Дело № 2-848/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» декабря 2019 года

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Николаевой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кунашак гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 199 007 руб. 74 коп., в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 145 716 руб. 09 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за период с 23.12.2016 г. по 21.08.2019 г. – 7 723 рублей 59 коп., задолженность по начисленной неустойке за период с 20.04.2017 г. по 21.08.2019 г. в размере 45 568 руб. 06 коп., процентов за пользование кредитом, начиная с 22.08.2019 г. из расчета 19,1 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, неустойки, начиная с 22.08.2019 г. в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 180 руб., а в случае уплаты денежных средств иным лицам, взыскать указанную задолженность солидарно с ответчиков.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 148 311 руб. 21 коп. сроком на 36 месяцев (до 19.12.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 22.12.2016 г. по 19.05.2017 г. процентная ставка 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,1 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 22.08.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 199 007 руб. 74 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась, в возражениях указала, что ею кредит оформлялся на 99 900 рублей. Фактически она должна была оплатить 166 090 рублей, а не 220 916 рублей. Она в соответствии с графиком платежей вносила по 6000 рублей ежемесячно в кассу платежного агента ООО «Русские финансы», однако внесенные платежи за период с 05.05.2017 года по 04.04.2018 года не учтены истцом в погашение кредита. С апреля ООО «Русские финансы» прекратили принимать платежи, далее она платежи осуществляла на счет Госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» через Сбербанк. Всего через ООО «Русские финансы» ею уплачены 91 500 рублей, и через Сбербанк 72 000 рублей, оставшийся долг перед Банком в 2590 рублей обязуется уплатить.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства на потребительские нужды в сумме 148 311 руб. 21 коп. на 36 месяцев (до 19.12.2019). Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: в период с 22.12.2016 по 19.05.2017 – 44,16 % годовых, на срок с 20.05.2017 по 19.12.2019 года 19,1 % годовых.

В соответствии с п. 20.2 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

По условиям заключенного 08.07.2013 г. между Банком «СИБЭС» и ООО «Русские финансы» соглашения № 1/РФ ООО Русские финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 148 311 рублей 21 копеек Банк «СИБЭС» исполнил в полном объеме, перечислив на счет, согласно п.24.1 договора, что следует из выписки по счету.

27.04.2017 г. между Банком и ООО «РИФ» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании в количестве 2 618 договоров на общую сумму 143 239 244 руб. 86 коп. 

27.04.2017 г. Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от 08.07.2013 г. по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО «РИФ».

31.07.2017 г. между ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым Банк передает права требования к должникам, указанным в Приложении № 1 к настоящему договору цессии на сумму 121 598 221 руб. 49 коп. 

31.07.2017 г. ООО «РИФ» уведомило ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО МКК «Тиара» и просило ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от 27.04.2017 г по приему платежей физических лиц в пользу ООО «РИФ». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО МКК «Тиара».

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ внесла следующие платежи через ООО МФО «Русские финансы»: 09 января 2017 года в размере 6 000 рублей, 14 февраля 2017 года – 6000 рублей, 16 марта 2017 года – 4 000 рублей, 21 марта 2017 года – 2000 рублей (платежи поступили в Банк «СИБЭС» (АО)), 05 мая 2017 года - 6 000 рублей, 05 мая 2017 года – 6 000 рублей, 04 июля 2017 года – 6000 рублей, (платежи поступили в ООО «РИФ»), 03 августа 2017 года – 6 600 рублей, 06 сентября 2017 года – 6 100 рублей, 09 октября 2017 года – 6 300 рублей, 16 ноября 2017 года – 6 500 рублей, 11 декабря 2017 года – 6000 рублей, 29 декабря 2017 года – 6 000 рублей, 5 февраля 2018 года – 6 000 рублей, 4 марта 2018 года – 6000 рублей, 6 апреля 2018 года – 6000 рублей (платежи поступили в ООО МКК «ТИАРА»). Всего платежному агенту – ООО МФО «Русские финансы» внесено 91 500 рублей.

В последующем ФИО1 были внесены в счет погашения задолженности по вышеуказанному договору через ПАО «Сбербанк России» на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следующие платежи: 6 июня 2018 года – 6000 рублей, 9 июля 2018 года – 6 000 рублей, 9 августа 2018 года – 6000 рублей, 5 сентября 2018 года – 6000 рублей, (в период с октября 2018 года до июня 2019 года платежи не вносились), 5 июня 2019 года – 6000 рублей, 10 июля 2019 года – 12 000 рублей, 5 сентября 2019 года – 12 000 рублей, 9 октября 2019 года – 6000 рублей, 19 ноября 2019 года – 6000 рублей.

Таким образом, заемщик ФИО1 не исполняла обязательства по кредитному договору с октября 2018 года по май 2019 года и после 19 ноября 2019 года. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 декабря 2017 года (от 29 января 2018 года) в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 30 января 2018 года и получено ответчиком 15 февраля 2018 года.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 22 августа 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 199 007 руб. 74 коп., в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 145716 руб. 09 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за период с 23.12.2016 г. по 21.08.2019 г. – 7 723 рублей 59 коп., задолженность по начисленной неустойке за период с 20.04.2017 г. по 21.08.2019 г. в размере 45 568 руб. 06 коп.

