Дело №2-121/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2019 года п.Добринка Липецкой области

Добринский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Наставшевой О.А.,

при секретаре Кашириной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-121/2019 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование заявленных требований указало, что 16.08.2016г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 69 000руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения, без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитным карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях / платах / штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условиям (п.9.1 Общих условий) расторг Договор 16.10.2018г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор) №. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 88545,28руб., из которых: сумма основного долга 70442,52руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 10432,76руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 7670руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.02.2018г. по 16.10.2018г. включительно, в размере 88545,28руб., из которых: 70442,52руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 10432,76руб. – просроченные проценты; 7670руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать госпошлину в сумме 2856,36руб. В процессе рассмотрения гражданского дела истец уменьшил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика сумму в размере 87074,66 руб., из которых: 70442,52 руб.- просроченная задолженность по основному долгу, 8962,14 руб.- просроченные проценты, 7670,00 руб.- штрафные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2856,36 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился. О времени, дате, месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представил в адрес суда ходатайство, согласно которому, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала наличие задолженности перед истцом. Не осогласившись с размером задолженности, суду предоставила приходный кассовый ордер от 03.04.2018 г. на сумму оплаты в размере 4300 руб., произведенной ее сестрой ФИО7 в счет погашения задолженности по кредитному договору между истцом и ответчиком, указав, что данный платеж не был засчитан истцом при определении размера задолженности. Просила суд применить положения ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки. 

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков – ч.1 ст. 330 ГК РФ.

Судом установлено: 

06.08.2016г. ФИО1 подано заявление - анкета на оформление кредитной карты в АО «Тинькофф Банк» о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. 

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), подписанных заемщиком, срок действия договора, срок возврата кредита (займа) определен до востребования.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27. (указанному в заявлении на заключение кредита), процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0%; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимальное платежа – 34,9% (п.1). Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600руб. (п.8). Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз 590руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590руб. (п.9). Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% (п.10). Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.11). 

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк установлено, что кредит – денежные средства, предоставляемые Клиенту банком в безналичном порядке на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации или договора расчетной карты (п.1 термины и определения); банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете- выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту, клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты фомирования (5.12), клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п.7.2.1); банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.9). 

Судом установлено, что истцом в адрес ФИО1 направлен заключительный счет с указанием на задолженность по состоянию на 16.10.2018г. в размере 91374,66руб., из которых: 70442,52руб. кредитная задолженность, 13262,14руб. - проценты; 7670руб. – иные платы и штрафы. Указанное отправление получено адресатом 31.10.2018 г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. 

Расчетом задолженности, предоставленным истцом установлено, что задолженность по основному долгу составляет 70442,52 руб.; по процентам- 8962,14 руб.; штрафы- 7670,00 руб. Общая сума задолженности – 87074,66 руб. 

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, соответствующих доказательств суду не представлено. 

Так судом установлено, что согласно представленного приходного кассового ордера от 03.04.2018 г., ФИО4 внесла денежную сумму на счет банка- получателя ПАО Сбербанк в размере 4300 руб. как сумму перевода. 

Истец не подтвердил зачисление указанных денежных средств в счет погашения задолженности. ПАО СБ РФ в ответах на запрос суда, также не подтвердило перечисление указанных денежных средств на счет истца, указало, что счета в приходном кассовом ордере являются внутренними счетами ПАО СБ РФ, распоряжения о переводе денежных средств по указанному приходному кассовому ордеру не предоставило.

При установленных обстоятельствах суд не принимает указанный приходный кассовый ордер в качестве доказательства надлежащего исполнения обязательства перед истцом. 

Выпиской по счету (номеру договора №) клиента ФИО1 установлено, что банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив денежные средства заемщику, что подтверждается наличием расходных операций клиента.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца просроченной задолженности по основному долгу – 70442,52руб., просроченных процентов – 8962,14 руб. 

На основании ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что просроченная задолженность исчислена за период с 18.02.2018г. по 16.10.2018г., начисление штрафа производилось за несвоевременное внесение минимального платежа, указанная санкция подлежала применению за однократное нарушение по невнесению платежа, вне зависимости от длительности срока просрочки, с установлением его размера в зависимости от периодичности невнесения платежа. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной суммы штрафа последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, находит основания для ее уменьшения до 3000 руб. 

На основании Решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Несение истцом расходов по уплате госпошлины в сумме 2812,24руб. подтверждается платежными поручениями № от 18.10.2018г. (на сумму 1470,62 руб.) и № от 11.01.2019г. (на сумму 1341,62 руб.). 

При уменьшении судом размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ, государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения (п.9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 марта 1997 г. №6 «О некоторых вопросах применения арбитражными судами законодательства Российской Федерации о государственной пошлине»), в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2812,24руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 82 404,66 руб., из которых: 70442,52руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 8962,14 руб. – просроченные проценты; 3000руб. – штрафные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 2812,24руб.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Добринский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья О.А. Наставшева

Мотивированное решение изготовлено 08.04.2019 г.