Дело № 2-326/2021

УИД 33RS0008-01-2021-000082-42

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г.Гусь-Хрустальный 25 марта 2021 г.

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Андреевой А.П., при секретаре Заботиной М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 24.10.2018 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 15000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. В соответствии с условиями договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки, а также было предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата кредита продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.12.2018, на 16.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней. В период пользования кредитом, ответчиком произведены выплаты в размере 85072 руб.04 коп. По состоянию на 16.12.2020 общая задолженность ФИО1 составляет 69423 руб.81 коп., из них: просроченная ссуда 59888 руб.57 коп., неустойка по ссудному договору 1954 руб.59 коп., неустойка на просроченную ссуду 96 руб.83 коп., штраф за просроченный платеж 3566 руб.66 коп., иные комиссии 3917 руб.16 коп. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила.

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 69423 руб.81 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2282 руб.71 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела были извещены. В ходатайстве просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на возражения ответчика указали, что заемщик располагал полной информацией при заключении договора, был согласен со всеми условиями кредитного договора, выступая инициатором его заключения. В выписке по лицевому счету отражены все внесенные ФИО1 платежи. За период действия договора ответчиком не оспорены его условия. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, указали, что ФИО1 должна была ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате слушания дела извещалась надлежащим образом, ходатайство об отложении дела от нее не поступило.

В ранее направленных возражениях на заявленные исковые требования ФИО1 указала о признании иска только в части взыскания основного долга. Не согласна с тем, что штрафные санкции банк предъявляет исходя из твердой денежной суммы, что противоречит требованиям ч.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также полагает, что суд должен снизить размер неустойки.

Определением судьи от 05.03.2021 судебное заседание было назначено на 25.03.2021. Сторонам были направлены повестки. Однако ответчик в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте его был поставлен в известность надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. В заявлении представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п.1 ст.428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

П.3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При рассмотрении дела установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 24.10.2018 на сумму 15000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

Условия заключенного кредитного договора содержались в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (Индивидуальные условия); Общих условиях договора потребительского кредита (Общие условия); Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» (Тарифы) (л.д.9-11, 19-22).

В п.6 Индивидуальных условий было предусмотрено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей устанавливаются согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливался также согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита (п.12 Индивидуальных условий).

В Тарифах Банка (п.1.6) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) устанавливался 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) устанавливался за первый раз выхода на просрочку 590 руб., за второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. При этом указано начисление неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей, а в п.6 примечаний к Тарифам указано, что если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, в Тарифах Банка, предусматривались: комиссия за банковскую услугу «Защита платежа»; комиссия за снятие/перевод заемных средств; комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»; комиссия за невыполнение условий обязательного информирования.

ФИО1 была ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами Банка, о чем поставила свою подпись.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету за период с 24.10.2018 по 16.12.2020 (л.д.28-30).

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик обязательства по погашению кредита, выполняла ненадлежащим образом, о чем свидетельствует вышеуказанная выписка по счету. 

11.12.2018 возникла просроченная задолженность по ссуде и на 16.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 206 дней.

По состоянию на 16.12.2020, общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составила 69423 руб.81 коп., из которых: просроченная ссуда 59888 руб.57 коп.; неустойка по ссудному договору 1954 руб.59 коп.; неустойка на просроченную ссуду 96 руб.83 коп.; штраф за просроченный платеж 3566 руб.66 коп.; иные комиссии 3917 руб.16 коп.

Размер задолженности подтверждается представленным расчетом по состоянию на 16.12.2020 (л.д.24-27), который судом проверен исходя из вышеуказанных условий кредитного договора

В п.5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом по ежемесячному погашению денежных средств в уплату кредита, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В адрес ФИО1 истцом было направлено уведомление от 07.07.2020 о наличии просроченной задолженности и ее погашении, которое исполнено не было (л.д.5).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по вышеуказанному кредитному договору, образовавшуюся за период с 24.10.2018 по состоянию на 16.12.2020 в размере 69423 руб.81 коп.

Доводы ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушенных обязательств, не могут быть приняты судом во внимание.

Так, п.1 ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.69 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В п.73 указанного Постановления Пленума ВС РФ разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствие бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ) (п.75 Постановления Пленума ВС РФ 24.03.2016 № 7).

Следует отметить, что в своих возражениях на исковое заявление, ФИО1 выражает несогласие лишь с суммой штрафа в размере 3566 руб.66 коп. (штраф за просроченный платеж).

Как усматривается из расчета задолженности, просроченная ссуда составляет 59888 руб.57 коп., общая сумма неустойки, штрафа и иных комиссий составляет 9535 руб.24 коп., то есть 16% от суммы основного долга, что не может быть признано судом явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства.

При этом, в нарушение ч.1 и ч.3 ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств несоразмерности неустойки.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2282 руб.71 коп. Расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ. Данные расходы подтверждаются платежным поручением за № 612 от 22.12.2020 (л.д.2).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 24 октября 2018 г. по состоянию на 16 декабря 2020 г. в сумме 69423 (шестьдесят девять тысяч четыреста двадцать три) рубля 81 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2282 (две тысячи двести восемьдесят два) рубля 71 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.П.Андреева