Дело № 2-189/2024

50RS0033-01-2023006096-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2024 г. г.Орехово-Зуево

Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Селезневой С.А.

при секретаре Карсаковой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии. Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 757 500 руб., сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). В этот же день с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни №, под условием о выплате страховой премии в размере 177 164,10 руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит. За время действия договора страхования страховых случае не было, с заявлением о возврате страховой премии не обращался. В марте 2023 г. он обратился с заявлением о возврате страховой премии, ему было выплачено 6 387,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ. На его обращение к Финансовому уполномоченному ему также было отказано. Просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать неиспользованную часть страховой премии в сумме 162 896,25 руб., штраф в сумме 81 448,13 руб., моральный вред в сумме 10 000 руб., судебные расходы за составление иска в сумме 5 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, указанным в иске. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, просил в иске отказать по доводам, указанным в письменном отзыве на иск. 

Третьи лица: представитель АО «Альфа-Банк» и Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, изучив материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Как указано в п.4 ст.453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 757 500 руб., сроком на 60 месяцев. 

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 18,99 % годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 6,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, в размере 12,00 % годовых. 

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в результате эпилепсии и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения. По страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» страховая сумма должна быть определена в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора и допускается наличие условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия договора страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Одновременно с подписанием кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.7) на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, где страховыми случаями являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 757 700 руб., страховая премия – 177 164,10 руб. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 ответчиком оформлен полис-оферта № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04), выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая сумма составила 757 500 руб., страховая премия 8 212,82 руб.

Согласно данному полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (Риск «Смерть») и «Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-ой группы в течение срока страхования» (Риск «Инвалидность»).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № ФИО1 полностью погашена, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в удовлетворении которого ему было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была возвращена неиспользованная часть страховой премии в размере 6 387,75 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате недоплаченной страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о возврате части страховой премии в размере 6 387,75 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого №У-23-94971/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Судом установлено, что при обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ему кредита ФИО1 в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.7), а также договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04).

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой.

При заключении договоров страхования ФИО1 был ознакомлен с условия договоров и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными Приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО1 обратился в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного договором и Правилами страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, а страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока его погашения не зависит. Договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.

Договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения, иных положений, договор страхования не содержит.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования у страховщика не имелось.

Предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (пункт 4 кредитного договора) сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Условия кредитного договора и спорного договора страхования сторонами согласованы и не оспорены.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 6,99% годовых, а именно ее понижение на 12 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (18,99%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования №ТОРРАНQ8202212111450. Именно данный договор заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Досрочное исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права по договору страхования №ТОРРАНQ8202212111450 на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, требования ФИО1 являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу штрафа в сумме 81 448,13 руб., морального вреда в сумме 10 000 руб. и судебных расходов, т.к. права ФИО1, как потребителя услуг, ответчиком не нарушены. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт 

<

...>) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) о расторжении договора страхования №ТОРРАНQ8202212111450 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 162 896,25 руб., штрафа в сумме 81 448,13 руб., морального вреда в сумме 10 000 руб. и судебных расходов в сумме 5 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.А.Селезнева

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2024