Дело № 2-233/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года город Шарыпово 

Шарыповский районный суд Красноярского края 

в составе: председательствующего федерального судьи Касымовой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

Установил:

Истец – ПАО «Совкомбанк» - обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

Требования мотивированы тем, что 22 февраля 2012 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 220000 рублей под 19 % годовых, сроком на 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25 сентября 2012 года, на 05 июня 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 749 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 23 марта 2012 года, на 05 июня 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1100 дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, продолжает нарушать условия договора. При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ответчика ФИО1 образовавшуюся задолженность в размере 58490 рублей 37 коп., из которых: 48300,15 руб. – просроченная задолженность; 1413,07 руб. – просроченные проценты; 8777,15 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1954,71 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители. 

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 5 оборотная сторона, 54). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с заявленными требованиями не согласился, в обоснование своих возражений к заявлению приложил квитанции, подтверждающие произведенные им платежи по данному кредиту. Кроме того, ответчиком представлено заявление о снижении неустойки, которую он считал завышенной и не соответствующей допущенным им нарушениям условий договора. (л.д. 52, 55-56).

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ). 

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ФИО1 22 февраля 2012 года обратился с заявлением-офертой № в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 6-10). 

Из заявления-оферты, условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 11-12), следует, что между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» 22 февраля 2012 года заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты сроком действия на 60 месяцев, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 220000 руб., с уплатой 19 % годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с Договором о потребительском кредитовании. 

Подписав заявление-оферту на заключение договора потребительского кредитования, ФИО1 был ознакомлен с Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью оферты на заключение договора, гарантировал своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласился нести ответственность за просрочку платежей. 

В соответствии с решением Единственного акционера № 8 от 08 октября 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк», дата внесения записи в ЕГРЮЛ 05 декабря 2014 года, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 26-29). 

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 220000 руб. (л.д. 21). 

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредиту исполнил надлежащим образом. 

Из материалов дела (ссудного счета заемщика) усматривается, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссуды производились им несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу за период с 25 сентября 2012 года по 05 июня 2017 года, по процентам с 23 марта 2012 года по 05 июня 2017 года. Банком также начислена неустойка (л.д.16 оборотная сторона - 20).

Согласно п. 5.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о приятном решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий) (л.д. 12). 

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ в адрес ответчика истцом было направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, однако ответ на данное письмо в адрес истца не поступил (л.д. 22-23). 

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) ФИО1, что дает право истцу на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 05 июня 2017 года составляет 58490,37 руб., из которых: 48300,15 руб. – просроченный основной долг, 1413,07 руб. – просроченные проценты, 8777,15 руб.������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?

Представленный истцом расчет произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик ФИО1 был ознакомлен перед подписанием и согласился в момент подписания договора. 

Ответчик ФИО1, не согласившись с заявленными требованиями, не отрицая существование задолженности перед Банком по указанному кредитному договору, сумму исковых требований опроверг, в обоснование своей позиции представил суду квитанции об оплате денежных средств по данному кредитному обязательству.

Согласно представленным квитанциям ответчиком ФИО1 произведены следующие платежи:

07 марта 2012 года – 5800 руб., 20 апреля 2012 года – 5750 руб.,

12 мая 2012 года – 5707 руб., 21 июня 2012 года – 5707 руб.,

20 июля 2012 года – 5710 руб., 22 августа 2012 года – 5750 руб., 

23 октября 2012 года – 5700 руб., 13 октября 2012 года – 5800 руб.,

20 ноября 2012 года – 5710 руб., 19 декабря 2012 года – 5750 руб.,

21 января 2013 года – 5750 руб., 21 марта 2013 года – 5650 руб.,

21 марта 2013 года – 100 руб., 19 февраля 2013 года – 5710 руб.,

18 апреля 2013 года – 5710 руб., 16 мая 2013 года – 5710 руб.,

19 июня 2013 года – 5700 руб., 20 июля 2013 года – 5750 руб.,

22 августа 2013 года – 5750 руб., 23 сентября 2013 года – 5750 руб., 

22 октября 2013 года – 5750 руб., 22 ноября 2013 года – 5800 руб., 

23 декабря 2013 года – 6000 руб., 22 января 2014 года – 5750 руб.,

24 февраля 2014 года – 5750 руб., 26 марта 2014 года – 6000 руб.,

23 апреля 2014 года – 5000 руб., 24 июня 2014 года – 6000 руб.,

22 июля 2014 года – 5850 руб., 23 сентября 2014 года – 5800 руб.,

25 октября 2014 года – 6000 руб., 26 ноября 2014 года – 6000 руб.,

26 декабря 2014 года – 5750 руб., 22 января 2015 года – 6000 руб.,

24 февраля 2015 года – 6000 руб., 09 июня 2015 года – 6000 руб.,

06 июля 2015 года – 6000 руб., 08 августа 2015 года – 6000 руб.,

12 октября 2015 года – 3000 руб., 09 ноября 2015 года – 2000 руб.,

14 ноября 2015 года – 3000 руб., 17 декабря 2015 года – 3750 руб.,

29 декабря 2015 года – 2000 руб., 08 января 2016 года – 6000 руб., 

08 февраля 2016 года – 6000 руб., 05 марта 2016 года – 6000 руб., 

07 апреля 2016 года – 6000 руб., 07 мая 2016 года – 6000 руб.,

07 июня 2016 года – 5000 руб.

Квитанции, свидетельствующие о произведенных оплатах 20 сентября 2012 года на сумму 5800 руб., 08 сентября 2015 года – 1000 руб.,17 декабря 2015 года – 1000 руб.,07 мая 2016 года – 1000 руб., не могут являться доказательством уплаты кредитных обязательств по данному кредитному договору, поскольку зачисление было произведено на другие лицевые счета, отличные от счета, указанного в договоре о потребительском кредите № от 22 февраля 2012 года (л.д. 8).

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 05 июня 2017 года, рассчитанная согласно условиям кредитного договора, исходя из первоначальной суммы кредита (220 000 руб.), процентной ставки по кредиту (19% годовых), полной стоимости кредита (20,72 %), с учетом произведенных ответчиком платежей в общей сумме 263 164 рублей, составляет 48 300 рублей 15 копеек.

Проценты подлежат расчету по формуле: (остаток основного долга) х (количество дней) х (процентная ставка по кредиту)/ (количество календарных дней в году).

При таких обстоятельствах, проценты, подлежащие оплате Банку ответчиком ФИО1 по условиям кредитного договора, рассчитаны математически верно и составляют 1 413 рублей 07 копеек.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Заключая договор, ответчик согласился с его условиями, принял их и, следовательно, взял на себя обязательства исполнять условия договора. 

Как следует из «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.