Дело № 2-343/2024

УИД №***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 27 февраля 2024 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В., 

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества МС Банк Рус к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество МС Банк Рус (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что АО МС Банк Рус и ФИО2 заключили кредитный договор № 

<

***> от 13.12.2018 г. о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля марки Mitsubishi L 200 V идентификационный номер (VIN): №***, год выпуска - 2018, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1727472,53 руб. под 14,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 

<

***> от 13.12.2018 г. и Общим условиям, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога, в соответствии с которым последний предоставил в качестве обеспечения обязательства по кредитному договору в залог автомобиль.

Воспользовавшись правом залогодержателя, 14.12.2018 г. АО МС Банк Рус зарегистрировало уведомление о залоге движимого имущества в отношении автомобиля на сайте Федеральной нотариальной палаты, уведомлению присвоен №***.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме. Ответчиком было допущено неисполнение обязательств по кредитному договору, выразившееся в неосуществлении платежей по кредиту.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку в случае ее начисления кредитором, которая в соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12.2 индивидуальных условий предоставления кредита за нарушение заемщиком обязанности обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО, а также непредставление кредитору копий полисов КАСКО предусмотрен штраф - 25 000 руб. ежегодно за каждый год неисполнения указанной обязанности.

На основании изложенного истец просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 13.12.2018 г. по состоянию на 15.09.2023 г. в сумме 562013,31 руб., в том числе: сумму штрафа за непредставление ПТС/КАСКО – 51296,27 руб., сумму просроченных процентов – 4986,88 руб., сумму просроченного кредита – 439840,21 руб., сумму пеней за просроченные проценты – 5897,99 руб., сумму пеней за просроченный кредит – 59991,96 руб., 

- обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Mitsubishi L 200 V идентификационный номер (VIN): №***, год выпуска 2018, принадлежащий на праве собственности ФИО2, определив способ реализации – публичные торги.

- взыскать с ФИО2 государственную пошлину в размере 14820,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО МС Банк Рус, ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Истец Акционерное общество МС Банк Рус является юридическим лицом, имеющим лицензию на осуществление банковских операций, зарегистрирован в ЕГРЮЛ, ОГРН 

<

***>.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 13.12.2018 г. между АО МС Банк Рус и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского автокредита № 

<

***>, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия и Общие условия предоставления кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства банк предоставил ответчику кредит в сумме 1727472,53 руб. (п.1.), сроком на 36 месяцев, дата возврата кредита – 13.12.2021 г. (п.2.). Процентная ставка составляет 14,9% годовых. Исходя из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат займа осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 35561,50 руб. (за исключением последнего платежа), включающими в себя часть основного долга и проценты. Ежемесячные платежи должны производиться заемщиком 13 числа каждого месяца.

Согласно индивидуальным условиям договора, подписанным ответчиком, он подтвердил, что уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Также согласился с тем, что в качестве обеспечения исполнения всех обязательств по кредитному договору будет являться приобретаемое за счет кредита автотранспортное средство, в том числе: выплата кредитору полной суммы задолженности по кредиту; возмещение издержек по взысканию задолженности по кредиту и других денежных сумм в пользу кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание автомобиля и расходов по обращению взыскания на автомобиль (п.10). В целях заключения и исполнения договора о предоставлении кредита требуется также заключение договора банковского счета и договора залога транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. 

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу названных выше норм закона, истец представил допустимые доказательства, подтверждающие обоснованность его требований и обязанность заемщика возвратить заем. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из расчета задолженности, заемщик ФИО2 платежи вносил несвоевременно, последний платеж внесен 14.08.2023 г. По состоянию на 15.09.2023 г. задолженность ответчика составляет: 439840,21 руб. – по основному долгу, 4986,88 руб. – по процентам. 

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Аналогичные положения содержатся в ст. 4 общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Ответчик расчет истца не оспорил, свой контррасчет суду не представил.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Пунктом 12 Индивидуальных условий за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По расчету истца по состоянию на 15.09.2023 г. размер неустойки составляет: 59991,96 руб. – пени за просроченный кредит, 5897,99 руб. – пени за просроченные проценты.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Вместе с тем, суд учитывает следующее.Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Согласно постановлению Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 01 апреля 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком на шесть месяцев.

При этом мораторий не зависит ни от наличия просрочки исполнения обязательств, ни от доказанности факта нахождения ответчика в предбанкротном состоянии. Предоставление государством таких мер поддержки, прежде всего, обусловлено серьезным экономическим ущербом, причиненным сложившимися экономическими обстоятельствами, и направлено на недопущение еще большего ухудшения положения, в том числе, граждан.

На основании пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, в период действия указанного моратория неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за период с 01 апреля 2022 года по день окончания моратория - 01 октября 2022 года не подлежит начислению.

Учитывая вышеизложенное, судом произведен перерасчет размера неустойки. 

По просроченному основному долгу: за период с 14.03.2019 г. по 31.03.2022 г. неустойка подлежит начислению согласно расчету истца, с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г. неустойка не подлежит начислению, с 02.10.2022 г. по 13.10.2022 г. неустойка составит 82,33 руб. (6860,46х0,10%х12 дн.), с 14.10.2022 г. по 14.09.2023 г. неустойка подлежит начислению согласно расчету истца. Итого сумма неустойки за период с 14.03.2029 г. по 14.09.2023 г. составит 71397,63 руб., а с учетом погашения пеней за просроченный кредит – 45264,46 руб. (71397,63руб. - 26133,17руб.)

