Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

20 июля 2023 года 

<

адрес>

Ногайский районный суд Республики Дагестан в составе:

Председательствующего судьи Кулунчакова А.И.,

при секретаре ФИО4, с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в лице его представителя по доверенности ФИО2 к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в лице его представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Страховщиком — Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное фирменное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни ЗЗСБОЛ 244000746627 (далее - «Договор страхования»). Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно выписка из амбулаторной карты, следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от ДД.ММ.ГГГГ Стенокардия. Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу. Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Просит признать недействительным договор страхования ЗЗСБОЛ 244000746627 заключенный между Страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗЗСБОЛ 244000746627 в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии. 

Ответчик ФИО3 иск не признал и обратился в суд со встречным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании факта установления диагноза «стенокардия» в период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос истец должен был оплатить ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4.8. Договора страхования, информация о сумме задолженности по кредитному договору в целях установления страховой суммы на следующий период страхования должна быть предоставлена Страхователем Страховщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Также, согласно пункту 4.9. после предоставления информации о сумме задолженности Страховщик направляет на адрес электронной почты Страхователя дополнительное соглашение с указанием страховой суммы на следующий период страхования. Ввиду того, что у истца, являющего Страховщиком, была указана электронная почта его сына, указанные документы истцом получены не были. Вследствие этого Страхователь заключил новый договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истец не был болен. Диагноз «стенокардия» был установлен истцу ДД.ММ.ГГГГ во время действия договора страхования. Страхователь расторг данный договор страхования ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страховой случай относится именно к договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, на момент заключения страхового договора, в рамках действия которого диагноз «стенокардия» был установлен, у истца не имелись ограничения, о которых не было известно ответчику. Истец ФИО3 не имел на тот момент заболевания «стенокардия».

Просит суд в удовлетворении исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать. Признать факт того, что диагноз «стенокардия» был установлен ФИО3 во время действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца (по встречному иску ответчик) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО2 извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в связи с не возможностью явки.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просит суд о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие с направлением им копий судебного решения.

Суд, изучив доводы искового заявления истца и заслушав доводы ответчика, исходя из нормы ст.67 ГПК РФ оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки между юридическими и физическими лицами должны совершаться в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Судом установлено, что первоначально между сторонами по делу был заключен договор страхования жизни серии ЗМДКР101 № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании п.4.14.4 указанного договора стороны расторгли данный договор страхования ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства сторонами по делу не оспаривается. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ответчиком ФИО3 заключен новый договор страхования жизни серия ЗЗСБОЛ №. 2.7. Страховщик имеет право на особых условиях принимать на страхование физических лиц, относящихся к категориям, перечисленным в п. 2.6 настоящих Правил. Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением Договора страхования произвести оценку страхового риска любым способом по усмотрению Страховщика. По результатам оценки страховых рисков Страховщик вправе рассмотреть вопрос о применении индивидуальных андеррайтерских решений, влекущих применение поправочных коэффициентов и (или) изменения условий страхования, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования.

Согласно п.3 Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/225-1 следует:

3.1. Договоры страхования на основании настоящих Правил могут быть заключены с ответственностью по следующим рискам.

3.1.1. смерть застрахованного лица (далее - «Смерть»). Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих Правил).

3.1.2. Несчастный случай, произошедший в течение действия Договора страхования, повлекший смерть Застрахованного лица (далее - «Смерть вследствие НС»). Страховым случаем является несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих Правил).

3.1.3 Заболевание, впервые диагностированное в течение действия Договора страхования, повлекшее смерть Застрахованного лица (далее - «Смерть вследствие заболевания»). Страховым случаем является диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих Правил).

3.1.4 Установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (далее - «Инвалидность 1 или 2 группы»). Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих Правил).

3.1.5 Несчастный случай, произошедший в течение действия Договора страхования, повлекший установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (далее - «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»). Страховым случаем является несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих Правил).

3.1.6. Заболевание, впервые диагностированное в течение действия Договора страхования, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (далее-«Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»). Страховым случаем является диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих Правил).

3.2. Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование конкретного Застрахованного лица, указывается в страховом полисе.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случаи обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 5.2 указанного договора страхователь подтверждает, что не является инвалидом I - ой, II – ой, или III - ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологические заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии) инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Согласно п. 10.3.2 Правил, Страхователь обязан при заключении Договора страхования сообщить Страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения Договора страхования и (или) оценки страхового риска. 

Из п.10.2.1 Правил следует, что страховщик имеет право проверять достоверность данных информации, сообщаемой Страхователем (Застрахованным лицом) любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации.

Из выписки амбулаторной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУ РД «Южно-Сухокумская ЦГБ» следует, что ФИО3, 23.05. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающий по адресу: РД, 

<

адрес>, обращался за медицинской помощью в указанную организацию, ДД.ММ.ГГГГ врачом терапевтом ФИО5 установлен диагноз i11.9 Гипертоническая болезнь II- степени; ДД.ММ.ГГГГ врачом терапевтом ФИО5 установлен диагноз i11.9 Гипертоническая болезнь; ДД.ММ.ГГГГ врачом офтальмологом ФИО6 установлен диагноз Н52,0 Гиперметрон; ДД.ММ.ГГГГ врачом ОП ФИО7 установлен диагноз i11.9 Гипертоническая болезнь II- степени; ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был госпитализирован в отделение кардиологии с диагнозом – ишемическая болезнь сердца; c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год назначено стационарное лечение диагноз – стенокардия DS: i20.8, i11.9 Гипертоническая болезнь II- степени. 

Как указано выше и следует из договора страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) предметом договора выступают, в том числе, риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а именно - установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным после вступления Договора страхования в силу и заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

Как усматривается из вышеизложенного ФИО3 при заключении договора страхования ЗЗСБОЛ № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждал, что не является инвалидом I - ой, II – ой, или III - ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологические заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии) инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Однако скрыл факт, что на момент заключения указанного договора страхования жизни, то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был госпитализирован в отделение кардиологии с диагнозом – ишемическая болезнь сердца; c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год было назначено стационарное лечение диагноз – стенокардия DS: i20.8, i11.9 Гипертоническая болезнь II- степени. 

Таким образом, в нарушение п. 5.2 договора страхования жизни ФИО3 при заключении указанного договора страховщику предоставлены заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

Пунктом 7.5 Правил предусмотрено, что страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На основании изложенного, рассмотрев все представленные по делу доказательства в совокупности, учитывая, что по смыслу ст. 944 ГК РФ страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска, при этом необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования, принимая во внимание, что все сведения, оговоренные в договоре страхования и приложениях к договору страхования, являющимися неотъемлемой его частью, считаются существенными, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований, поскольку имеются основания, предусмотренные ст. 179 ГК РФ для признания договора страхования серии 33СБОЛ № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. И суд удовлетворяет иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

А встречные исковые требования ответчика ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании факта установления диагноза «стенокардия» в период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 222 ГПК РФ оставлены без рассмотрения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ЗЗСБОЛ 244000746627 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗЗСБОЛ 244000746627 от ДД.ММ.ГГГГ в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Ногайский районный суд в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в течение одного месяца со дня составления полного решения суда.

Резолютивная часть изготовлена ДД.ММ.ГГГГ, мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ 

Председательствующий

Судья А.И. Кулунчаков