять участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и расторгнул договор страхования в период срока действия кредитного договора (п. 4 кредитного договора).

Согласно п. 17 кредитного договора, подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик выражает свое согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта кредитного договора без участия в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик выражает согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования за весь срок кредита. Сумма страховой премии за весь срок кредита составляет 73 235,25 руб. 

В п. 18 кредитного договора указано, что, подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик поручает кредитору осуществить перевод денежных средств с банковских счетов заемщика, открытых у кредитора страховщику в сумме кредита, предоставленного на оплату стоимости договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья (в случае оплаты страховой премии за счет кредитных средств).

В тот же день между ФИО1 и СПАО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования на условиях страхования «Заемщик» (полис № Р0700-118/ПКР-19РБ), сроком действия с 12 ноября 2019 года по 12 ноября 2025 года. 

Страховая премия в размере 73 235,25 оплачивается единовременно. 

Договор заключен на основании заявления страхователя от 12 ноября 2019 года, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07 мая 2019 года, кредитного договора 

<

***> от 12 ноября 2019 года и индивидуальных условий, изложенных в полисе. 

Согласно указанному договору ФИО1 является застрахованным лицом по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования.

Полисом установлена страховая сумму в размере 488 235 руб., и указано, что страховая сумма снижается ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, зафиксированным на дату заключения кредитного договора 

<

***> от 12 ноября 2019 года, заключенного между застрахованным и АО «Банк Дом.РФ». 

Кроме того, между ФИО1 и СПАО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования на условиях страхования «Имущество» (полис-оферта №ДРФ1635612690), сроком действия с 27 ноября 2019 года по 26 ноября 2020 года. 

Страховая премия в размере 15 000 руб. оплачивается единовременно. 

Договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями страхования, которые разработаны на основании Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей от 05 декабря 2017 года и Правил страхования гражданской ответственности от 15 декабря 2017 года. 

По Полису считается застрахованным следующее имущество по адресу: 

<

...>, площадью 30 кв.м.

ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору в АО «Банк Дом.РФ», в связи с чем 25 ноября 2020 года обратился к ответчику САО «Ресо-Гарантия» с претензией о досрочном расторжении страховых полисов и возврате неиспользованной части страховой премии.

04 декабря 2020 года САО «Ресо-Гарантия» отказало в удовлетворении требований по претензии, указав, что по договору страхования № Р0700-1188/ПКР-19РБ от 12 ноября 2019 года в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При этом, согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В настоящее время страховые риски, перечисленные в договоре страхования, не отпали, а договором страхования и Правилами страхования при подобных обстоятельствах (отказе страхователя от договора) возврат страховой премии или ее части не предусмотрен. По договору страхования №ДРФ1635612690 от 12 ноября 2019 года в соответствии с положениями Указаний Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У о внесении изменений в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в САО «Ресо-Гарантия» предусмотрена возможность обращения страхователей – физических лиц, заключивших договор добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно особым условиям заключенного договора страхования №ДРФ1635612690 от 12 ноября 2019 года в случае отказа страхователя от договора страхования после 15 календарных дней со дня его заключения, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Поскольку в САО «Ресо-Гарантия» с отказом от договора страхования № ДРФ1635612690 от 12 ноября 2019 года ФИО1 обратился по истечении 15 календарных дней с момента его заключения, согласно условиям договора страхования возврат премии не производится.

25 декабря 2020 года истец повторно обратился в адрес САО «Ресо-Гарантия» с претензией (в порядке досудебного урегулирования спора) о досрочном расторжении страховых полисов и возврате неиспользованной части страховой премии.

Вместе с тем, САО «Ресо-Гарантия» не нашло оснований для удовлетворения требований по претензии (ответ от 30 декабря 2020 года №275). 

В адрес ответчика АО «Банк Дом.РФ» истец с какими-либо требованиями не обращался, обратного материалы дела не содержат.

05 февраля 2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов приняты решения об отказе в удовлетворении требований ФИО1 № У-21-6761/5010-003 и № У-21-6762/5010-003.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 420 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Совокупность приведенных правовых норм направлена на защиту прав и законных интересов стороны, надлежащим образом исполняющей обязательства по договору и они не могут быть применены к ней в качестве санкции.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания п. 14 кредитного договора следует, что, подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк Дом.РФ» физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк Дом.РФ» и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий, Тарифов, Условий разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора истец самостоятельно выразил согласие на включение его в программу добровольного страхования, с условием уплаты платы за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, в связи с чем доводы истца о навязанности данной услуги со стороны Банка, о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным участием в программе страхования, судом отклоняются. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. 

Таким образом, предоставление истцу услуги по страхованию жизни и здоровья, имущества истца осуществлялось с добровольного согласия заемщика, который осознанно принял на себя обязательства, связанные заключением договоров страхования, а также по оплате стоимости указанных услуг, что подтвердил письменно. 

Кроме того, из текста кредитного договора следует, что Индивидуальные условия могут быть акцептованы заемщиком до 26 ноября 2019 года, то есть у истца имелось достаточно времени для прочтения условий кредитного договора и ознакомления с другими относящимися к нему документами и в случае несогласия с ними отказаться от заключения кредитного договора.

Утверждение истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено банком приобретением дополнительных услуг по страхованию не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено. 

Доказательств навязывания дополнительной услуги в виде заключения договоров страховании либо нарушения права на предоставление необходимой и достоверной информации об услуге истцом также не представлено.

Поскольку спорные договоры страхования заключились по волеизъявлению обеих сторон, доказательств нарушения страховой компанией обязательств, вытекающих из договоров страхования, суду не представлено, так же как и не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договоров, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, в ходе судебного разбирательства не установлена.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право истца как потребителя отказаться от оказания услуги, в том числе от страхования, в любое время, на что указывает истец, действительно имеется, однако основанием к удовлетворению заявленного в настоящем деле иска стать не может.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По условиям договора страхования по Полису «Заемщик» в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

Настоящий Полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение настоящего Полиса производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии настоящего Полиса. Настоящий Полис считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику.

В случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежат: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от настоящего Полиса до даты возникновения обязательств страховщика по Полису, часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Полиса, пропорционально сроку действия Полиса, если страхователь отказался от Полиса после даты начала действия страхования. В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Полиса. 

Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Полиса или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня оформления Полиса. Возврат страховой премии (части страховой премии) осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В Полисе-оферте «Имущество» указано, что страхователь вправе в добровольном порядке отказаться от договора страхования в любое время действия договора. При отказе страхователя от договора страхования в течение 15 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования досрочно прекращается с даты его заключения, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не сет обязательств по страховым взносам. Страхователь имеет право отказаться от Полиса по истечении 15 календарный дней со дня его заключения и, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату страхователю не подлежит. 

Как следует из материалов дела, с претензией о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии истец обратился 25 ноября 2020 года, то есть за пределами установленного в договорах страхования срока.

Условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания для прекращения действия договора страхования - досрочное исполнение заемщиком кредитных обязательств.

Прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страхового случая по указанным в договоре страховым рискам и не свидетельствует о прекращении страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. 

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, а также имущества страхователя, сохранились. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договоров страхования, заключенных истцом с САО «Ресо-Гарантия», о возврате страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными, правовых оснований для удовлетворения указанных требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк Дом.РФ», САО «Ресо-Гарантия» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Д.Е. Соколова