Дело № 2-3784/2017 КОПИЯ

Поступило 28.07.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2017 года г. Новосибирск 

Дзержинский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области 

в составе:

председательствующего судьи Сулима Р.Н., 

при секретаре Мазуриной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту также Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету ... международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» Visa Classic ... в сумме ... рублей ... копейка, из которых ... рубля ... копеек – просроченный основной долг по кредиту, ... рублей ... копеек – просроченный проценты за пользование кредитом, ... рубль ... копеек – неустойка, возместить расходы по уплате государственной пошлины – ... рублей ... копейка, всего – ... рубль ... копеек.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о выдаче кредитной карты. На основании данного заявления ФИО1 была выдана международная банковская карта ПАО «Сбербанк России» Visa Classic ... с лимитом кредитования ... рублей, в связи с этим банк открыл банковский счет ... в валюте Российской Федерации - рублях. В заявлении ответчик указал, что ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Между истцом и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1. предоставлялись кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита ... рублей, а ФИО1, в свою очередь, обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком держателю карты.

В соответствии с условиями договора на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ... % годовых от суммы кредита.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифам банка. Пунктом тарифов банка определена неустойка в размере ...% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитной карте составляет ... рублей ... копейка. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по своевременному внесению обязательных ежемесячных платежей истец обратился в суд с настоящим иском.

Банк о судебном заседании извещен надлежаще, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представитель ответчика в судебном заседании иск признала частично, просила снизить неустойку, применив ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действий, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обуславливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений частей 1 и 2 статьи 809 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты Сбербанка России Visa Classic (л.д. 16-17). Согласно данному заявлению ФИО1 подтвердил достоверность содержащихся в заявлении сведений, выразил свое согласие на проверку сведений заявление банком, согласился с тем, что Банк может использовать информацию, содержащуюся в заявлении для телефонных обращений, в том числе в автоматическом режиме для отправки ему сообщений или рекламно–информационных материалов банка, подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их выполнять, подтвердил, что получил Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятку держателя; что уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка (далее по тексту также Условия и Тарифы) и памятка держателя размещены на web сайте Сбербанка России, согласился с тем, что банк имеет право передать его личную информацию партнеру банка по выбранному им карточному продукту для обеспечения его участия в программе партнера, согласился с предоставлением банком в бюро кредитных историй информации, предусмотренной ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте кредитная карта выдана ответчику с лимитом ... рублей, срок кредита составляет ... месяцев, длительность льготного периода ... дней, процентная ставка по кредиту ...%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга ...% от размера задолженности, дата внесения платежа – не позднее ... дней с даты формирования отчета (л.д. 17), стоимость годового обслуживания по карте составляет ... рублей (раздел 2 информации по кредиту). Согласно Условиям для целей расчета кредит предоставлен ФИО1 в размере кредитного лимита сроком на ... года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в течение года в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (раздел 4 информации по кредиту). Полная стоимость кредита рана ... % годовых. 

Во исполнение п.3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, которые были представлены ответчиком, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя (л.д. 19-21).

Пункт 3.5. Условий устанавливает, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно), при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.8 условий).

В соответствии с Тарифами Банка комиссия за выдачу наличных через кассу или банкомат составляет: в пределах Сбербанка России и дочерних банках – ...% от суммы, в других кредитных организациях ...% от суммы, но не менее ... рублей, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа ...% годовых. 

Пункт 4.1.3 Условий устанавливает обязанность держателя карты ежемесячно непозднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

При отказе от дальнейшего использования карты держатель карты должен подать в банк письменное заявление и вернуть карту в банк (п.4.1.21 Условий).

Кредитный договор может быть расторгнут по инициативе держателя карты с предварительным письменным уведомлением банка. При расторжении договора платы, удержанные в соответствии с Тарифами Банка, не возвращаются (п.10.3 условий).

Банк принял предложение и выпустил на имя ФИО1. кредитную карту Visa Сlassic ... с разрешенным лимитом 245 000 рублей. Банком был открыт банковский счет ....

Таким образом, существенные условия договора, заключенного между сторонами, указаны в заявлении, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, которые содержат полные и необходимые сведения. 

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета. 

В свете приведенных выше норм права и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что в данном случае письменная форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой явилось заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, акцептом – открытие счета, выпуск и выдача карты на имя ответчика. 

Выпиской по счёту подтверждается активация карты ответчиком, первая расходная операция совершена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). 

Факт снятия наличных и совершение иных расходных операций ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось. 

Таким образом, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, действия ответчика также свидетельствуют о том, что он приступил к исполнению договора, воспользовался финансовой услугой истца.

Из выписки по счёту карты и отчетам по кредитной карте следует, что с ... года ответчик стал допускать нарушения условий договора о сроках и размере минимального платежа, однако в ... года с нарушением срока, но задолженность ответчиком погашалась, однако уже начиная с ... года платежи во исполнение кредитных обязательств не поступали. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), что подтверждается реестром почтовых отправлений (л.д.23).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчик нарушал сроки погашения кредита, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, в связи с чем, банком осуществлен вынос задолженности по кредиту на просрочку, и начислена неустойка в соответствии с условиями заключенного договора. 

В соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-21) период просрочки по основному долгу составляет ... дней, общая сумма задолженности ... рублей ... копеек, в том числе ... рубля ... копеек – основной долг, ... рубля ... копеек – проценты за пользование кредитом, ... рублей ... копеек – неустойка.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, он отражает сведения о датах и размерах снятия и внесения ответчиком наличных денежных средств, сведения о распределении поступивших в счет погашения кредита денежных средствах, в связи с чем, данный расчет принимается как правильный. Ответчиком контррасчет не представлен.

Рассматривая вопрос о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Рассматривая вопрос о наличии правовых оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям в части суммы неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии признаков явной несоразмерности заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства, поскольку размер неустойки истцом заявлен в размере ... рубль ... копеек. 

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств наличия каких-либо тяжелых обстоятельств, не позволивших надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.

Таким образом, учитывая также длительность периода неисполнения обязательств ответчиком по возврату кредита и уплаты процентов, и незначительный размер начисленной истцом неустойки за допущенные ответчиком нарушения условий договора, суд, исходя из принципа необходимости соблюдения интересов каждой из сторон кредитного договора, в условиях отсутствия в настоящем споре дисбаланса между правами кредитора и обязанностями должника, приходит к выводу о правомерности требований истца в части возложения на ответчика обязанности по уплате неустойки в заявленном ко взысканию размере.

Истцом оплачена государственная пошлина в сумме ... рублей ... копейка. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 6 020 рублей 31 копейка в счёт возмещения судебных расходов Банка по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету ... международной банковской карты ... в сумме ... рублей ... копейка, в том числе ... ... рубля ... копеек – просроченный основной долг по кредиту, ... рублей ... копеек – просроченный проценты за пользование кредитом, ... ... рубль ... копеек – неустойка, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – ... рублей ... копейка, всего – ... рубль ... копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд .... 

Судья подпись Р.Н. Сулима 

Решение в окончательной форме составлено 07 ноября 2017 года. 

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-3784/2017 в Дзержинском районном суде г. Новосибирска.

Судья