Мотивированное 

решение

 изготовлено 29.06.2021 года

Гражданское дело № ******

66RS0№ ******-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Хрущева О.В., при секретаре Слеповой А.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АРС Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО3 заключен кредитный договор № ****** на сумму 295643, 98 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ПАО НБ «Траст» предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. Сумма кредита была своевременно предоставлена заемщику. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный банк «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «АРС Финанс» на основании договора № ******-УПТ. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000, 00 руб., из которых: - 93, 1% от общей суммы основного долга 83592, 49 руб. в размере 77856, 76 руб. сумма основного долга, - 93, 1% образовавшейся на данный момент суммы задолженности 22143, 24 руб. (от общей суммы процентов 23774, 54 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3200, 00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. 

Ответчик, представитель ответчика в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Представили возражения, в которых указали, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик решила осуществить полное досрочное погашение кредита, с этой целью она позвонила на горячую линию по телефону, указанному в договоре. На горячей линии сообщили, что сумма для полного досрочного погашения равна 234923 рубля. Именно эту сумму и перечислила ответчик в банк. В день подачи заявления денежных средств было достаточно для полного погашения долга. Ответчику в последующем никто не сообщал, что денежные средства не были списаны в порядке полного досрочного погашения долга, либо в порядке частичного погашения задолженности, как это указано в условиях, ответчик лишь сейчас узнала о наличии задолженности. Таким образом ФИО1, действуя добросовестно, исполнила свои обязательства в полном объеме еще в сентябре 2016 года, значит и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. Также ответчиком указано, что истцом пропущен срок исковой давности. На основании вышеизложенного, ответчик просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении, либо рассмотрении заявления в свое отсутствие не заявлял.

Выслушав ответчика и её представителя, заслушав свидетеля ФИО4, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ****** на сумму 295643, 98 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых. (л.д. 10-12).

По условиям договора заемщик обязан была вносить платежи в счет уплаты суммы основного долга и начисленных процентов ежемесячно в соответствии с графиком в размере 9421, 53 руб. (л.д. 12).

Согласно п. 3 Тарифов, штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые составляет 1300, 00 руб., 2-й раз подряд составляет 1700, 00 руб., 3-й раз подряд составляет 2500, 00 руб., 4-й раз подряд составляет 3000, 00 руб. (л.д. 13)

Банк свои обязательства по кредитному соглашению выполнил, предоставив заемщику денежные средства в указанном договоре размере, что подтверждается материалами дела. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ООО «АРС Финанс» заключен договор уступки прав (требований) № ******-УПТ, в соответствии с которым ПАО НБ «Траст» уступил ООО «АРС Финанс» право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107367, 03 руб., из которых: - 83592, 49 руб. основной долг, - 23774, 54 руб. просроченные проценты (л.д. 22-23).

Ответчик, указывая на отсутствие задолженности по кредитному договору, ссылается на досрочное погашение задолженности по кредитному договору путем внесения в дату очередного платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 234923, 00 руб., что подтверждается заявлением физического лица на перевод денежных средств. Данный перевод был произведен через Филиал «Губернский» ПАО «Ханы-Мансийский банк «Открытие» платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 ГК Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как указано в статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Порядок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Из материалов дела следует, что порядок досрочного погашения задолженности по кредитным договором, заключенным с ПАО НБ «Траст» установлен в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Согласно п. 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (применяются к договорам, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ (далее Условия), допускается досрочное погашение задолженности полном объеме или досрочное погашение части кредита. 

Досрочное погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату клиент предоставляет в офис кредитору письменное заявление по форме кредитора (Заявление на ЧПД) не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления частичного досрочного погашения или клиент обращается в центр обслуживания клиентов по телефону 

<

***> и № ****** (п. 3.2.2.1 Условий).

При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от даты ежемесячного платежа, клиент предоставляет кредитору письменное заявление по форме кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности. (п. 3.2.2.2 Условий).

При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете или на ином счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора. Обеспечение клиентом наличия на счете или на иной указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности. (п. 3.2.2.3 Условий).

Согласно сноске к Графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что при наличии неоплаченных/не полностью оплаченных ежемесячных платежей по Договору, а также при наличии Сверхлимитной задолженности по Счету, сумма для полного досрочного погашения подлежит уточнению по вышеуказанному телефону горячей линии Банка, указаны телефоны № ****** (для клиентов в регионах).

Таким образом, указанными документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, не предусмотрено оформление клиентом заявления на полное досрочное погашение задолженности по кредиту в дату очередного платежа.

Из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что она, решив досрочно погасить задолженность по спорному кредитному договору в дату очередного платежа, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в офис ПАО «Траст», где ей предложили позвонить на горячую линию и уточнить сумму остатка задолженности. На горячей линии ей была озвучена сумма для полного погашения задолженности в размере 234923 руб. Она написала заявление о досрочном погашении задолженности, передала его специалистам в офисе Банка, которые пояснили, что для погашения досрочно кредита в дату очередного платежа такого заявления не требуется. 

Также из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО3 через филиал ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» на счет 40№ ****** в банке Траст в погашение кредита по договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ перечислено 234923 руб. 

