Дело № 2-2816/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

.

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., с участием ответчика/истца по встречному иску ФИО1, при секретаре судебного заседания Иващенко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Агросоюз» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ООО КБ «Агросоюз» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО КБ «Агросоюз» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 14 августа 2014 года в сумме 347077 рублей 53 копеек, а также о возмещении расходов по оплате госпошлины. 

В ходе судебного разбирательства судом был принят встречный иск ответчика ФИО1 к истцу о защите прав потребителя, а именно: о признании кредитного договора 

<

номер> от 14 августа 2014 года недействительным; о признании недействительными условий п.4.10 Договора потребительского кредита в ООО КБ «Агросоюз»; о взыскании 5569 рублей 89 копеек в качестве суммы неосновательного обогащения; о взыскании 33000 рублей в качестве возмещения убытков; о взыскании 8629 рублей 58 копеек в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; о производстве перерасчёта кредитной задолженности; об освобождении от штрафных санкций; о предоставлении отсрочки погашения задолженности.

Представитель истца/ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом; представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и письменные возражения по существу встречного иска.

Согласно текста первоначального искового заявления ФИО1 по кредитному договору 

<

номер> от 14 августа 2014 года получил кредит в ООО КБ «Агросоюз» в размере 330000 рублей на срок до 13 февраля 2019 года под 18 процентов годовых. Поручителем обязательств заёмщика является ФИО2 В нарушении условий договора заёмщиком своевременно не погашается полученный в банке кредит и по состоянию на 15 мая 2017 года за ним числится просроченная задолженность в сумме 347077 рублей 53 копеек – согласно представленного расчета. Поручитель ФИО2 несёт солидарную с заёмщиком ФИО1 ответственность по данному кредитному договору. В связи с изложенным, в адрес ответчиков по первоначальному иску было направлено требование о досрочном погашении кредита. Однако, указанное требование ответчиками было оставлено без удовлетворения, в связи с чем, ООО КБ «Агросоюз» был вынужден обратиться в суд. Встречные исковые требования не подлежат удовлетворению, так как рассматриваемый кредитный договор соответствует действующему законодательству, заключен сторонами в добровольном порядке, исполнен кредитором в полном объёме, порядок списания денежных средств, поступавших от заёмщика, соответствует условиям кредитного договора и не противоречит положениям ст.319 ГК РФ и ФЗ «О потребительском кредите», неосновательного обогащения со стороны банка не имело место. Кроме того, ответчиком/истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности.

Из текста встречного искового заявлении и объяснений ответчика/истца по встречному иску ФИО1, данного в настоящем судебном заседании, видно, что действительно между сторонами заключен вышеуказанный кредитный договор, по которому он первоначально добросовестно проводил платежи, после чего в силу тяжелого материального положения, вызванного состоянием своего здоровья и состояния здоровья своей супруги, семейных обстоятельств перестал проводить выплаты в полном объёме. Последний раз он произвел оплату 11 января 2017 года. Он обращался в банк с просьбой отсрочки платежей, но ему было отказано. В настоящее время данный договор является незаконным, так как в условиях был предусмотрен явно незаконный процент за пользование кредитом, незаконно начислялась неустойка; ему были навязаны условия страхования его жизни и здоровья, незаконно производилось списание поступающих от него денежных средств в качестве исполнения заёмного обязательства по п.4.10 Договора потребительского кредита, который является ничтожным. В итоге ответчик/истец по встречному иску ФИО1 просит взыскать со своего кредитора вышеуказанные суммы, произвести перерасчёта кредитной задолженности, освободить его от штрафных санкций и предоставить отсрочку погашения задолженности.

Ответчик ФИО2 в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом.

Из копий расчёта задолженности, заявления о присоединении, графика платежей, общих положений Договора потребительского кредита в ООО КБ «Агросоюз», выписки из лицевого счёта, паспортов заёмщика и поручителя, требований о досрочном истребовании задолженности, учредительных документов, видно, что 14 августа 2014 года между ООО КБ «Агросоюз» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер>, во исполнении которого кредитор выдал путём безналичного перечисления, а заёмщик Свентицкий получил сумму кредита в размере 330000 рублей на срок до 13 февраля 2019 года под 18 процентов годовых; поручителем обязательств заёмщика является ФИО2; заёмщик Свентицкий выразил желание заключить договор личного страхования, выбрав соответствующий тарифный план; сумма страховой премии составила 33 000 рублей, которая была включена в сумму кредитного договора; со всеми вышеуказанными документами заёмщик Свентицкий был ознакомлен, выразив свое мнение по всем отраженным условиям, засвидетельствовав его подписью; заёмщиком с января 2017 года не производятся платежи по «погашению» кредита и его задолженность по состоянию на 15 мая 2017 года составляет 347077 рублей 53 копеек; ответчики уведомлялись о наличии указанной задолженности с требованием о досрочном её погашении; ООО КБ «Агросоюз» является действующим коммерческим предприятием, занимающимся банковской деятельностью; п.4.10 Договора потребительского кредита в ООО КБ «Агросоюз» предусматривает очередность распределения денежных средств, поступающих от заёмщика и от иных лиц в счёт исполнения кредитных обязательств (оплата просроченных процентов, погашение просроченного основного долга, уплата неустойки, уплата текущих процентов, погашение основного долга, погашение судебных и иных издержек кредитора) (л.д.13-29, 30-31, 32, 33-43, 44-53, 54, 55, 56-57, 58-60, 61-74).

