Дело № 2-790/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дубовик Л.Д. 

при секретаре Дьяковой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО КБ «Пойдём!» обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.03.2019 года в общей сумме 245 761 рубль 17 коп., в том числе : основной долг в сумме 219 160 рублей 92 коп., проценты по основному долгу в сумме 24 818 рублей 42 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом 571 рубль 88 коп., пени по просроченному основному долгу 385 рублей 09 коп., пени по просроченным процентам 824 рубля 86 коп. 

В обоснование иска указал, что 16.02.2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования – 225000 рублей, со сроком действия лимита кредитования и возврата кредита – 60 мес. Проценты по основному долгу, сформированному при совершении оплаты кредитной картой в безналичном порядке начисляются по ставке 29% годовых, и по ставке 33 % годовых по долгу, сформированному при совершении операций связанных с получением кредита наличными денежными средствами.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполняет, в связи с чем, истец просит досрочно взыскать с ответчика долг по кредитному договору. 

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направили заявление, в котором просят рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против иска, ссылаясь на высокий размер договорных процентов, не отрицали наличие задолженности по кредиту, указанной в расчете к иску, пояснили, что с июня 2018 года ответчица прекратила исполнять обязательства по кредитному договору в связи с прекращением работы и тяжелым материальным положением. Просили суд при вынесении решения учесть материальное положение ответчицы, а также удержание 50% из ее единственного источника дохода – пенсии по исполнительному производству, возбужденному по решению мирового судьи о взыскании задолженности по кредиту в пользу другого банка, а также наличие кредитных обязательств перед банками – Сбербанком, Тинькофф, а также задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг.

Огласив исковое заявление, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 ГК РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 на выпуск кредитной карты от 16.02.2018 года (л.д. 17-18) между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от 16.02.2018 года. (л.д. 11-13). 

В соответствии с условиями договора потребительского кредита лимит кредитования по карте (невозобновляемый лимит выдачи) составил 225000 руб. Срок возврата кредита 60 месяцев по 16.02.2023 года. 

Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг начисляются по ставке 29% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) – по ставке 33 % годовых (п.4 договора).

Погашение задолженности должно производиться ежемесячными платежами в сумме 7 700 рублей в срок до 16 числа каждого месяца (п. 6 договора).

При несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п. 12 договора). 

Из искового заявления, выписки по лицевому счету (л.д. 21-25), установлено, что ответчик на протяжении всего периода пользования кредитом уплату текущих платежей по кредиту и процентам производит не надлежащим образом – не соблюдает график погашения с момента заключения кредитного договора – ответчица допустила просрочку платежа в марте, мае 2018 года, последний платеж от нее поступил в июне 2018 года, после этого поступление платежей прекратилось. 

АО КБ «Пойдем!» просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита в общей сумме245 761 рубль 17 коп. по состоянию на 15.04.2019 года, в том числе:

- основной долг - 219 160 рублей 92 коп., 

- проценты по основному долгу - 24 818 рублей 42 коп., 

- проценты за пользование просроченным основным долгом - 571 рубль 88 коп., 

- пени по просроченному основному долгу - 385 рублей 09 коп., 

- пени по просроченным процентам - 824 рубля 86 коп. 

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Аналогичные требования закреплены в п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании ответчик до обращения истца с иском допустил несколько просрочек в уплате платежей в погашение кредита и процентов, а начиная с 16.07.2018 года вообще платежей не вносил.

Как следует из представленного истцом расчета на л.д.31-32, ответчиком в счет погашения задолженности внесено 23411 рублей 47 коп. (16.03.2018г. – 7700 руб., 16.04.2018г. – 0,07 руб., 18.04.20189 г. – 7711 руб. 38 коп., 16.05.2018г. – 0,02 руб., 21.06.2018г. – 8000 руб.), которые истцом распределены следующим образом: в счет погашения основного долга – 5804 рубля 71 коп., в счет погашения процентов – 17598 рублей 32 коп., в счет погашения пени (18.04.2018) – 8 рублей 44 коп. 

Следовательно, распределение оплаченной ответчиком суммы задолженности путем частичного зачисления платежа в сумме 8 руб. 44 коп. в погашение неустоек при наличии непогашенной задолженности по процентам (по состоянию на 18.04.2018г.согласно расчета за ответчиком числилась непогашенная задолженность по процентам в сумме 3693,66 руб.) противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ, которой предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству, а именно при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части- сумма основного долга.

При таких обстоятельствах сумма 8 рублей 44 коп., учтенная истцом в счет погашения неустоек, должна быть засчитана в счет погашения процентов, в связи с чем требования о взыскании задолженности по процентам подлежат уменьшению на эту сумму. 

Оснований для отказа в иске в полном объеме у суда не имеется, поскольку внесенная ответчиком сумма платежа не покрыла в полном объеме имеющуюся задолженность по основному долгу и процентам.