Вместе с тем, указанную сумму в счет досрочного погашения задолженности Банк не принял и продолжал удерживать в счет оплаты ежемесячные платежи в соответствии с графиком.

Доводы истца об обстоятельствах внесения денежных средств в счет досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору, подтверждаются показаниями свидетеля ФИО4, который пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он вместе с ответчиком приходил в офис Банка, расположенный около ТЦ «Гринвич» для уточнения суммы задолженности для её полного досрочного погашения, оттуда по предложению сотрудников звонили в банк на горячую линию, уточняли сумму остатка по долгу. По телефону ей озвучили сумму для погашения в размере 234 923, 00 руб., которая была в этот же день внесена через Банк «Открытие». Справку о закрытии счета сказали забрать через две недели, но они об этом забыли.

Согласно ответа на судебный запрос от ПАО НБ «Траст», заявление на частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 в Банк не поступало. Банком была проведена дополнительная проверка, в ходе которой было установлено, что ФИО3 несколько раз обращалась в Центр обслуживания клиентов банка в период с 2012 по 2015 

<

адрес> 2015 года звонки от ФИО3 в Центр обслуживания клиентов банка не поступали. Прослушать данные записи разговоров и предоставить комментарии к ним невозможно, т.к. аудиозаписи хранятся в Банке не более 3-х лет. 

Согласно расчета задолженности, представленного в ответ на судебный запрос ПАО НБ «Траст», задолженность ФИО3 по кредитному договору № ****** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 238353, 65 руб. из которых: -200009, 21 руб. основной долг, - 14594, 23 руб. проценты за пользование кредитом, - 889 руб. проценты за просроченный долг, - 22861, 21 руб. плата за пропуск платежей.

Как указано выше, истец в счет досрочного полного погашения задолженности внесла ДД.ММ.ГГГГ 234923 руб. Указанная сумма покрывала задолженность ответчика по основному долгу и процентам ( 215492, 44 руб. ) в полном объеме.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд находит, что заемщик при досрочном погашении задолженности в дату очередного платежа действовал в соответствии с порядком, установленным Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым не предусмотрена подача заемщиком письменного заявления на досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей. 

Банк самостоятельно определил именно такой порядок досрочного погашения задолженности в одну из Дат платежа путем обращения Клиента в Центр обслуживания клиентов и уточнения суммы досрочного погашения по телефону горячей линии.

Доказательств доведения до ФИО1 в установленном порядке информации об ином способе полного досрочного погашения кредита в дату платежа в материалы дела не представлено.

Поведение истца (обращение в операционный офис, звонок на горячую линию, перевод крупной суммы на счет Банка в назначением платежа в погашение кредита), суд расценивает как явное выражение намерения на досрочное исполнение кредитного обязательства. Действия Банка, не исполнившего намерение заемщика о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с учетом поступившей на лицевой счет заемщика денежной суммы и предварительного звонка по телефону горячей линии, нарушают сам смысл кредитного обязательства, влекут дисбаланс гражданско-правовых отношений, и необоснованно ущемляют права заемщика.

При таких обстоятельствах у банка отсутствовали основания для дальнейшего ежемесячного списания по графику денежных средств, которыми должен быть погашенным в полном объеме досрочно кредит, с начислением процентов за пользование кредитом, что являлось основанием увеличения долга истца перед ответчиком, направленным на извлечение прибыли из правоотношения, в котором заемщик является слабой стороной.

При этом истцом не представлено допустимых доказательств того, что ответчику по телефону горячей линии была сообщена иная сумма для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору, чем та, которая ею была уплачена в размере 234923 руб. Как следует из ответа на судебный запрос, записи телефонных разговоров не сохранены.

Между тем в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Кроме того, суд отмечает, что при заключении кредитного договора ответчик подключила пакет услуг смс-информирование по счету, указав свой номер телефона (п. 3.5 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг». В соответствии с п.2 договора, при подключении указанной услуги Банк, начиная с даты заключения договора, обязался предоставлять ответчику информацию по Счету посредством направления смс-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в п. 3.6 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг».

Вместе с тем, из объяснений ответчика в судебном заседании следует, что после внесения ДД.ММ.ГГГГ суммы в счет полного досрочного погашения задолженности смс-информирование Банком было прекращено, из чего она также сделала вывод о досрочном погашении обязательств.

Доказательств того, что ответчику продолжали поступать смс-уведомления по счету, из чего она могла сделать вывод о том, что внесенной ею суммы для досрочного полного погашения задолженности было недостаточно, истец суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обязательства ответчика по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ прекращены в связи с исполнением, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ООО «АРС Финанс» к ФИО1 суд отказывает.

При производстве по настоящему делу определением суда от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено ходатайство представителя истца о принятии мер по обеспечению исковых требований (л.д. 25).

В соответствии с ч. 1 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В связи с оставлением искового заявления ООО «АРС ФИНАНС» без удовлетворения, суд полагает возможным отметить меры по обеспечению исковых требований общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, наложенные определением Октябрьского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Отменить меры обеспечения исковых требований, принятые определением Октябрьского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: г Набережные Челны Татарстан. Зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>), находящееся у нее и/или других лиц в пределах цены иска на сумму 100000, 00 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий О.В. Хрущева