В качестве доказательств своих доводом стороной ответчика/истца по встречному иску ФИО1 представлены счета на оплату коммунальных услуг, сведения о размере его военной пенсии, документы, подтверждающие наличие иных кредитных обязательств, платёжные документы на приобретение лекарственных средств, выписной эпикриз о состоянии его здоровья по состоянию на 28 апреля 2017 года (л.д.97-100, 101, 102-103, 104-108, 109-111, 112, 113, 114, 115, 116-117, 118-120, 121, 122). 

При подаче первоначального иска в суд, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 6670 рублей 78 копеек (л.д.6, 7).

Выслушав объяснение ответчика/истца по встречному иску ФИО1, изучив материалы дела, суд считает возможным удовлетворить первоначальные исковые требования, отказав в удовлетворении встречных.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

На основании ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 405 ГК РФ, должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807 – 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ООО КБ «Агросоюз» и ФИО1 заключили вышеуказанный кредитный договор 

<

номер> от 14 августа 2014 года, по которому ФИО2 является поручителем заёмщика ФИО1 Кредитором были выполнены условия данного договора и переданы заёмщику заёмные денежные средства. В нарушении исполнения условий рассматриваемого кредитного договора заёмщик не в полном объёме оплачивал текущие платежи, а с января 2017 года полностью прекратил осуществление выплат, в результате чего допустил указанную задолженность. Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его правильным, поскольку данный расчет основан на договорных обязательствах, арифметически верен, все платежи, внесенные ответчиком, в нем учтены. «Погашение» поступавших денежных средств в качестве возврата кредита производится кредитором в соответствии с условиями кредитного договора, соответствующих положениям ст.319 ГК РФ. До настоящего времени задолженность не погашена.

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между сторонами был заключен данный кредитный договор, по условиям которого предусмотрено личное страхование заёмщика. По желанию заёмщика им был заключен договор личного страхования. Выгодоприобретателем по данному договору личного страхования является кредитор ООО КБ «Агросоюз». Сумма страховой премии в размере 33000 рублей внесена в график ежемесячных платежей, подлежащих уплате заёмщиком кредитору (банку), и перечислена страховой компании. В условиях кредитного обязательства чётко отражено отсутствие зависимости заключения кредитного договора от наличия или отсутствия договора страхования (в данном случае личного). Вышеуказанные фактические обстоятельства позволяют сделать вывод о добровольном принятии решения заёмщиком Свентицким на заключение договора личного страхования в целях обеспечения гарантий на выплату суммы кредитной задолженности при наступления страхового случая в виде страхового возмещения. Стороной истца по встречному иску не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о незаконности сделки в виде оспариваемых условий оспариваемого кредитного договора – личное страхование, начисление процентной ставки, неустойки. Кредитором заёмщику была предоставлена сумма кредита в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, а оспариваемый п.4.10 Договора потребительского кредита в ООО КБ «Агросоюз» полностью соответствует действующему законодательству, в частности, ст.319 ГК РФ.

Вопрос же предоставления рассрочки или отсрочки кредитной задолженности может быть рассмотрен судом только в ходе исполнения судебного решения, вступившего в законную силу, о взыскании данной задолженности. 

Исследовав же довод истца/ответчика по встречному иску о пропуске ответчиком/истцом по встречному иску срока исковой давности, суд считает возможным не согласиться с ним. Предметом рассмотрения данного дела является действующий кредитный договор, досрочного расторжения которого требует истец по первоначальному иску, в связи с чем в период срока действия данного договора его стороны не лишены права оспаривать условия, являющиеся, по их мнению, недействительными. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы в том числе и расходы по оплате государственной пошлины. Если иск удовлетворен частично, то данные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчиков по первоначальному иску подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины в сумме 6670 рублей 78 копеек.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст.168, 180, 361-363, 405, 406, 807, 819-820, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.98 ГПК РФ и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ 

Р Е Ш И Л:

Первоначальные исковые требования ООО КБ «Агросоюз» удовлетворить.

Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу истца ООО КБ «Агросоюз» 347077 рублей 53 копеек в качестве задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 14 августа 2014 года; 6670 рублей 78 копеек в качестве возмещения расходов по оплате госпошлины, а всего взыскать на общую сумму 353748 рублей 31 копейку. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Агросоюз» о защите прав потребителя, а именно: о признании кредитного договора 

<

номер> от 14 августа 2014 года недействительным; о признании недействительными условий п.4.10 Договора потребительского кредита; о взыскании 5569 рублей 89 копеек в качестве суммы неосновательного обогащения; о взыскании 33000 рублей в качестве возмещения убытков; о взыскании 8629 рублей 58 копеек в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; о производстве перерасчёта кредитной задолженности; об освобождении от штрафных санкций; о предоставлении отсрочки погашения задолженности, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 11 декабря 2017 года