По просроченным процентам: за период с 14.03.2019 г. по 31.03.2022 г. неустойка подлежит начислению согласно расчету истца, с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г. неустойка не подлежит начислению, с 30.09.2022 г. по 13.10.2022 г. неустойка истцом не начислена, с 14.10.2022 г. по 14.09.2023 г. неустойка подлежит начислению согласно расчету истца. Итого сумма неустойки за период с 14.03.2029 г. по 14.09.2023 г. составит 14 096,98 руб., а с учетом погашения пеней за просроченные проценты – 2735,66 руб. (14 096,98руб. - 11361,32руб.)

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Из материалов дела установлено, что 13.12.2018 г. между ООО «Гарант-Моторс» и ФИО2 заключен договор купли-продажи автомобиля марки Mitsubishi L 200 V идентификационный номер (VIN): №***, год выпуска - 2018.

Как следует из ответа РЭО (дислокация г. Можга) МРЭО ГИБДД МВД по УР, по состоянию на 09.02.2024 г. транспортное средство МИТЦУБИСИ L200 2.4 г/н №*** VIN: №*** зарегистрировано на ФИО2, дд.мм.гггг года рождения.

В силу п.3.3 общих условий автокредитования кредитор предоставляет кредит при условии имущественного страхования автомобиля залогодателем путем заключения КАСКО. При этом заемщик должен представить кредитору в документы, в том числе копию документа, подтверждающего наличие действующего КАСКО. Согласно п. 7.2.8 общих условий заемщик обязан осуществить непрерывное имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании КАСКО. Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность в виде штрафа за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО, а также обеспечить предоставление кредитору копий полисов КАСКО, дополнений к полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии по таким полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия (если заемщик выразил свое согласие на заключение таких договоров страхования в заявлении) – 25 000 руб. ежегодно за каждый год неисполнения указанной обязанности. Пунктом 23 индивидуальных условий предусмотрено заключение договоров страхования жизни и нетрудоспособности, договора имущественного страхования автомобиля (Полис КАСКО). В связи с неисполнением условий договора, заемщику начислен штраф. По состоянию 15.09.2023 г. сумма штрафа за непредставление полиса КАСКО составляет 51296,27 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из п.9.1 общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус, исполнение обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля в соответствии с договором залога. Также в п.10 Индивидуальных условий указано, что залогодатель передает в залог в пользу кредитора автомобиль марки Mitsubishi L 200 V, идентификационный номер (VIN): №***, год выпуска 2018. Стоимость автомобиля 2172000,00 руб., который будет приобретен залогодателем по договору купли-продажи № №*** у общества с ограниченной ответственностью «Гарант-Моторс» для обеспечения надлежащего исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и отмечалось выше, денежное обязательство по договору займа заемщиком исполнялось не надлежащим образом.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, в силу ч.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненных ответчиком обязательств превышает 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге и в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд (02.10.2023 г.), более 3 раз нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов. В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Спор о первоначальной продажной стоимости имущества, с которой начинаются торги, не заявлен, ответчик никаких возражений относительно первоначальной продажной цены заложенного имущества не представил.

Поэтому, принимая во внимание указанные положения закона, суд, определяя порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах, устанавливает его начальную продажную цену в размере 2172000,00 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 14820,00 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 28.09.2023 г. 

Судом удовлетворены частично исковые требования истца, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 14539,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества МС Банк Рус (ОГРН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт серия №*** №***) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества МС Банк Рус задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 13.12.2018 г. по состоянию на 15.09.2023 г. в размере 544123 (Пятьсот сорок четыре тысячи сто двадцать три) руб. 48 коп., из которых:

- штраф за непредставление ПТС/КАСКО – 51296 (Пятьдесят одна тысяча двести девяносто шесть) руб. 27 коп.,

- просроченные проценты – 4986 (Четыре тысячи девятьсот восемьдесят шесть) руб. 88 коп.,

- просроченный кредит – 439840 (Четыреста тридцать девять тысяч восемьсот сорок) руб. 21 коп.,

- пени за просроченные проценты – 2735 (Две тысячи семьсот тридцать пять) руб. 66 коп.,

- пени за просроченный кредит – 45264 (Сорок пять тысяч двести шестьдесят четыре) руб. 46 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества МС Банк Рус расходы по оплате государственной пошлины в размере 14539 (Четырнадцать тысяч пятьсот тридцать девять руб. 52 коп. 

Для удовлетворения требований акционерного общества МС Банк Рус обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 – транспортное средство автомобиль марки Mitsubishi L 200 V идентификационный номер (VIN): №***, год выпуска 2018. 

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере 2172000 (Два миллиона сто семьдесят две тысячи) руб. 00 коп. 

В остальной части исковые требования акционерного общества МС Банк Рус к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.03.2024 г.

Председательствующий судья- Е.В. Хисамутдинова