Расчет задолженности по кредиту на 26.03.2019г. судом производится самостоятельно с учетом требований ст. 319 ГК РФ, п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

1.Ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 225000 руб. 

Сумма непогашенного основного долга по договору потребительского кредита №ф по состоянию на 26.03.2019 годавключительно составляет219 160 рублей 92 коп., что подтверждается выпиской по счету и расчетом, л.д.31-32, 53-55.

2.А) Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 21.02.2018 года по 04.10.2018 года составила 24 818 рублей 42 коп. (в том числе проценты на основной долг по безналичным операциям в сумме 4518 руб. 89 коп. и проценты на основной долг по операциям с наличными денежными средствами – 20299 руб. 53 коп. )

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: 

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (29/33 % годовых) Х количество дней пользования. 

Всего за пользование кредитом начислено: 42 350 рублей 22 коп. 

Ответчиком за период пользования кредитом уплачено в счет погашения процентов за пользование кредитом 17 531 рубль 80 коп.

Таким образом, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составит 42350,22 – 17531,80= 24 818 руб. 42 коп. (л.д. 31)

Б) Задолженность по процентам по просроченному основному долгу за период с 17.04.2018 года по 04.10.2018 года составила 571 рубль 88 коп. 

Проценты рассчитываются по формуле: 

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (33% годовых) Х количество дней пользования. 

Всего процентов по просроченному основному долгу начислено: 638 рублей 40 коп., ответчиком внесено 66 рублей 52 коп., сумма долга составила: 571 рубль 88 коп. 

Таким образом общий размер процентов на основной долг и просроченную задолженность составил 25 390 рублей 30 коп. (24818,42 + 571,88)

При этом денежные средства в сумме 8 руб. 44 коп., засчитанные истцом в счет погашения неустоек, подлежат зачету в счет погашения процентов в соответствии со ст. 319 ГК РФ, п.20 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

Следовательно, общая задолженность ответчицы по процентам составит: 25390, 30 – 8,44 = 25 381 рубль 86 коп.

В удовлетворении иска в взыскании процентов в остальной части суд отказывает. (л.д. 31).

Оснований для большего снижения размера процентов за пользование кредитом у суда не имеется.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из представленных суду документов условия кредитного договора, включая условия об уплате процентов, уплата которых предусмотрена п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами при заключении договора, никем не оспаривались, недействительными не признаны. Кредитный договор был исполнен ответчиком путем предоставления кредита в рамках заключенного договора. Условия заключенного соглашения исполнялись и заемщиком в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 14 договора кредитования при заключении договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования в АО КБ «Пойдем!», согласен с ними и обязуется их выполнять

Договор кредитования был подписан заемщиком без замечаний и разногласий, при подписании соглашения заемщик согласилась с условиями, на которых была предоставлена сумма кредита и обязалась их выполнять.

Наличие у ответчицы обязательств перед другими банками, а также долга по оплате жилищно-коммунальных услуг, не относится к числу предусмотренных законом оснований, которые могут влечь изменение в одностороннем порядке процентной ставки по договору кредита. 

Вместе с тем при наличии материальных затруднений при исполнении судебного решения истица вправе обратиться с соответствующим заявлением в порядке ст. 203 Гражданского Процессуального Кодекса об отсрочке, рассрочке исполнения судебного решения – в Озерский городской суд по настоящему делу, и к мировому судье - в рамках исполнения вынесенного им решения о взыскании задолженности.

4) Пени на просроченный долг и просроченные проценты за период с 17.04.2018 года по 04.10.2018 года составили 385 рублей 09 коп. и 824 рубля 86 коп соответственно.

Расчет пени на просроченный долг и просроченные проценты производится по формуле: 

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,0548% : 100.

Всего сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита составила 386 рублей 92 коп., ответчиком погашено 1 рубль 83 коп.

Следовательно задолженность по неустойке за несвоевременный возврат кредита составит 385 рублей 09 коп. (386,92-1,83) – л.д.31 оборот. 

Всего сумма неустойки по просроченным процентам составила 831 рубль 47 коп., ответчиком погашено 6 рублей 61 коп.

Следовательно, задолженность по неустойке по просроченным процентам составит 824 рубля 86 коп. (831,47-6,61) – л.д. 31 оборот.

Всего неустойки составят: 385 рублей 09 коп + 824 рубля 86 коп. – 1209 руб. 95коп.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчицы составит 245 752 рубля 73 коп. (219160,92 + 25381,86 + 385,09 + 824,86).

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5657 рублей 53 коп., пропорционально размеру удовлетворяемых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» долг по договору потребительского кредита от 16.02.2018 года по состоянию на 26.03.2019 года в общей сумме 245 752 рубля 73 коп., в том числе основной долг в сумме 219 160 рублей 92 коп., проценты за пользование кредитом - 25381 рубль 86 коп., пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам 1209 руб. 95 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 5 657 рублей 53 коп.

В удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного Общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженности по процентам за пользование кредитом в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд. 

Председательствующий - Дубовик Л.Д. 

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>