При этом истцом учтены лишь те платежи, которые поступили непосредственно в Банк «СИБЭС» (АО), а именно, платеж от 09 января 2017 года в размере 6 000 рублей, от 14 февраля 2017 года – 6000 рублей, от 16 марта 2017 года – 4 000 рублей, от 21 марта 2017 года – 2000 рублей (через ООО «Русские финансы»), от 6 июня 2018 года – 6000 рублей, от 9 июля 2018 года – 6 000 рублей, 9 августа 2018 года – 6000 рублей, 5 сентября 2018 года – 6000 рублей, 5 июня 2019 года – 6000 рублей, 10 июля 2019 года – 12 000 рублей,

Не учтены платежи от 5 сентября 2019 года – 12 000 рублей, 9 октября 2019 года – 6000 рублей, 19 ноября 2019 года – 6000 рублей, поскольку расчет приведен по состоянию на 22.08.2019 года.

Суд не может согласиться с представленным Банком расчетом, поскольку необходимо учесть платежи заемщика ФИО1, внесенные ею в погашение кредитного договора через кассу платежного агента ООО «Русские финансы» и поступившие на счет ООО «РИФ» и ООО «Тиара», а также приходит к выводу об отсутствии у банка права требовать взыскания процентов по кредитному договору с 01 марта 2018 года.

Так, положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 30 января 2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 28 февраля 2018 года, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 01 марта 2018 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом суд производит собственный расчет задолженности ответчика перед банком по основному долгу, процентам по кредитному договору, неустойки. 

Согласно графику платежей ФИО1 обязана была в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячно вносить платеж в размере 5 958 рублей 46 копеек.

Из материалов дела следует, что ФИО1 вносила платежи ежемесячно с января 2016 года по 5 сентября 2018 года в размере не менее 6000 рублей, т.е. в большем размере. 

Так как с 1 марта 2018 года банк не вправе был начислять проценты, то поступившие за период с 4 марта 2018 года по 5 сентября 2019 года 6 платежей по 6 000 рублей каждая должны быть направлены на погашение основного долга. Согласно графика, сумма основного долга на 19 февраля 2018 года составлял 109 928 рублей 58 копеек, то за минусом 6 платежей по 6000 рублей, которые должны быть направлены на погашение основного долга (109 928.58 – 36 000 = 73 928.58) сумма основного долга составит 73 928 рублей 58 копеек.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 1 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер подлежащей взысканию по состоянию на 18 декабря 2019 года (дата рассмотрения дела судом) неустойки составляет 29 606 рублей 55 копеек, исходя из следующего.

Поскольку внесение платежей после 5 сентября 2018 года ответчиком прекратилось до 5 июня 2019 года, то расчет неустойки за просрочку основного долга следующий:

За период с 6 сентября 2018 года по 4 июня 2019 года (271 дней): 73 928, 58 х 0,1% х 271 = 20 034 рубля 64 коп.

В последующем сумма основного долга подлежит снижению с учетом поступавших платежей заемщика.

За период с 5 июня 2019 года по 9 июля 2019 года (35 дней): (73 928,58 – 6000) х 0.1% х 35 = 2 377 рублей 50 коп.

за период с 10 июля 2019 года по 4 сентября 2019 года (57 дней): (67 928 рублей 58 коп – 12 000 рублей) х 0,1% х 57 = 3 187 рублей 92 копейки

за период с 05 сентября 2019 года по 8 октября 2019 года (34 дня): (55 928 рублей 58 коп – 12 000 рублей) х 0,1% х 34 = 1 493 рубля 57 копеек

за период с 9 октября 2019 года по 18 ноября 2019 года (41 день): (43 928 рублей 58 коп – 6000 рублей) х 0,1% х 41 = 1 555 рублей 07 копеек.

за период с 19 ноября 2019 года по 18 декабря 2019 года (30 дней): (37 928 рублей 58 копеек – 6 000) х0,1% х 30 = 957 рублей 85 коп.

Итого размер неустойки за просрочку основного долга (который на 19 ноября 2019 года составил 31 928 рублей 58 копеек) на 18 декабря 2019 года составляет 29 606 рублей 55 копеек. (20 034,64 + 2377,50 + 3187,92 + 1493,57 + 1555,07 + 957, 85 = 29 606, 55). 

Вместе с тем, на основании ст.333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки с 29 606 рублей 55 копеек до 20 000 рублей, учитывая размер задолженности по основному долгу на 19.11.2019 года - 31 928 рублей 58 копеек), длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия такой просрочки, а также компенсационную природу неустойки.

Определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ. 

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 31 928 рублей 58 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с 19 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ размер компенсации государственной пошлины подлежащей возмещению банку составит 1 351 рубль 62 коп, исходя из того, что иск удовлетворен на 26, 09 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811,819 ГК РФ, ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 928 рублей 58 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 31 928 рублей 58 копеек, задолженность по начисленной неустойке за период с 06.09.2018 г. по 18.12.2019 г. в размере 20 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 31 928 рублей 58 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с 19 декабря 2019 г. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 351 рублей 46 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 22 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова